ホワイトハウスは 2022 年に債務免除を受け入れました。学生ローンの借り手が 2023 年に期待できることは次のとおりです。

「2023年は学生ローンの世界で大きな年になるだろう」と、擁護団体である学生借り手保護センターの副事務局長であるパー​​シス・ユーは述べた。 

借り手が来年注目すべきことは次のとおりです。 

大量の学生債務救済

ジョー・バイデン大統領とほぼ同時に 8月に発表 彼の政権は、収入が 10,000 ドル以下の借り手に対しては最大 125,000 ドル、大学でペルの助成金を使用した借り手に対しては最大 20,000 ドルをキャンセルすることを計画していたことに反対し、 戦略を探した 法的な異議申し立てを行う。

何人かの批評家が訴訟を起こしましたが、裁判所は、原告が立場を欠いていたため、またはあなたがそれによって負傷したため、保険契約を訴える法的権利を欠いていたため、法廷での異議申し立てのほとんどを棄却しました. それでも、XNUMX件の訴訟が裁判所制度を通過して、債務救済計画を阻止するのに十分な距離を置いた. その間、 26百万人以上 教育省の申請書に記入して、ローンをキャンセルしてもらいました。 

テキサス州北部の連邦裁判所で、マーク・T・ピットマン判事はバイデン政権の債務救済を求めた 違憲の計画を選択します。 前例 ピットマン氏は学生ローンの借り手 XNUMX 人から提出されました。彼らは、教育省が計画に関するコメントを求めなかったため、彼らが意見を述べる機会を奪い、結果としてプログラムに参加できなかったために、大量の債務救済政策によって被害を受けていると述べています。それは恣意的に一部の人に利益をもたらし、他の人には利益をもたらしませんでした。 

原告の 10,000 人はバイデン政権の計画の対象外であり、もう XNUMX 人はペルの助成金を受け取っていないため、追加の XNUMX ドルをキャンセルする資格がありません。 この訴訟は、ホーム・デポの共同創設者であり、ドナルド・トランプ前大統領の支持者であるバーニー・マーカスによって設立された組織であるジョブ・クリエーターズ・ネットワークによって支援されています。 

債務救済計画を却下するにあたり、トランプによってベンチに任命されたピットマンは、原告が最初に立っているかどうかを判断するのに時間をかけるのではなく、訴訟のメリットを決定するために迅速に動くという異例の措置を講じた. 

ピットマンが決定を下す数週間前、連邦政府は セントルイスの裁判官 共和党主導の XNUMX つの州が提起した政策をめぐる訴訟を却下し、この政策によって直接被害を受けていないため、訴える資格がないと述べた. 州を代表する司法長官 主張してきました 債務救済は、学生ローンプログラムからお金を稼いでいる国営企業の利益を損なう可能性があるため、彼らは訴える立場にあります. 

控訴裁判所 一時的にブロックされた 裁判官団が事件を検討している間、バイデン政権の債務救済政策。 

現在、ミズーリ州と北テキサス州の両方の訴訟は、最高裁判所によって検討される予定です。 彼らは言った 彼らは、原告が正当であるかどうかの問題と、訴訟の本案の両方について判決を下します。 

裁判官がどのように支配するかを予測することは困難です。 債務救済政策の支持者とバイデン政権の当局者は、彼らの法的権限に自信を持っていると述べています. それでも近年、最高裁は 見た 環境保護庁の排出規制への取り組みやバイデン政権によるパンデミック関連の立ち退きモラトリアムの延長など、特定の種類の執行機関の行動には懐疑的です。 

裁判所は、本件で口頭弁論を審理する予定である 2月中. 学生ローンアドバイザー協会の会長であるベッツィ・マヨット氏は、「これらの議論は、これがどこに着地するのかについてより良い感覚を与えるかもしれないし、そうでないかもしれない. 訴訟に関する決定はXNUMX月に下される可能性が高い。 

支払いは再開される予定です

バイデン政権 言った 学生ローンの借り手は、債務免除に関する訴訟が終結してから 60 日後、または 60 年 30 月 2023 日から XNUMX 日後のいずれか早い方で、支払いを再開します。 

