不況時にRMDを取得すると痛い。 痛みを管理する方法は次のとおりです。

500月まで年次RMDを撤回するのを待つ人々は、市場がより多くの根拠を放棄するのではなく、最近の損失から回復するという計算されたリスクを負っています。 JohnHancockAdviceのシニアファイナンシャルコンサルタントであるConnorF.Spiroは、今年のS＆P 12が約31％低下したため、RMDを取得する前に「少し待ち続けるのが理にかなっているかもしれません」と述べています。 「過去の数字を見ると、XNUMX月XNUMX日の締め切りまでにその一部を取り戻すことができる可能性があります。」   

ただし、多くの高齢者は、経費を支払うためのお金が必要である、必要に応じてその年の「チェックボックスをオンにする」、または年間を通じて潜在的な投資損失を回避したいという理由で、年の初めにRMDを取得します。 そして、その戦略は今年XNUMX月初旬に記録的な高値に近い株で有益だったかもしれないが、市場は歴史的に悪い年よりも良い年を持っていたので、時間の経過とともに高齢者にお金がかかると彼は言った。 

では、不況時にRMDを管理する最善の方法は何でしょうか。 アドバイザーは、高齢者が損失を最小限に抑えるため、または市場が回復する機会を与えるために分配を管理するために使用できる戦略があると言います。 さらに、ラリー中またはアップマーケットでの利益を慎重に最大化し、ダウンマーケットに証券を売る必要性を最小限に抑える方法があります。 

IRAまたは同様のアカウントを持つほとんどの高齢者は、内国歳入庁の 均一寿命表。 別の表は、 IRSのRMDページ、アカウントの唯一の受益者が、アカウント所有者より少なくとも10歳若いアカウント所有者の配偶者である場合に使用されます。

IRSの表によると、昨年72月100,000日にIRAの残高が$ 31であった今年3,650歳の退職者は、2022年に$80のRMDを取得する必要があります。 RMDは、退職者が年をとるにつれて大きくなるため、アカウントの残高が$ 100,000の4,950歳の人は、今年、$50を引き出す必要があります。 RMDを受け取らなかった場合、必要に応じて分配されなかった金額に72％の税金がかかります。 今年1歳になる人は、最初のRMDを2023年31月2023日まで延期できます。 彼らは毎年XNUMX月XNUMX日までに後続のRMDを取得する必要があり、その年の配布のためにXNUMX年にXNUMX番目のRMDを取得する必要があります。

不況の管理

スタンフォード長寿センターのコンサルティング研究者であるスティーブ・バーノン氏によると、さらなる市場の下落を懸念する高齢者は、RMDを12またはXNUMXで割ってから、四半期ごとまたは毎月その量の資産を売却することを検討する必要があります。 

退職後の教育会社であるRest-of-LifeCommunicationsの社長であるVernon氏は、このアイデアはドルコスト平均法に似ていると述べました。 「基本的に、あなたは市場が何をしようとしているのかわからないことを認めているだけなので、年間を通して平均することでリスクを軽減するでしょう」と彼は言いました。 「市場のタイミングを計ろうとすると、通常はうまくいきません。」

BridgeriverAdvisorsの創設者であるDanCasey氏は、手元に現金を持っている退職者は、RMDを満たし、割引価格で資産を売却することを避けるために、IRAから証券口座に証券を譲渡することを検討できます。 高齢者は譲渡時の有価証券の価値に基づいて課税されますが、有価証券はリバウンドする時間があります。

「実際に売却することなく、セキュリティをすぐに譲渡することができます」とケーシー氏は述べています。 「そのセキュリティの価値がRMDを満たしている限り、問題はありません。 税金を支払うためのお金を確保しておく必要があります。」

今年のRMDを取得した後、高齢者も 従来のIRAまたは401（k）アカウントからRothIRAに資産を変換することを検討してください、これにより、投資は非課税で成長し、RMDはありません。 退職者はロスIRAに移される資産に税金を払わなければならないでしょう、しかし今年の市場が急激に落ち込んでいるので、その税法案は比較的低いかもしれないとケーシーは言いました。 

ただし、高齢者はいわゆる10年ルールに注意する必要があります。 Roth IRAに変換された資金は、早期の引き出しに対するXNUMX％のペナルティを回避するために、少なくともその期間アカウントに留まる必要があります。

キャッシュバッファの構築

分散ポートフォリオにはいくらかの現金が含まれるべきであるため、高齢者は理想的には、ダウンマーケットで資産を売却することなくRMDを取得できるはずだとバーノン氏は述べた。 現金を積み上げる一つの方法は、株式や投資信託などの株式からの配当とキャピタルゲインの分配を、そのお金を自動的に再投資するのではなく、現金で支払うことです。

フロリダ州リー郡の資産管理およびアドバイザリーサービスの所有者であるピーター・カシオッタ氏は、株式、債券、およびその他の証券の組み合わせを含むバランスの取れたファンドは、それを行うための効果的な方法を提供すると述べた。 

彼はアメリカンファンドからのXNUMXつのミューチュアルファンドを指しています—

アメリカの所得基金
（ティッカー：AMECX）、

アメリカンバランスファンド
（ABALX）、および

キャピタルインカムビルド
r（CAIBX）-退職者が「防御的エクイティポートフォリオ」を構築できる方法として。 カシオッタ氏によると、バランスの取れたファンドは通常、株式のみで構成されるミューチュアルファンドよりも価格の変動が少なく、市場が低迷している場合でも信頼できる現金の流れを提供します。

「彼らはまだ良いリターンを得ることができ、彼らはクレイジーなボラティリティをまったく持っていないので、私は彼らの中に私の古いクライアントを持っています」と彼は言いました。 「私はそれをちょっとしたバニラと呼んでいます。」

高齢者がRMDをカバーするために証券を売却しなければならない場合、株式が収益予想を上回った後など、年間を通じて最もパフォーマンスの高い資産のXNUMXつ以上を売却することを検討する必要があるとCasciotta氏は述べています。 最近の市場の低迷にもかかわらず、長期投資家は、長期にわたって良好に機能している資産をまだ持っているはずであり、それらを売却することで、他の資産が回復する時間を与えると彼は述べた。

「あなたは一年中あなたのディストリビューションを取り出す必要があります、それであなたがあなたがあなたのディストリビューションをとろうとしている投資を手で選ぶことができる時があるかもしれません。言った。

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