ナイジェリアの野心的なキャッシュレス社会の推進、eNaira CBDC の内部

ナイジェリアのデジタル通貨の採用とキャッシュレス社会への移行は、6 月 XNUMX 日に本格化しました。 現金引き出しの上限窓口でもATMでも。 新しい政策は 200 億人以上に影響を与えており、その影響は広範囲に及び、劇的に予測不可能になる可能性があります。

ナイジェリア中央銀行 メモで言った 個人の場合は週に 100,000 ウォン (225 ドル)、企業の場合は 500,000 ウォン (1,123 ドル) を超えないように、マネーバンク (DMB) に預け入れます。 ATM での引き出しは 20,000 日あたり 45 ウォン (200 ドル) までに制限され、ATM は 0.45 ドル (XNUMX ドル) の紙幣とそれ以下の額面のみを発行します。

「これらの制限を超える引き出しには、それぞれ10％とXNUMX％の処理手数料がかかる」とCBNは述べた。

新しい政策は、国が古い₦9、₦2023、₦200紙幣をすべて段階的に廃止する約500週間前の1000年XNUMX月XNUMX日から発効します。

eNira でのバンキング

ナイジェリアが物理的な現金を段階的に廃止することは、その採用を奨励することと密接に関連しています。 中央銀行デジタル通貨（CBDC）、エナイラ。

に発売 October 2021、eNaira はバハマのサンドドルに続く XNUMX 番目の中央銀行デジタル通貨であり、仮想通貨と同様のブロックチェーン技術を使用していますが、仮想通貨とは異なり、最終的には同国の中央銀行によって監督および管理されています。

CBN は、eNaira は、暗号通貨のように価値の保存手段として機能するわけではありませんが、金融包摂をさらに促進するのに役立つと述べています。 また、すべての銀行アプリと、ネットワークのコンピューターと通信するために GSM 携帯電話で使用される「クイック コード」である USSD (Unstructured Supplementary Service Data) からもアクセスできます。

eNaira の立ち上げは、CBN 側のより広範なポリシーの一部であり、 2013 年政策文書 これは、エージェント バンキング、モバイル決済、従来の貸し手、政府、およびマイクロファイナンス機関間の協力を強化する連携モデルの促進、および金融リテラシーの積極的な推進の実施を奨励するものです。

銀行は、新しいポリシーの方向性はキャッシュレス ポリシーに沿ったものであり、「顧客は銀行取引を行うために代替チャネル (インターネット バンキング、モバイル バンキング アプリ、USSD、カード/POS、eNaira など) を使用するよう奨励されるべきである」と述べました。

eNaira の立ち上げも、 取り締まり 仮想通貨を扱う金融機関に関する当局による 発生します その後数か月のピアツーピアのビットコイン取引で。

ナイジェリアのインフォーマル経済

ナイジェリアの主に 非公式 現金取引を原動力とする経済では、eNaira の採用はいくぶん生ぬるいものでした。

銀行家の Ahmad* [本名ではない] は次のように語った。 解読する 顧客は、電子取引を行う場合でも、eNaira の使用に熱心ではなく、naira と eNaira の価値に明確な違いはないと述べています。

ラゴスに本拠を置く社会経済調査会社 SBM インテリジェンスの調査責任者であるイケメシット・エフィオン氏は、この政策は、最も恩恵を受けると考えられている人々を傷つけ、現金の買いだめを助長すると述べた。

「新しいポリシーは、キャッシュレス取引の採用を増やす道として歓迎されていますが、顧客が正式な銀行構造を利用することを遠ざける可能性があります」と Effiong 氏は語った。 解読する. 「POS（販売時点管理）キオスクが現金の引き出しを容易にする繁栄しているエージェンシーバンキング事業は、新しいポリシーがその事業のほとんどを一掃するため、苦しむでしょう。」