「この約束を果たすために政権が何をするのか、注目しています」とユ氏は大量の債務救済と、借り手が債務不履行や延滞に陥らないようにするための支払いの一時停止について語った。支払いが再開されます。 政府は、2020 年 XNUMX 月以降、ほとんどの連邦学生ローンの利子、支払い、および回収を凍結しています。 

訴訟で争点となっているのは、HEROES 法 (国の緊急事態の際に教育長官が借り手の債務を免除することを認める 2003 年の法律) が、教育省に学生の借金をまとめて取り消す権限を与えているかどうかです。 政府の弁護士は、法律の目的の XNUMX つは、借り手が災害によって経済的に困窮しないようにすることだと主張しています。 

過去に、自然災害や国家的緊急事態の後に借り手が支払いを再開したとき、延滞や債務不履行が増加しました。 同様のシナリオがより広範な規模で展開するのを避けるために、国防総省は、支払いを再開する前に、いくらかの救済を提供する必要があると述べています. 延滞や債務不履行のリスクにさらされている借り手の多くは、すべてではないにしても、かなりの部分を目にする可能性があります。 彼らの借金は一掃された 大統領が発表した計画を通じて。

大規模な債務救済に加えて、支持者は、支払いが再開される前に、債務不履行の借り手から債務を回収するために使用されるシステムのオーバーホールを含む、学生ローンプログラムの変更を強く求めています.

マヨット氏によると、その間、借り手は支払いが再開されたときに備えるための措置を講じることもできます。 最も重要なことの XNUMX つは、メールと電子メールを常に把握することです。 教育省とサービサーは、これらのチャネルを通じて、最初の支払い期日、ローン免除のステータス、および収入主導の返済計画を維持するために収入を再認証する必要がある時期について、借り手に連絡を取ろうとしている可能性があります。 

さらに、Mayotte 氏は、教育省と学生ローン サービサーが最新の連絡先情報を持っていることを確認して、連絡先を知ることが重要であると述べました。 

収入に応じた新返済プランの詳細

バイデン氏は XNUMX 月に債務救済計画を初めて発表したとき、借り手が学生ローンを返済する方法に政権が計画している抜本的な変更についても予告しました。

新しい、より寛大な収入主導の返済計画の下で、 バイデン氏は記者団に語った。、学部ローンのみの借り手は、収入のわずか5％に相当する支払いを行うことで、ローンを最新の状態に保つ機会があります。 さらに、行政は、学部課程からの学生の借金が12,000ドル以下の借り手は、10年間の支払い後に残りの借金を免除される可能性があると述べました. 

これまでのところ、政府機関は計画の大まかな概要を提供していますが、利害関係者は詳細の一部がどのように展開されるかを見守っています. 

Yu 氏は、Parent PLUS ローン、または親が子供の学校教育のために支払うことができる連邦政府の借金を抱えている借り手が含まれるかどうかを確認すると述べた. 現在、Parent PLUS ローンを利用している借り手は、借り手が収入の一部として借金を返済できる XNUMX つのプラン (収入条件付き返済) しか利用できません。 

Yu 氏によると、所得に基づく返済計画のほとんどから親の借り手を除外する法的正当性はありません。 代わりに、彼女は、XNUMX つの理由で取り残されているのではないかと考えています。 一つには、借り手が収入の一部として借金を返済できるようにするという考えは、高等教育の費用を支払うために借金をすることは、借り手に借金を返済するのに十分な収入を理論的に提供するべきであり、彼らは何らかの種類のものを持っているべきであるという考えに基づいています。収入に応じた毎月の支払いの形で保険料を支払います。 親が子供の大学の学費を援助するために借金をする場合、その借金が収入の可能性を向上させるという同じ期待はありません。 

また、プログラムの対象者が少なければ少ないほど、費用は安くなります。 「これらの決定のほとんどは最終的に財務上の決定になります」と Yu 氏は言います。 「コストを節約するために、誰を削減できますか?」  

