スマートコントラクト対応の保険は有望ですが、スケーリングできますか?

スマートコントラクトが保険書類に取って代わり、ブロックチェーンの「オラクル」が請求査定人に取って代わり、新しい保険の世界が到来します。分散型自律組織（DAO）従来の保険会社を引き継ぐ。アフリカとアジアの何百万人もの貧しい農家も、作物保険などの補償を受ける資格がありますが、以前は、彼らはあまりにも貧しく、あまりにも分散していたため、引受費用を正当化できませんでした。

いずれにせよ、それは最近の Smartcon 2022 で展示されたビジョンであり、「次世代の Web3 イノベーションに関する独占的な洞察」を提供することを目的とした XNUMX 日間のカンファレンスです。

家族が基本的に自分たちで育てたもので生計を立て、ほとんど何も残らない自給自足農場、アカウント国連によると、発展途上国の XNUMX 億人の農村人口の XNUMX 分の XNUMX に相当します。彼らはほとんどの場合、保険の適用資格を得ることができず、保険が提供された場合にどうすればよいか分からないでしょう。

「たとえば、私が育ったケニアのサハラ以南のアフリカでは、保険は基本的に利用できません。レモネード財団のロイ・コンフィーノ氏はニューヨーク市で3日間開催されたイベントで説明した。

レモネード財団は、米国の保険会社レモネードによって設立された非営利団体であり、「ブロックチェーンにはそのリスクを一緒にプールする可能性がある」と「基本的にブロックチェーンを阻害している中心的な問題を解決する可能性がある」と信じているグループ、レモネード暗号気候連合の最近の結成の背後にあります。 Smartcon 2022 で Confino 氏は次のように述べています。創設メンバーには、Hanover Re、Avalanche、Chainlink、DAOstack、Etherisc、Pula、Tomorrow.io も含まれます。

貧しい国々では、多くの理由で保険が問題になっています。地元には保険代理店やブローカーがほとんどなく、歴史的に保険は「買う」のではなく「売る」ものであるため、簡単に配布することはできません。また、保険金請求は、通常、現場に損害評価を行う請求査定人がいないため、多額の費用をかけずに検証することはできません。これにより、保険引受が非経済的になります。

しかし、必ずしもそのままである必要はありません。パラメトリック保険モデルは、多くの伝統的な保険プロセスを自動化することで、プロデューサーのコストを削減できる可能性があり、以前は保険に加入できないと見なされていたものを引き受けることで利益を得ることができます。「インデックス保険」と呼ばれることもあるこれらのモデルは、発生した損失ではなく、イベントの規模に基づいて設定された金額を支払うことにより、特定のイベントに対して保険契約者を保証します。

たとえば、ケニアの特定の地域で XNUMX 週間雨が降っていない場合、ブロックチェーンの「オラクル」 (地元の気象観測所など) が自動的にスマートコントラクトにメッセージを送信し、保険契約者への支払いをリモートでトリガーします。農家のスマホ。請求調整プロセスを完全にバイパスします。個々の農家の畑が傷んでいるかどうかは問題ではありません。エリア内のすべての保険契約者が支払われます。

作物保険は、降雨量、風速、気温など、作物に損害を与える可能性のある多くの力を客観的に測定できるため、パラメトリックモデルの適切な使用例です。

また、自己実行型のスマートコントラクトにより、気象災害などの支払いがほぼ即時に行われることが保証されると、パラメトリック保険プロバイダーである Arbol の創設者兼 CEO である Sid Jha 氏は述べています。これは、多くの農家がその日暮らしをしている発展途上国では特に重要です。 . 「多くの場合、保険の小切手を待って倒産する可能性のある顧客が、何週間、何ヶ月も待たされることはありません」と彼は別のSmartcon 2022セッションで語った.

