退職時に使用する予定のない1.5万ドルがあります。いつか子供に寄付する予定がある場合、どのように投資すればよいでしょうか。

2022年の最近の市場暴落後も、1.5（k）、Thrift Savings Plan、およびその他の投資で少なくとも401万ドルを超える投資があり、 したい それを私たちの大人の子供たちに伝えてください。 私は毎月の退職金と退役軍人省の障害者給付が12,000ドルを超えています。 毎月のキャッシュフローは、毎月の費用などをカバーしています。 大きなクレジットカードの借金はありません。毎月使用して毎月返済するだけです。 私たちのリタイヤメントホームの住宅ローンは、税金と保険を含めて月額1,987ドルです。 毎月の生命保険と財産保険、その他の生活必需品を除いて、他に債務はありません。 私たちは休暇のためにお金を取っておき、普通預金/当座預金口座に12か月以上の緊急資金を持っています。 医療給付もTRICAREとVAでカバーされています。  

私たちは現在、主たる住居を売却し、引退した家に引っ越しているところです。住宅ローンにはまだ182,000ドルの借金がありますが、私が言うところのタックスシェルターになるので、返済したくありません。 売却代金をリタイヤメントホームのアップグレード、ローンの返済、残りの投資、そして来年の休暇に使う予定です。  

私たちはやったと思います よく 私たちの引退の準備をしていますが、私たちが決して使用しないと私たちが考える投資をどうするかがわかりません。 そうは言っても、私たちは積極的になりたいと思っていましたが、財務上のアドバイスはありませんe別の言い方をするr。 もうXNUMXつは、私たちの投資は子供たちに委ねられ、投資がXNUMX人の大人の子供たちに移された後は、税金の影響について十分に賢くないということです。 アドバイスをいただければ幸いです。

ミスターアグレッシブ 

以下を参照してください。 私たちは引退まで25年あり、収入の25％を節約しています–私たちはそれを正しく行っていますか？ そして、私たちは節約しすぎていますか？

親愛なるMr.StayAggressive、 

引退の計画も順調に進んでいると思います。 あなたは、退職後のキャッシュフローとあなたの決定の税の影響、そしてあなたのヘルスケアと住宅の状況を明確に考えました。 もちろん、使用する予定のない1.5万ドルの投資があるという事実は、もうXNUMXつの大きなプラスです。 

特に節約したい金額やその目標を達成するために必要なタイムラインに特定の目標がない場合は、お金を投資する方法はXNUMXつではありませんが、積極的に行動し続けるという本能は間違いではありません。 アドバイザーは通常、資産を長期的に投資することを意図している場合はかなり積極的に投資することを提案します。あなたとあなたの配偶者が退職後もまだ若いことを考えると、子供が実際にそのお金を得るまでに数十年かかる可能性があります。 

レキシントンアベニューキャピタルマネジメントの認定ファイナンシャルプランナー兼プリンシパルであるラリールクセンバーグ氏は、お金が子供たちに支払われると確信している場合は、すでに子供たちのものであるかのように投資する必要があると述べています。 「彼らは、お金がいつ使われるかを考慮して、投資の時間枠を検討する必要があります。 したがって、お金が若い人たちに送られるのであれば、それは今から数十年後に使われる可能性があり、それに応じて投資されるべきです。」 

認定ファイナンシャルプランナー兼ビジョンウェルスプランニングの社長であるマークスミス氏は、これはリスクに対するあなたの欲求とバランスを取る必要があると述べています。 自分でお金を貯めるつもりがなくても、口座の残高が少なくなりすぎるのを見るのは気が進まないかもしれません。 どの時点で投資損失に不快感を覚えるかを自問してください。これにより、このお金でどれだけ積極的になることができるかが決まります。 同意しない場合（たとえば、ある配偶者が別の配偶者よりもリスクに少し慣れている場合）、いつでもXNUMXつのバケツを持つことができます、と認定ファイナンシャルプランナーでCereusFinancialAdvisorsの所有者であるDavidHaasは述べています。 一方のバケットは積極的な投資に使用できますが、もう一方のバケットはもう少し保守的です。 

あなたの退職貯蓄の旅のためのより実用的なヒントが欲しいですか？ MarketWatchを読む 「リタイアメントハック」 の項目に表示されます。 

あなたがお金を必要としないと言ったのは知っていますが、それにもかかわらず、あなたは子供たちにどれだけのお金を稼ぐかを発表したくないかもしれません…あるいは少なくともあなたがそうする方法については注意してください。 これにはいくつかの理由があります。 

XNUMXつ目は、特に期間が非常に長く、アカウントの残高が最終的にどうなるかわからなくなる可能性があることを考えると、子供が特定の数を計画することを望まない場合です。 この余分なお金について子供たちとオープンで健康的な会話をすることができれば、それは素晴らしいことです-あなたがそこに何を持っているか、それがどのようにそしてなぜそれがそのように投資されているか、後でお金にアクセスすることについて知っておくべき重要な情報について彼らに話してくださいあなたがいなくなったなど。 

