生命保険 あなたが亡くなった場合、あなたの愛する人のために死亡保険金を提供するように設計されています。 一方、長期介護保険は、 介護 生きている間の費用。 両方のタイプの保険に加入することで、財務計画をより完全なものにすることができますが、それには費用がかかる可能性があります. ハイブリッド生命保険を購入すると、費用を XNUMX 倍にすることなく両方のニーズを満たすことができます。 あ 財務顧問 保険のニーズを評価し、将来の計画を立てるのに役立ちます。
ハイブリッド介護保険とは
ハイブリッド介護保険またはハイブリッド生命保険は、XNUMX つのタイプの補償を XNUMX つのポリシーに組み合わせた保険商品です。 ハイブリッド生命保険を購入すると、生命保険と生命保険の両方を手に入れることができます。 介護保険. このタイプの補償は、XNUMX つのサービスで XNUMX つのメリットが得られるため、リンクされた福利厚生ポリシーと呼ばれることもあります。
ハイブリッド保険の生命保険部分は、あなたが亡くなったときに、受取人として指定した個人または個人に死亡保険金を支払います。 介護分は、介護にかかる費用をカバーするために、生涯にわたって給付金をお支払いします。
ハイブリッド保険では、生命保険と介護保険を別々に購入する必要がないため、基本的に両方の長所を活かすことができます。 そのため、長期介護保険は、後で介護費用を支払うために資産を引き出す必要がなくなるため、財政および財産計画にとって魅力的な選択肢となる可能性があります。
ハイブリッド介護保険のしくみ
ハイブリッド介護保険は、ある時点で介護が必要になる可能性があることを前提としています。 ポリシーの長期ケアの部分では、時が来れば、これらの費用をカバーするためにお金が支払われます。 たとえば、健康状態が悪化し、XNUMX 時間体制のケアが必要になった場合に、介護施設の個室または半個室の料金を保険金で賄うことができます。
ポリシーの長期ケアの部分では、通常、特定の期間、特定の金額までの給付が支払われます。 したがって、あなたのポリシーは、最大 5,000 か月の長期介護費用に対して月額 24 ドルを支払う可能性があります。 長期介護給付金の上限は 120,000 ドルです。
長期の介護が必要な場合は、医療費を賄うために保険からそれらの給付を集めることができます。 これらの給付が使い果たされると、保険の長期介護部分から他のものを引き出すことはできなくなります。 使用された長期介護給付は、保険金から差し引かれます。 死亡給付.
前の例に戻ると、保険の死亡給付金の総額が 500,000 ドルである場合、長期介護給付金を上限に達した場合、受益者はそのうちの 380,000 ドルを受け取る資格があります。 ハイブリッド保険は、長期介護給付金が死亡給付金を使い果たす状況で、通常は 15,000 ドルから 25,000 ドルの範囲の最低限の給付金を支払うことができます。
ハイブリッド保険を検討すべき人
ハイブリッド型の生命保険は、高額な長期介護費用からある程度の経済的保護を生み出しながら、生命保険に加入したい人にとっては理にかなっているかもしれません。 介護施設に XNUMX 年間滞在すると、必要なケアのレベルと選択する施設によっては、簡単に数十万ドルに達する可能性があります。
既存の資産を長期介護の支払いに使用することもできますが、遺産を相続人に残して残すことを望んでいる場合、それは理想的ではないかもしれません. 最悪の場合、自宅やその他の資産を売却して、自分自身または結婚している配偶者の長期介護の費用を賄うことを余儀なくされる可能性があります。
メディケア 老人ホームでの長期介護にはお金がかかりませんが、 メディケイド します。 ただし、落とし穴があります。 長期ケアのためのメディケイド支援の資格を得るには、収入と資産の資格要件を満たす必要があります。 繰り返しになりますが、メディケイドの資格を得るには、資産の一部を使い果たす必要がある場合があります。
Medicaid 資産保護トラストを設定することも代替手段です。 ただし、これには費用がかかる可能性があり、メディケイドの資格が危険にさらされるのを避けるために、正しく行われていることを確認する必要があります. あ 財務顧問 または不動産計画弁護士は、作成方法に関するガイダンスを提供できます メディケイド・トラスト そして、そうすることが理にかなっているとき。
ハイブリッド介護保険のメリットとデメリット
ハイブリッド生命保険は、他の人よりも一部の人に適している場合があります。 長所と短所を比較することで、自分の状況に適しているかどうかを判断するのに役立ちます。
知っておくべき主な長所のいくつかを次に示します。
安定の保険料。 ハイブリッド保険は保険料が保証されているため、時間の経過とともに保険料が高くなることを心配する必要はありません。 これは、現在および今後何年にもわたって予算に合った補償範囲を探している場合にプラスになります.