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パラメトリック保険はまったく新しいものではありません。それは数十年前から存在しています。しかし、ブロックチェーン対応のパラメトリック保険は、ここ数年で登場したばかりです。すべてではないにしても、ほとんどのユースケースはまだパイロット段階です。たとえば、Coalition は、来年までプログラムを拡大する予定はありません。

多くの人が、従来の保険システムは大幅な改善に耐えることができると考えています。「従来の損害保険には多くの欠点があります。処理が遅く、官僚的で、家屋の損害に限定され、大きな不確実性が伴います。」書いたウォートンスクールのスザンナバーコウワー准教授は最近、彼女は、ドミニカ共和国でブロックチェーン技術を採用したパラメトリックハリケーン保険商品について説明しました。 NASA が生成したハリケーンアラートは、保険契約者の銀行口座への自動化された国際銀行送金を開始します。 Berkouwer の見解では、このようなプロジェクトはさらに研究する価値があります。

障害は残っています: 農家はサインアップしますか?

しかし、チェーンベースのパラメトリック保険を介して手頃な価格の作物保険やその他の保護を世界の自給自足農家に提供するには、いくつかの困難な障害に直面しています. XNUMX つは、保険の複雑さについて農家を教育することです。これをテクノロジーや自動化だけで簡単にできる方法は、今のところ本当にありません。

たとえば、最近、オランダのワーヘニンゲン大学のティンカ・コスターと彼女の同僚は、完成した世界銀行グループのグローバル・インデックス・インシュアランス・ファシリティ (GIIF) のケニアでの関与のレビュー。アフリカの自給自足農家の間で指数保険の加入率を高めるには、GIIFなどは「保険に関する農家の認識、知識、理解」を高める必要があるとコスター氏は述べています。

コスター氏はコインテレグラフに対し、チーム同僚のマルセル・ファン・アセルドンク氏、コー・ワッテル氏、ハキ・パムク氏と連携し、「ラストワンマイルのアウトリーチは、インデックス保険を含む小規模農家向けの多くのサービスにとって重要な課題です」と語った。「テクノロジーはこのギャップの一部を埋めるのに役立ちますが、テクノロジーだけでは不十分です。」

オレゴン大学地理学科のリー・ジョンソン准教授はコインテレグラフに対し、「遠隔地や到達困難な場所での販売や商品理解は莫大なコストとなる」と語った。「更新率は悪名高い」

「多くの農家は、保険はリスクを管理するためのツールであり、特定の結果に賭けるためのものではないことを理解する必要があります」と Jha 氏は述べ、保険のようなリスク管理ツールの必要性について農家を教育することが重要であることに同意しました。 JhaがCointelegraphに語ったように：

「農家が政府や NGO が提供する補助金付きの保険にアクセスできるようになると、彼らはその概念に慣れ親しみ、安心できるようになります。その教育プロセスは、独自の条件を満たす専門的な補償商品を提供するという点でより簡単になります。農家のニーズ。」

ケニアの農家向けの GIIF の Bima Pima 製品では、世界銀行グループのプログラムは村を拠点とするアドバイザー (VBA) を使用して、保険商品の配布を支援しました。 VBA は、その努力に対して毎月支払われました。従った Wageningen のレポートによると、これらのアドバイザーは「SMS メッセージと保険料の直接支払いに満足していました。しかし、彼らは農家を説得するのが難しいと感じており、製品が非常に新しいため、保険の支払いについて確信が持てません。」

パラメトリック保険には DLT テクノロジーが必要ですか?

パラメトリック保険が新興市場で成功する場合、ブロックチェーン技術は必要ですか? たとえば、アフリカでの世界銀行グループの GIIF パラメトリック保険プロジェクトでは、ブロックチェーン技術は使用されていませんでした。分散型デジタル台帳を採用しない場合、指数保険は正確に何を失うのでしょうか?

