アドバイザーが今すぐ債務を返済すべきではないと言う理由

もちろん、このアドバイスは、クライアント、特に年配のクライアントにとっては難しいかもしれません。 それは、何年もの間、従来の知識は、どんな犠牲を払っても、退職後の債務を回避することであったからです。 「彼らは借金は悪いことではないという考えを実践するのに苦労しています」とスコットは言います。 

しかし、その考え方はゆっくりと変化しています。 金利が上昇傾向にあるとしても、歴史的な基準では依然として低く、長寿やその他の要因の増加と相まって、適切な種類の債務を保持することはタブーであってはならない、と専門家は言います。 これがプロのアドバイスです。

すべての債務が平等に作成されるわけではないことを理解してください。 フロリダ州アベンチュラにあるOmniaFamilyWealthの共同創設者兼最高執行責任者であるMichaelWagnerは、「現時点では、レバレッジはひどいことではありません」と述べています。取り除いた。 たとえば、金利は18％から20％の範囲で簡単に実行できるため、人々はクレジットカードの負債を保持するべきではありません。 一方で、住宅ローン、住宅担保融資枠、証券口座の融資枠など、より低い金利の担保付き信用枠に固執することは理にかなっています。 「それは良い債務と悪い債務の全体像です」と彼は言います。

攻撃を計画します。 ペンシルバニア州キングオブプラシャにあるGirardAdvisoryServicesの認定ファイナンシャルプランナー兼ウェルスアドバイザーであるKellyWelchは、クライアントが債務とそれに関連するレートのリストを作成することを推奨しています。 もうXNUMXつの考慮事項は、固定金利ローンか変動金利ローンかです。 これは、人々が最初に最高金利の債務に対処する計画を立てるのに役立ちます、と彼女は言います。 

ウェルチは、50つの住宅ローンを切り落とすために余分な現金を使用していた3.7代半ばのクライアントの例を示しています。 女性は、ある住宅ローンに約2.8％、別の住宅ローンにXNUMX％を支払っていました。 クライアントは、その住宅ローンをなくすことができるように、残高が少なくても、低金利のローンに毎月の最低額を超えて支払っていました。 代わりに、ウェルチは、クライアントが最初に高額のローンを攻撃するために彼女の余分な現金を使用することを推奨しました。 クライアントがより高いレートのクレジットカードの借金または学生ローンを持っていたならば、ウェルチは彼女が最初にそれらの借金に余分なお金を使うことを勧めたであろうと言います。

両親のルールに従わないでください。 多くの人は、安定した収入が得られないため、引退する頃に借金を返済しなければならないと考えています。しかし、堅実な財政状態にある場合は、低金利に固執することで財政を改善できる可能性があります。住宅ローンのような固定金利の債務、アドバイザーは言います。 たとえば、金利が非常に低いため、ローンの返済に必要な金額を高利回りの口座に投資することで、より多くの収入を得ることができる可能性があるとアドバイザーは述べています。 一部の人々にとっては、より低金利のローンへの借り換えも可能かもしれません。

現在のように、低金利の債務を抱えることは、インフレ率が高い時期にはさらに説得力があります。 これは、インフレの時代には、ドルの価値が下がるにつれて、実質的に債務が時間の経過とともに安くなるためです。 たとえば、固定金利の住宅ローンの支払いは変わりませんが、住宅価格は上昇する可能性があり、低金利の毎月の支払いはインフレに優しい動きになります。

「インフレ環境では、勝つ人はお金を借りた人です」と、テキサス州ザウッドランズのハーマンウェルスマネジメントのマネージングディレクターであるディーンハーマンは最近 バロンズアドバイザーに語った。 彼は最近、住宅を求めて市場に出ている顧客に、最低額を下げ、可能な限り資金を調達し、30年の住宅ローンを組むようにアドバイスしました。 彼らはより大きな頭金のためのお金を持っていました、しかし彼は彼らにお金を成長させ続けるために彼らのポートフォリオにそれを保つように言いました。 「あなたの両親が通ったすべての規則は窓の外にあります」と彼は彼らに言いました。

成長のために行きなさい。 認定ファイナンシャルプランナーであり、インディアナ州カーメルのEvans MayWealthのマネージングパートナーであるElizabethEvansは、最近、月額40ドルの追加キャッシュフローがあり、2,000％の固定額を返済するためにそれを使用していた3代のカップルと会いました。住宅ローンを評価します。 カップルはまた3.875％のより高い金利の学生ローンを持っていました。 

彼女は彼らに両方の借金の最低額を支払い、それから彼らの投資口座に彼らの追加の月額$ 2,000を投資するようにアドバイスしました。 一般的に言って、金利が5％未満で、クライアントが借金の保持を精神的に処理できる場合、彼女はクライアントに、借金を急いで返済するのではなく、最低額を支払い、追加の現金を投資するようにアドバイスします。 ボラティリティにもかかわらず、「時間の経過とともに、3年の住宅ローンで30％を上回るパフォーマンスが得られると強く信じています」と彼女は付け加えます。

創造的に考えてください。 人々が住宅ローンの借金でできる他の創造的なことがあります。 アーガイルキャピタルのスコットは、住宅ローンの返済を検討していた70代後半の5人の退職者の例を示しています。 代わりに、スコットは彼が家に2％近くの利子を払っていたので、彼の投資ポートフォリオに対してローンを組むように彼に勧めましたが、借り換えは良い選択肢ではありませんでした。 次に、クライアントはそれらの資金を使用して住宅ローンを返済しました。 彼はまだ同じ額の借金を抱えていますが、彼は利息費用をXNUMX％未満に減らしました。 彼は、より快適に感じれば投資ポートフォリオローンを返済することができますが、レートが予想よりも低い限り、クレジットラインを返済しないことでポートフォリオの収益を最大化するとスコットは言います。

感情的な犠牲を量りなさい。 もちろん、一部の人にとっては、たとえ数学で実行可能になったとしても、住宅ローンやその他の低金利の債務を抱え続けるという心理学はストレスが大きすぎます。オムニアファミリーウェルスのワーグナーは、「あなたはそれを完済します」と述べています。「あなたはこれらの決定の感情的な側面に非常に注意を払う必要があります。」