ただし、もっと重要なことは、そのお金のすべてを子供に約束することを延期したい場合があります。これは、少なくとも一部が必要になる可能性があるためです。今はそうは思わない場合でも、注意が必要です。あなた自身とあなたの妻が最初です。 多くのアメリカ人は、彼らがすべきほど真剣に介護計画をとっていません、そしてそれは彼ら自身と彼らの愛する人への経済的で感情的な不利益です。 このお金はあなたXNUMX人にとって「最後の手段の雨の日の資金」になる可能性があり、あなたがそれを必要としなくなったとしても、あなたの子供は結局それを手に入れるでしょう。 

「この状況のカップルは通常、介護を忘れます」と、XponifyFinancialの認定ファイナンシャルプランナー兼創設者であるWheelerPulliamは述べています。 「それは退職計画の一番のキラーです。 それが説明されていない理由は、考えるのが面白くなく、手遅れになるまで人々はそれを延期する傾向があるからです。」 

そのシナリオでは、投資に積極的になりすぎたくないかもしれないと、SKウェルスマネジメントの認定ファイナンシャルプランナーであるマッケンジーリチャーズは述べています。 相続を目的とした口座には積極的に投資するのが理にかなっているが、「資金が必要かどうか疑問がある場合はそうではない」と彼は述べた。 「「過剰」をXNUMXつのポートフォリオに分けることが役立つ場合があります。」 XNUMXつは別荘や介護などの予想外の多額の費用であり、もうXNUMXつは子供や孫のために積極的に投資することができます。 あなたが本当に両方を必要としないことになった場合でも、あなたの愛する人はあなたの投資した資産の利益を享受します。 

それでも、あなたがそれに触れることなくすべての引退を乗り切ることができ、あなたの子供がそれを継承する時が来た場合、いくつかの税務上の考慮事項があります。 XNUMXつ目は、受益者をリストすることです。これにより、検認プロセスに関する限り、頭痛の種を回避できます。退職金口座と生命保険契約にリストされた受益者は遺言に優先するため、お金を受け取りたい人がそのようにリストされていることを確認してください。 

ハモンド・イルズ・ウェルス・アドバイザーズの公認ファイナンシャル・プランナー兼最高経営責任者であるグレッグ・ハモンド氏は、愛する人に非課税の相続を提供する永久生命保険の購入を検討することをお勧めします。 また、XNUMXつまたは複数の慈善団体を課税対象の退職基金の受益者として指定することもできます。これにより、税負担の一部が軽減される可能性があります。 「これにより、親戚の所得税がなくなり、関心のある原因や組織に永続的なレガシーの影響を与え、退職を利用する能力を維持しながら、長期的に退職投資を増やすために投資を続けることができます。必要に応じて資金を調達する」と述べた。 

そのルートを追求することにした場合は、適切な戦略を理解し、特定の状況について賛否両論を話し合うのを助けることができるファイナンシャルプランナーと協力することを検討する必要があります。 そうでなければ、それは大丈夫です、相続を残すことを計画するとき、考慮すべき他の税の側面がまだあります。 

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配偶者以外の受益者は、相続した10（k）からお金を引き出すための401年間の規則に従う必要があります。つまり、多額の税金がかかることがないように、分配金を受け取るのに最適な時期を戦略化する必要があります。

また、相続の撤回規則を確実に理解するために、計画提供者または人材部門に連絡してから、子供が知っておくべき指示のリストを書き出すことをお勧めします。 ただし、手紙の日付を記入してください。ご想像のとおり、10年、20年、またはそれ以上の期間で何でも変わる可能性があります。 

また、必要最小限の分配ルールのおかげで、実際には必要ない場合でも、死ぬ前にこのお金の一部を利用しなければならない可能性があることを覚えておいてください。 現在、雇用主が提供するプランからの撤退をまだ開始していないアカウント所有者は、72歳からこれらのRMDを取得する必要があります。RMDは、前年度末の口座残高と個人の年齢を使用して計算され、個人をプッシュできます。より高い税率のブラケットに。 

税金の影響をより細かく制御できるように、いつどのようにお金を引き出すかを検討することをお勧めします。たとえば、毎年、より高い税率の範囲に入らない金額で一部をRothIRAに変換するなどです。 リチャーズ氏によると、ロスは相続の良い考えでもあるという。 「これにより、必要最小限の配布の必要性が減少または潜在的に排除されるだけでなく、クライアントが生活する必要がないように聞こえるだけでなく、子供たちが継承することもはるかに有益になります」と彼は言いました。 「彼らはまだ10年の期間で使い果たされる必要があります、しかしそれは子供たちが周りに計画しなければならないことは時を刻む税の時限爆弾ではありません。」 

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