優れた柔軟性。 保険会社によっては、分割払いまたは一括払いでハイブリッド保険を支払うことができる場合があります。 前もって計画を立てようとしている場合は、保険料を支払うための複数のオプションを用意することをお勧めします。
潜在的な現金価値の蓄積。 ハイブリッド生命保険契約が合算された場合 終身保険 長期介護保険に加入すると、現金価値の蓄積の恩恵を受けることができます。 終身保険は、保険料を支払うことで現金価値を構築し、必要に応じて引き出したり借りたりすることができます。
コスト。 ハイブリッド保険は、生命保険と介護保険を別々に購入するよりも割安になる場合があります。 料金を比較し、生命保険の見積もりを入手することで、支払う可能性のある金額を見積もることができます。
ここで、ハイブリッド長期介護保険の補償範囲の欠点をいくつか紹介します。
待機期間。 生命保険には、給付金が支払われる前に観察しなければならない待機期間がある場合があります。 通常、それは XNUMX 年間ですが、ハイブリッド ポリシーでは、長期介護給付を利用できるようになるまでにさらに長い期間が必要になる場合があります。
死亡保険金の減少。 前述のように、保険の長期介護給付を使用すると、受益者に支払われる死亡給付を減らすことができます。 あなたが亡くなった後でも、彼らは最低限の給付を受けることができるかもしれませんが、それは保険の元の額面よりもはるかに少ないかもしれません.
インフレリスク。 インフレーション これは、ハイブリッド ポリシーに消費者物価の上昇に対する組み込みの保護が提供されていない場合に困難になる可能性があります。 その場合、あなたの長期介護給付金はあなたの介護をカバーするほどには行きません.
ハイブリッド保険の購入方法
ハイブリッド ポリシーの取得に関心がある場合は、さまざまなオプションを調べて比較することが重要です。 具体的には、次のことを考慮してください。
保険料でいくら支払うか
死亡保険金と介護保険金の補償水準
介護給付金の上限額
保険料の支払いオプション (つまり、一括払いまたは分割払い)
長期給付金の支給方法と支給対象者
ポリシーが現金価値を構築するかどうか
長期介護給付金が保険を使い果たした場合に利用できる最低限の死亡給付金
また、生命保険と介護保険の料金を個別に比較して、それぞれの保険料を把握することもできます。 これにより、ハイブリッド ポリシーでどれだけ節約できるかがわかります。
若くて健康であるほど、生命保険は手頃な価格になる可能性が高いことに注意してください。 健康と年齢に加えて、性別、家族歴、職業、趣味も、生命保険やハイブリッド保険の支払額に影響を与える可能性があります。 補償を受けるためには、健康診断を完了する必要がある場合があることに注意してください。
ボトムライン
ハイブリッド介護保険は、あなたの命を守り、介護費用をカバーする、いわば一石二鳥の保険です。 補償範囲が使用するか失うかではないという事実は、このタイプの保険の魅力をさらに高めます。 選択できるオプションはたくさんありますが、最適なハイブリッド ポリシーは、手頃な費用で必要なレベルの補償を提供するものです。
保険計画のヒント
ハイブリッド生命保険が必要かどうかについて、ファイナンシャル アドバイザーに相談することを検討してください。 ファイナンシャル アドバイザーがまだいない場合でも、探すのは難しくありません。 SmartAssetの無料ツール は、あなたの地域にサービスを提供する最大 XNUMX 人の吟味されたファイナンシャル アドバイザーとあなたをマッチングします。無料でアドバイザーのマッチングにインタビューして、どのアドバイザーがあなたに適しているかを判断できます。 財務目標の達成を支援できるアドバイザーを見つける準備ができている場合は、 今すぐ始めましょう。
A 介護年金 長期ケアのニーズに資金を提供するもう XNUMX つの可能性です。 年金は、保険会社に保険料を支払い、後日保険料を受け取ることができる契約です。 年金からの支払いを自分自身または配偶者の長期介護の支払いに使用したり、単に退職後の収入を保証したりすることができます。 心に留めておくべき長所と短所があるため、年金を考慮すべきかどうかについてアドバイザーに相談することをお勧めします。
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ポスト ハイブリッド介護保険とは 最初に登場した SmartAssetブログ.
ソース: https://finance.yahoo.com/news/makes-sense-buy-hybrid-long-140059974.html