意見: 401(k) からの苦難の撤回はすぐに簡単になりますが、まだ完全ではありません

これに関して小刻みに動く余地はありませんが、2024 年に包括的歳出法案の条項が発効すると、将来、規則が変わり始めるでしょう。新しい法案により、企業は 緊急貯蓄口座を作成する 最大 401 ドルを保持し、緊急時に最大 2,500 ドルを引き出すことができる 1,000(k) に接続されている労働者向け。 また、家庭内暴力の被害者に資金を提供する規定もあります。

しかし今のところ、既存の基準の 10 つ (医療費、葬儀費用、初めての住宅購入、今後の授業料、災害時の住宅の修理、または立ち退きの防止) を満たす必要があり、必要性を文書化できる必要があります。 通常、拠出金の額まで引き出すことができ、それに対して所得税を支払うことになりますが、早期引き出しに対する XNUMX% の追加ペナルティを回避することができます。 必要な資金を調達する方法が他にないことを証明できる限り、最初にローンなどの他のすべてのオプションを使い果たす必要はなくなりました。

ハードシップによる引き出しは、401(k) ローンのようなものではありません。たとえば、5,000 ドルを一般的に何の質問もされずに借りて、時間をかけて返済するというものです。

医療費や葬祭費の場合は、請求額以上の領収書を提示する必要があります。 主な住居の購入に関連する費用や、翌年の授業料については、請求書を作成する必要があります。 立ち退きに直面している場合は、通知を表示する必要があります。 自然災害が発生した場合、その出来事と主たる住居の損傷を修復するための費用を文書化する必要があります。 

それにもかかわらず、401(k)のカストディアンからの新しいデータによると、困難な引き出しは驚くべき量で増加しています. バンガードでは、苦難の撤退は 「～について」過去最高、退職金口座からのローンと非苦難の引き出しの増加を上回っています。 Fidelity と Ubiquity も、33 つの領域すべてで増加が見られました。 Ascensus では、ハードシップの引き出しは昨年の同じ時期から 15% 増加しましたが、ローンは 22% しか増加せず、引き出しは XNUMX% 増加しています。 

「これは、財務の健全性が全般的に悪化している兆候である可能性があります」と、 アセンサス。 

ペーパーワーク トレイル

困難の撤回リクエストを送信すると、最初に停止するのは、退職金プラン管理者の Web ポータルである可能性が高く、そこでいくつかのボタンをクリックして、必要なものを伝えることができます。 情報は雇用主の人事部に送られ、そこで誰かによって評価されるか、計画で自己認証が許可されている場合は自動的に渡されます。

ある時点で、受託者である監査人がそれを見て、それが正当であることを確認します。そうしないと、最終的に、IRS が撤回の免除を拒否し、税務上の頭痛の種になることになります。

そのため、インフレ関連のリクエストは途中で失敗する可能性があります。 トッド・フェダー副社長兼上級退職制度コンサルタント ジラール、最近、困難な要件を満たしていないため、彼がアドバイスする計画を通じて進行中のリクエストを停止する必要がありました. 「従業員がプランのスポンサーのところに行って、インフレが進んでいて、赤ちゃんがいて、住宅ローンを支払うためにお金が必要だと言いました. 彼らはそれを承認しましたが、それは許可されていません」と Feder 氏は言います。 

要求を断るだけでなく、Feder は創造的な解決策を見つけました。 「赤ちゃんのことを知ったとき、私たちは医療費に関する明細書を集め、それが医療上の理由によるものであることを文書化し、受託者ファイルの書類を保管しました」と彼は言いました. "簡単ではない。"

最初に他のオプションをタップします 

Irace は、Ascensus での仕事の一環として多くのプラン参加者と会い、困難を訴える前に、他のオプションについて引き出しを求めている人たちと話をしようとしています。 「私は人々に伝えようとしています。あなたがそうしているなら、あなたはあなたの未来から借りているのです」と彼は言います。 

しかし、彼らは一般的にルールを理解しておらず、必要なお金を持っているのにアクセスできないことに不満を感じている. Ascensus では、実際にこの不満に数値を付けることができます。 「私たちのコール センターの全体的な満足度は 96% です。不満の 3% は、電話をかけてお金を取りたいと思っているのに、プランで許可されていないためにお金を取り出せない人たちによるものです」と Irace 氏は言います。 

引き出しプロセスは、他の退職金口座の方がやや簡単です。

たとえば、Roth IRA を使用すると、アカウントが 59 年間開いている限り、いつでも拠出金を引き出すことができます。 従来の IRA では、10 ½ より前にハードシップの引き出しと同様の理由で引き出しを行うことができ、免除を実証すれば 10% のペナルティを回避できます。 また、XNUMX% のペナルティと税金を払えば、直接引き出しとしてお金を引き出すこともできます。  

401(k) からお金を引き出す簡単な方法もあります。 多くの ローンを許可する計画、利子を付けて自分自身に返済し、IRS の罰金や税金がかからないという意味で、一般的に最良の選択肢です。 

しかし、「経済的なストレスに直面している場合、それを行うのは難しいかもしれません」と、リタイアメントの戦略的コンサルティングの責任者である David Stinnett 氏は言います。 前衛. 

さらに、金額は $50,000 または既得価値の半分のいずれか大きい方に制限されます。 また、ローンがまだ有効な間に仕事を辞めた場合は、すぐに返済するか、残りの税金と罰金を支払う必要があります。 

また、サービス中の引き出しを行うこともできます。この場合、お金を引き出して税金と違約金を支払うことができますが、通常は 59 ½ 歳以上の人に限定されますが、一部のプランでは若い参加者に許可されています。 

退職準備への影響

退職金口座からお金を引き出すためのすべてのオプションは、長期的な退職の見通しに影響を与えます。 「多くの人は、社会保障でいつでも生活できるので、お金を引き出すことができると考えていますが、それを補う何かが必要です。」 ユビキタス、退職金管理者。 

「不測の事態に備えて計画を立てることを常にお勧めしますが、誰もができるわけではありません。 それを過ぎると、教育が鍵となるので、お金を引き出すオプションを知っていますが、そうすると税金がかかることを知っています。」

Irace にとって、教育の要素は主にエンゲージメントに帰着します。 一般的に関与して情報を求めている人は、より良い結果をもたらす傾向があります。 「年に 25 回ログインする人 (何かを見たり行動を起こしたりする人) は、ログインしない人よりも XNUMX% 高い残高を持っていることが統計で示されています」と Irace 氏は言います。 「エンゲージメント要因には何かがあります。」

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