アドバイザーが、下落相場であっても社会保障を最大限に活用するのが最善だと言う理由

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Q: 市場が大幅に下落した場合、社会保障を 70 歳まで待つのではなく、完全な退職年齢で開始することは理にかなっていますか? これにより、底を打った資産からの引き出しが最小限に抑えられ、後で回復してより価値のあるものになるチャンスが得られます。 

下落しているポートフォリオからお金を引き出すと、上昇しているポートフォリオから引き出すよりもはるかに早く退職資産を使い果たす可能性があることは事実ですが、アドバイザーは一般的に、給付が最大になる前に社会保障を利用しないことを推奨しています. 

85 歳または 95 歳のときは、60 代後半のときよりも貯蓄の不足を補う手段が少なくなります。 MassMutual の財務計画コンサルタントで社会保障の専門家である David Freitag は、70 歳になるまで待ってから最大の社会保障給付を請求することをお勧めします。 1960 年以降に生まれた人は、社会保障の請求を 70 歳まで待つと、次のような給付を受けることができます。 完全な退職年齢で受け取る金額の 124% （早生まれの方は少し多め）。 その期間を延期できれば、「ポートフォリオのバックエンドの圧力が軽減され、より脆弱になります」と Freitag 氏は言います。 

理想的には、 キャッシュクッション 弱気市場を乗り切るために。 ファイナンシャルアドバイザーは一般的に、退職者が景気後退時に活用できる流動性のある口座にXNUMX年からXNUMX年分の現金を保管しておくことを推奨しています。 

十分な現金の余裕がなく、早期に社会保障を請求することに決めた場合、いくつかの良いニュースがあります。早期申請割引の一部を後で補うオプションがあります。 

完全な退職年齢に達したら、自発的に給付を停止することができ、給付が停止された月ごとに遅延退職クレジットを獲得できます。 70 歳まで延ばすことも、一時停止することもできますが、どちらの方法でも、以前に請求することで失ったお金の一部を取り戻すことができると Freitag 氏は言います。 

一時停止すると、最終的な利益は、一時停止された月ごとに 1% の 8 分の XNUMX (または一時停止された年ごとに XNUMX%) 増加します。 XNUMX つの注意点は、配偶者または子供があなたの記録に添付されている場合、それらの給付も停止されることです。 

Q: 今年定年退職する妻は 67 歳で、私より 70 歳年上です。 社会保障給付を最大化するために、XNUMX 歳まで働くつもりです。 妻は、私が退職するまで、高所得者である私に対して配偶者給付を請求する資格がありますか? 年上の妻が若い配偶者に対して請求できるとは読んだことがありません。

高齢者は、若い配偶者の収入履歴に基づいて配偶者給付を請求できますが、若い配偶者はすでに社会保障給付を請求している必要があります。 あなたはまだ働いているので、あなたの奥さんは配偶者控除を受ける資格がありません。

資産運用会社モネタ・グループのアドバイザーであるジーニーン・フォン・クローハ氏は、あなたはより高い収入を得ているので、退職を70歳まで遅らせるのは一般的に良い考えだと述べた。 毎月の小切手が高くなり、妻よりも先に亡くなった場合、妻の遺族の利益が高くなります。 彼女は遺族給付か自分の社会保障給付のどちらか多い方を受け取ることになります。

配偶者の給付は、通常、完全な退職年齢での他の配偶者の毎月の小切手の 50% に相当します。 フォン・クローハ氏によると、70歳での妻の給付が配偶者の給付よりも高い場合、特に現在の給与が収入を提供しているため、70歳まで請求を遅らせることは理にかなっている.

しかし、配偶者給付が70歳の妻自身の給付よりも高い場合、妻が今自分の給付を請求し、あなたが退職したときに配偶者給付に切り替えることは理にかなっている可能性が高い.

「彼女が配偶者給付に切り替えることを計画しているなら、彼女が先に進んで彼女の給付を受けるべきではない理由はわかりません」と彼女は言いました. 「彼女は今日、少し余分な収入を楽しんでいるかもしれません。」 

—Nick Fortuna がこの記事に寄稿しました。 

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