住宅ローンを借り換えたいのですが、70歳になります。人生の時に借り換えるのは賢明ですか？

普通なら遺言書で相続人が処理するのだろうけど、私は相続人がいないと思っている。 私は独身で、結婚したことがなく、子供もいません。 母は亡くなり、父は97歳です。 彼は女性と同居していますが、彼らは結婚しないことを選択しました。

兄と私は 1990 年以来疎遠になっています。私は彼に価値のあるものを遺贈するつもりはありません。母が亡くなったとき、彼は私を大きく引き裂きました。 彼を混乱させたくない。 彼は 67 歳で、私が亡くなったときに生きているかどうかは誰にもわかりません。 それから、私がかろうじて知っている、彼の一人っ子である私の姪がいます。 彼女は大人になってから、その事実を正そうとしたことは一度もありません。 38歳、独身、子供なし。 私には 33 人以上のいとこがいますが、これまでに会った数人とはほぼ 30 年間関係がありません。

兄と姪に対する私の傷と恨みは、遺言を残す私の義務を否定するものではありません。 結局のところ、彼らは私の血であり、私はどの非営利団体にも感情的に愛着を持っていません. 私には、1954 年から 1966 年にかけて出会った親しい友人がいますが、他に重要な友人はいません。

その間、私は現在の住宅ローンで約 33,000 ドルの借金があります。 30,000 ドルのキャッシュアウトを求めています。これは家の修繕に使用する予定です。 査定は免除されますが、私のコンドミニアムの同じサイズのユニットは、285,000 ドルから 315,000 ドルの間で販売されています。 私はロサンゼルスの郊外に住んでいます。 現在の月々の支払いは固定資産税を含めて 458 ドルで、金利は 5.25% です。 新しい支払いは 531% で 3.28 ドルです。 すべてのコマーシャルが現在の refi レートであると言っていることを考えると、大きな違いではありませんが、私の負債と収入の比率はブエノではありません。

「「私が死んだら、誰が未払いの残金で立ち往生するの? 貸し手はそれを引き受けますか？　

現在、私の唯一の「実質的な」収入は社会保障であり、父は信託口座から毎月 900 ドルを送金しています。 頭がおかしくなったので来年仕事に戻るつもりですが、それはローンとは関係ありません。 償却された 30 年ローンの支払いには、残りの住宅ローンとキャッシュアウトに加えて、閉鎖費用、前払い税金、および 17,000 ドル以上の未払い債務が含まれます。

私が死んだら、誰が未払いの残高を抱えて立ち往生するのですか? 貸し手はそれを想定していますか？ どんな問題があっても誰かが対処したり、売却した場合に残金を受け取ったりする必要はありませんか? どちらかが完済する前に死ぬ可能性があるため、15年または30年のローンを借りても関係ないというのは正しいですか?

意図したローンは家の価値よりかなり低いので、私の相続人が対処しなければならない他の種類の問題はありますか? もちろん、別の地震が発生する可能性もありますが、予期せぬ災害や支払いの滞納がなければ、遺言を残さないと法的に誰が問題を処理することを余儀なくされるのでしょうか?

引き続きよろしくお願いいたします。

ゴールデンガールの借り換え

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親愛なる借り換え、

15 年のローンと 30 年のローンの違いを過小評価されているのではないかと心配しているので、ローン期間の長さについての質問に答えることから始めたいと思います。

15 年ローンの場合、毎月の支払いが高くなることはご承知のとおりです。それは本当です。 しかし、それはあなたが認識しているよりもさらに高いかもしれません (貸し手がすでに違いを詳しく説明していない限り)。 その同じローンが代わりに 100,000 年の期間を持っていた場合、毎月の支払いは約 30 ドルになります。

強調すると、15 年住宅ローンの月々の支払額は約 64% 高くなります。 多くの場合、人々は 15 年ローンの短期ローンに魅力を感じます。 しかし、固定収入のある人にとっては、毎月の支払いの違いは大きな違いを生む可能性があります.

あなたが自分で言ったように、どちらの方法でもローンが返済されるのを見るのに十分長く生きるかどうかは明らかではありません. したがって、短期的にもたらされる長期的な節約は、ほとんどの場合、価値がありません。 今はお父さんの経済的支援に頼っていますが、お父さんが亡くなってもそれは続きますか? そうしないと、15 年ローンの月々の支払い額が高くなり、突然まったく支払えなくなる可能性があります。

あなたが亡くなったときに誰が家を手に入れようと、借金の解決に関しては、住宅ローンの期間が 15 年であろうと 30 年であろうと、違いはありません。 確かに、私たちが死んだら、住宅関連の借金はまだ支払わなければなりません。

あなたの場合、遺言書がないか、あなたの死後誰があなたの財産を相続するかを指定していないように聞こえます。 ほとんどの州では、配偶者と子供から始まり、孫の順で、誰が相続の資格があるかを決定するプロセスに従います。 これらの個人が誰もいない場合、州は兄弟、姪、甥を含む他の親戚を考慮します。 状態は、プロパティ自体を継承する場合もあります。

あなたが遺言なしで死亡し、州が財産の正当な相続人を決定しない場合、理論的には、住宅ローンの貸し手またはサービサーはローンをカバーするために家を差し押さえます. 相続人が特定された場合、またはあなたが名前を挙げた場合、ほとんどの州には、家に対する権利を保護する法律があります。 あなたが死ぬと、あなたの相続人は家の所有権を継承しますが、住宅ローンは継承しません。 住宅ローンには、住宅が売却された場合にローンを完済することを要求する期限付き売却条項が含まれていることがよくあります。

相続によって所有権が移転する場合、法律は通常、相続人を保護します。 彼らは住宅ローンを引き受け、支払いを続けることができます。 場合によっては、住宅ローンを自分の名前に譲渡するか、住宅を売却してローンを完済し、その後に残る収益をポケットに入れることができます。

少しでもやり過ぎてしまうかもしれませんが、あなたの遺産を誰が受け取るに値するかを再考することをお勧めします。 本来、私たちのほとんどは世俗的な所有物を血縁者に任せることを考えていますが、私の見解では、家族の定義はそれよりも広いものです. あなたの兄弟はあなたに悲しみをもたらしました、そしてあなたはあなたの姪とはほとんど関係がないと言いました.

あなたには豊かな関係を築いている友人がたくさんいるように聞こえます。 確かに、彼らは本質的にロマンチックではないかもしれませんが、これらの友達はあなたの人生に喜びと安らぎをもたらすと確信しています. これらの人々はあなたが選んだ家族であり、通常は血縁のために予約されているすべての権利と特権に値します. 確かに、あなたの所有物を家族ではなく友人に遺贈することができます。

おそらく、あなたの友人はあなたのコンドミニアムを相続することに興味がないかもしれませんが、私は彼らと話をして、そのような贈り物についてどう思うかを確認します. たぶん、彼ら自身には、住む家を相続することで利益を得る可能性のある子供や他の親戚がいます（またはその財産の金銭的価値）。

あなたは家を維持するために一生懸命働いてきました。あなたが亡くなった後、大切な人に家が渡されることを知って安心する必要があります. あなたが相続人として特定した人は誰でも、あなたの計画を彼らに知らせてください. そうすれば、あなたが亡くなったときにショックを受けることはなく、相続に伴うさまざまなタスクを処理する準備ができていると感じることができます.

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