「ブロックチェーンは単なるツールです」とJha氏はCointelegraphに語り、多くのツールを使用して同じ結果を得ることができます. それでも、デジタル台帳の不変性と監査可能性により、プログラムの信頼性を構築できます。

「DLTが提供しているのは、一般的に信頼が欠けている傾向がある分野での信頼であり、資金の支払いと回収に関して、これらの国に現在存在するシステムよりも効率的なマイクロペイメントシステムを可能にする可能性があります.」

一方、Johnson 氏は、公平性と公平性のために、「パラメトリックコントラクトは頻繁に問題が発生し、これらをさかのぼって修正する重要なケースがあるという理由だけで、『スマートコントラクトなし』陣営に真っ向から立ち向かう」と述べています。

2021年の記事で、ジョンソン注意リスクをコモディティ化するために使用されるパラメトリックな市場装置によって行われる環境推定は、「しばしば間違っており、時にはひどく間違っている」. R4 のエチオピアプログラムの最初のシーズンで、「パラメトリックインデックスを使用して天候リスクから小規模農家を保証する最も世界的に有名なプログラムの 4 つ」と RXNUMX は書いています。元気テフ農家への「自発的な寄付」「契約をトリガーしなかった雨不足の後」。そのような転送は、後に「かなり日常的」になりました。

ジョンソン氏はコインテレグラフに対し、「農業従事者が登録時にスマートコントラクトやブロックチェーンに関してどの程度の情報を必要とするかはわかりませんが、彼らが未知の金融技術や企業に対して非常に懐疑的であることは想像に難くありません」と語った。

ブロックチェーン技術が農家の保険に関する意識と知識を高めることができれば、「アフリカの文脈で指数[パラメトリック]保険をさらに拡大するのにも役立つだろう」とコスター氏は付け加えた。

それでも、これには時間がかかる場合があります。 Jha は、農業保険が東南アジアやアフリカなどの発展途上国の自給自足農家の間で広く利用されるようになるまでにどれくらいの時間がかかるか尋ねられました.XNUMX年? XNUMX年？ XNUMX年？

ジャー氏はコインテレグラフに対し、教育、コスト、データ不足の課題を挙げ、「おそらくXNUMX年はかかるだろう」と語った。

多くの農業従事者は、保険がリスクを管理するための実行可能なツールであることを確認する必要があります。これは、自己実行型のスマートコントラクトが強力な例を提供できる場所です。極端な気象現象が発生した際に近隣住民がすぐに補償を受けているのを農家が目にした場合、農家は自分自身でインデックスポリシーを購入することを検討するかもしれません。

政府の補助金が役に立ちます。「これらのツールを必要とする十分なサービスを受けていない利害関係者が保険にアクセスできるように、保険をより手頃な価格にするために必要な作業はたくさんあります」と Jha 氏は述べ、Johnson 氏は次のように付け加えました。パラメトリックソリューションを使用したセーフティネットプログラム — これが大規模なカバレッジを得る方法です。」

スケーリングに関しては、世界銀行のGIIFはすでにある程度の進歩を遂げています。コスター氏は、「ザンビアでは、補助金付きの肥料プログラムに指数保険がバンドルされており、保険に加入した農家XNUMX万人のマイルストーンにすでに到達しています」と述べ、セネガルではGIIFが現在XNUMX万人の農家に到達しており、ケニアでも同様の数です。政府が支援するプログラム。

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「これは、かなりの数の小規模農家に手を差し伸べることが可能であることを示しています」とコスター氏はコインテレグラフに語った。

要するに、パラメトリックな保険モデルは、保険会社がリスクをプールすることを可能にし、以前は保険に加入できなかったものに保険をかけることで利益を上げ、ブロックチェーン対応のスマートコントラクトは、災害時に現金不足の農家がほぼ即座に支払いを受け取れるようにすることができますが、まだ多くの作業が必要です。経済的に洗練されておらず、しばしば不信感を抱いている農家に、そのようなプログラムにサインアップするよう説得するために行われました。テクノロジーだけではうまくいかず、国家機関が関与する必要があるかもしれません。