Yu 氏はまた、プランのどの条項が大学院生のローンを借りている借り手に適用されるかについても調べていると語った。 新しい返済計画の一環として、バイデン政権は 言った 政府は、これらの計画を使用している間、借り手の未払いの毎月の利息を支払います。 支払いはローンの規模ではなく収入に結び付けられているため、収入主導の返済を使用する多くの借り手は、歴史的に、原因となる利息をカバーしない支払いを行ってきました。 バランスが崩れる、支払い中であっても。 

さらに、バイデン政権は、返済から保護される所得の額が貧困ラインの225％にまで上昇すると述べました。 つまり、時給 15 ドルの借り手は、月額 0 ドルで、このプランの下でローンを継続できるということです。 

大学院生のローンを借りている借り手が、未払いの利息と新しい返済計画の所得保護規定の増加の恩恵を受けることができるかどうかはまだ不明ですが、教育省は今後数か月で明確にする予定です. 

一部の借り手は、ローンが免除されるか、少なくともそれに近づく可能性があります

現在利用可能な所得主導の返済プランでは、20 年または 25 年の支払いを行う借り手は、残りの残高を取り消すことができます。 しかし、調査だけでなく、借り手、擁護者、法執行官からの苦情は、借り手が 苦労して この救済にアクセスするには。 

教育省によると、その理由の XNUMX つは、学生ローンのサービサーが 苦労している借り手を操縦した 寛容に向けて—支払いを一時停止しますが、関心が高まり続けるステータス—収入主導の返済に登録するという時間のかかるプロセスに従事する代わりに、$ 0の支払いを含む支払いは免除にカウントされます。 

今年の初め、 部門発表 借り手の支払い回数を見直して調整し、借り手が許しに必要な数に近づくはずだった毎月の支払いが救済にカウントされるようにします。 借り手は、これらの調整がこの夏に反映されることを期待する必要があります。これには、結果としてローンが免除される可能性のある人も含まれます。 

新ルールの実施

過去 XNUMX 年間で、部門は発行した いくつかの新しいルール それは借り手のローン返済の経験を変える可能性があり、来年発効する予定です。 これらには、債務救済に必要な 120 に向けて、より多くの種類の支払いが適格となるようにする公共サービスローン免除プログラムへの変更が含まれます (歴史的に 借り手は苦労した 技術的な理由で PSLF に頻繁にアクセスするため); 借り手が利子を利用できる状況、つまり未払いの利子が元本に追加される状況の数を減らす。 閉鎖時に学校に在籍していた借り手、または閉鎖の 180 日前に退学した借り手のローンを自動的にキャンセルします。  

デフォルトの借り手の変更

学生ローンを債務不履行にした借り手は、賃金、社会保障給付、税金の還付を失うなど、厳しい結果に直面する可能性があります。 教育省の職員は、このシステムを詳しく調査する計画を (どこで) 示しています。 

その XNUMX つは、Fresh Start と呼ばれるプログラムの一環として、政府機関は債務不履行の債務者のほぼすべてを債務不履行から除外し、支払いの一時停止が終了してから XNUMX 年間、ローンを債務不履行に陥らせないようにするための措置を講じる猶予を与えています。 

また、所属事務所が言ってた 新しい規則を発行する予定 債権回収周り。 パンデミックの間、政府は理論的には債務不履行のローンの回収を停止しましたが、借り手は債務をめぐって給料が差し押さえられるのを見ました およそXNUMX年半 教育省が雇用主に賃金の差し押さえをやめさせるのに苦労したため、パンデミックに陥りました。 

「このシステムは、教育省の管理の及ばないところにあります」と Yu は言いました。 「彼らは、最終的に借り手からお金を受け取る人々である雇用主をコントロールすることはできません。」 

エージェンシーは賃金差し押さえプログラムを無効にするのに苦労したので、それを再び有効にするべきではなく、合法的にそうする必要はない、とユー氏は述べた. さらに、彼女は、教育省は、社会保障給付の相殺を使用して債務不履行の学生ローンを返済するかどうかを決定する際に、その裁量を使用できると述べました。

「借り手から障害年金や退職金を受け取るべきではありません」と彼女は言いました。 「これはやめるべき忌まわしい行為であり、バイデン大統領は 約束した 終わらせるために。」