POS キオスクのオペレーターは、大都市の奥地やアクセスが困難な地域で多くの銀行の歩兵として行動しており、過去数年間で銀行システムの不可欠な部分となり、金融包摂のギャップを埋めるのに役立っています。 公式の銀行セクターのエンドポイントとして機能している一方で、非公式経済を大きく支えています。

この方針は「あまりにも抜本的であり、私たちの多くに有利ではありません」と POS キャッシュ ポイント オペレーターの Adeolu 氏は語った。 解読する. 「人々が集めることができる量を制限することは、私たちが毎日獲得するコミッションに影響を与えます. CBN が私たちの口から食べ物を奪い、私たちのビジネスを台無しにしているようなものです。」

追加負担

デジタル投資プラットフォームである Rise は、国のキャッシュレス政策に付随する多くの手数料が負担であると述べました。 国の非公式経済は主に現金主導であり、キャッシュレス取引の準備ができていないと説明した.

「XNUMX 万人のナイジェリアの成人は定期的に非公式の金融取引に従事しており、その分野では現金が王様です」と Rise は購読者への電子メールで述べています。 「ダンフォ (ミニバス) に乗り込むことから、夜にスヤ (スパイシーな肉のケバブ) を買うことまで、多くの取引には効果的なデジタル決済の代替手段がないため、これは理にかなっています。」

それでも、CBN総裁のゴドウィン・エメフィエレは、この政策は可逆的であり、ナイジェリア人の最善の利益のために作られたものであり、「私たちが提示した方法」で見られるべきだと述べた.

「私たちは硬直しているとは言えないので、これがどのように機能しているかを時々見直します。」 彼は言った ムハンマド・ブハリ大統領と会談した後、7月XNUMX日に。

キャッシュレスへの憧れ

Emefiele 氏は、ナイジェリアのキャッシュレス政策の強化は長い間延期されていたと述べ、この政策が施行されて以来、国は大きな進歩を遂げていないと指摘した。 最初に立ち上げた 2012インチ

「流通している現金の85％以上が銀行の外にあるという状況を許し続けることはできません」とエメフィエレ氏は述べた。 「デジタル化を採用している国でキャッシュレス化が進んでいます。」

ナイジェリアの金融部門の当局者や事業者は、デジタル化が国の銀行口座を持たない大規模なプールを縮小し、経済を後押しするのに役立つと長い間信じてきました。 2020 年の時点で、ナイジェリアの成人の 64% が経済的に参加していると、金融イノベーションとアクセスの強化 (EFInA) は述べています。 2020レポート. しかし、国は 70 年までにナイジェリア人の 2020% に正式な金融サービスへのアクセスを提供することを目指していましたが、50.5% しかカバーできませんでした。 報告書はまた、18 歳から 25 歳のナイジェリア人は、それ以上の年齢の成人よりも経済的に排除される可能性が高いことを示しました。これは、国の人口の年齢の中央値が 18年.

「ナイジェリアは多くの比較対象国よりも銀行口座を持つ成人の割合が高いが、財政的に排除された成人の割合も 36% と高い」と EFInA は 2022 年に指摘した。 レポート.

キャッシュレス社会を奨励することは、当局にとっても副次的なメリットがあります。 ラゴス州にある PwC オフィスの財政政策パートナーでアフリカ税のリーダーである Taiwo Oyedele 氏は、キャッシュレス化はナイジェリアがより多くの税金を徴収するのに役立つ可能性があると述べました。 彼は、このポリシーにより、税務当局は「あなたが脱税者である場合に、あなたの収入と純資産を追跡するための情報を入手しやすくなる」と説明しました。

Effiong 氏は、中央銀行の野心に関係なく、eNaira は、キャッシュレス取引を強化するために必要であると述べた CBN を含む政府機関への信頼が欠如しているため、採用が遅れる可能性があると述べました。

エフィオン氏は、「この新しい政策は、政府が人々のお金の使い方に不必要な管理を強要していると多くの人に認識されている可能性があります」と述べ、「顧客は規制当局の意図を信頼せず、規制当局の取り組みの一部に背を向ける可能性が高い」と付け加えた。エナイラ」