退職後の計画は、複雑な計算と予測でいっぱいになる可能性があります。 合理的な見積もりをしているかどうか 引き出し率 投資ポートフォリオから脱却したり、納税義務を最小限に抑えたりするために、黄金期を計画する際に多くの決定を下す必要があります。 しかし、毎年どれだけのお金が必要かを考え出すと、 退職 からの単純なルールのおかげで挑戦する必要はありません T.ロウ・プライス. 金融サービス会社は、75% の所得代替率が、この非常に重要な数値を計算する際に、ほとんどの退職者にとって適切な出発点であることを発見しました。 理由は次のとおりです。
A 財務顧問 は、退職後の計画を立て、ニーズを満たす収入源を構築するのに役立ちます。
75% ルール: 所得代替目標
あなたの 所得代替率 は、フルタイムの仕事をやめたときに生活費を賄うために必要な、退職前の収入の割合です。 退職者は通常、投資収入、 社会保障 および退職前の収入に代わるその他の資金源。
一部の専門家は、どこからでも交換することを推奨しています。 55％の80％に しかし、T. ロウ・プライスは適切な目標として 75% に到達します。
なぜ75％？ この金融サービス会社は、次の 25 つの要因の組み合わせにより、退職者の収入の必要性が XNUMX% 減少することを発見しました。
納税義務の軽減: T.ロウ・プライスは、あなたが支払う金額が12%少なくなると見積もっています。 税 引退中。
貯蓄はもう必要ありません: 人々は収入の平均 8% を退職金口座に貯めています。 401（k）s、会社によると。 退職中は、このお金を貯めることはできなくなります。
費用の削減: T. Rowe Price は、退職後の支出が 5% 少ないと仮定しています。
退職後のライフスタイルを維持するために必要な毎年の収入を計算することで、合計でどれだけのお金を貯める必要があるかを知ることができます。
たとえば、退職までの数年間で 100,000 ドルを稼ぐ人は、約 75,000 ドルを交換するように見えます。 年間 30,000 ドルの社会保障給付を受け取ると仮定すると、退職者は年間 45,000 ドルを稼ぐために他の財源が必要になります。 を使って 初回出金率3.8%、退職者は、潜在的に彼のライフスタイルに資金を提供するために、1.184万XNUMXドルの退職貯蓄（インフレ調整前）が必要になります。
状況に合わせて 75% ルールをカスタマイズする
もちろん、経済状況は人それぞれです。 おそらく、あなたはキャリアを通じて退職のために熱心に貯蓄してきており、現在、給料の 10% を 401(k) に寄付しています。 あるいは、退職後の予算をさらに大幅に削減する予定で、現在よりも 10% 少ないお金を使うことになるかもしれません。
T. Rowe Price は、この変動性を説明しています。
T・ロウ・プライスの認定ファイナンシャル・プランナーでソート・リーダーシップ・ディレクターのロジャー・ヤング氏は次のように書いている。
たとえば、所得の 10% を 401(k) で貯蓄すると、所得代替率が 2% 低下して 73% になります。 一方、支出を 10% ではなく 5% 削減すると、所得代替率が 70% に低下します。
最後に、所得水準と婚姻状況は社会保障給付に影響し、ひいては所得代替率にも影響します。 高所得者の場合、社会保障は、平均的な給与を稼いでいる人よりも収入のより少ない割合を置き換えます. その結果、彼らは所得代替率を達成するために貯蓄にもっと大きく依存する必要があります。
また、社会保障は、独身者と比較して、結婚したカップルの退職後の収入に占める割合が高くなります。 たとえば、共働きの収入が $100,000 で所得代替率が 74% の夫婦の場合、退職前の所得の 36% が社会保障に置き換えられます。 T.ロウ・プライスの分析によると、この夫婦は、退職前の収入の残りの38％を生み出すために、貯蓄やその他の財源が必要になる.
ただし、所得が同じで所得代替率が同じ人が 28 人いる場合は、状況が少し異なります。 社会保障は、退職後の収入の 45% しか代替できません。つまり、貯蓄やその他の財源が、必要なお金の残りの XNUMX% を占めるということです。
「社会保障以外の収入源から必要な収入を理解することは、退職前に目標とする貯蓄レベルを見積もるのに役立ちます」とヤングは書いています。 「より高い所得水準では、社会保障給付が所得代替率全体に占める割合ははるかに小さくなります。つまり、退職後の資金を確保するために、より多くの貯蓄やその他の収入源が必要になります。」
ボトムライン
所得代替率の計算は、退職計画プロセスの重要なステップですが、過度に複雑である必要はありません。 T. Rowe Price は、収入の 75% を交換する必要があると仮定することから始めるように言います。 次に、現在退職金口座に貯蓄している金額と、退職後の支出習慣の変化がどれだけ少なくなるかに基づいて、微調整を行うことができます。 簡単な計算を行うと、退職後の生活を計画する際に重要な洞察が得られます。
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ソース: https://finance.yahoo.com/news/much-income-replace-retirement-t-140013104.html