スーパーアプリまたはスマートウォレット？

人間関係を管理する最善の方法は何ですか?

現在、スーパーアプリに関する話題がたくさんあり、さまざまなプレーヤーが Alipay、Gojek、Kakao などのアジアのアプリ巨人に匹敵する西側の企業になろうとしています。 しかし、どうやってデジタルウォレットからスーパーアプリに移行するのでしょうか? さらに重要なことは、人々とその経済的アバターとの関係を管理する最良の方法は、ウォレットとスーパーアプリのどちらなのでしょうか? 本当に、それがスーパーかどうかに関係なく、XNUMX つのアプリですべてを実行したいですか? そもそも、ウォレットとスーパーアプリの違いは何でしょうか？

出発点はモバイル決済ですが、ここではトレンドが非常に明確です。 FIS グローバル ペイメント製品責任者、Christine Wagner 氏として ポッドキャストで言った 昨年メルカトル アドバイザリー グループと共同で調査したところ、「米国でも、モバイル ウォレットを使用した POS でのチェックアウトが 60% という驚異的な伸びを示しています。」 人々は支払いに携帯電話を使用することに非常に慣れているようで、ウォレットは支払いエクスペリエンスを管理する非常に優れた方法です。 地元のスーパーマーケットに行くとき、小売業者の提携ブランドのクレジット カードと小売業者のポイント カードの両方が Apple に保存されているので便利です。
AAPL
財布

(ちなみに、認証されたポイントカードを使用していつ支払うことができるのかは別の話です。)

財布は物を整理する手段です。 私の Apple Wallet には、実際の財布と同じように、現金が入っていません。 クレジットカード、デビットカード、ポイントカード、予防接種記録、搭乗券、電車の切符、そしてもうすぐ運転免許証も入っている（ただし、Appleのウォレットに運転免許証を入れる計画は最近少し後退している）。 これらはすべてウォレット内で独立して保持されます。相互に通信したり、データを共有したりすることはありません。 また、お気づきのとおり、それらは主にお金ではなくアイデンティティに関するものです。

ウォレットが実際には識別、認証、認可に関わるものであるという事実は、たとえばヨーロッパのデジタル アイデンティティ ウォレット イニシアチブで認識されています。 この取り組みのもとで 各国は国民と企業にデジタルウォレットを提供するだろう これにより、国民のデジタル ID を他の個人属性の証明 (例: 運転免許証、卒業証書、銀行口座、新型コロナウイルス感染症ワクチン接種の詳細など) とリンクできるようになります。 これらのウォレットは、公的機関または認定された民間団体によって提供される場合があります (おそらく銀行もウォレットプロバイダーの 19 つのカテゴリになるでしょう)。 同様に、ニューサウスウェールズ州政府の下でも 仕事を始めました デジタルウォレット（彼らはこれを「資格情報保管庫」と呼んでいます。私はこの名前のほうがより正確ですが、あまり市場性が低いと思います）上で、市民が自分の身元を証明し、分散型資格情報を共有できるようにします。

W3C の「Verifiable Credentials」(VC) などの基礎となる標準が進化する中、相互運用可能なデジタル ウォレット (政府、銀行、大手テクノロジー企業などによって提供される) が国民や消費者に安全でセキュアなエコシステムを提供することを想像することは空想的ではないようです。

モバイルの方法

つまり、ウォレットは進歩する一方なのです。 しかし、成功して広く使用されているモバイル決済スキームを持っている場合、スタンドアロンの決済アプリや、他の人のウォレットにある多くのオプションの中の XNUMX つに満足するのではなく、それをスーパー アプリに進化させたいという大きな誘惑に駆られるはずです。 ペイパル
PYPL
明らかなケーススタディを選択するには、 着実に機能を追加していく それを支払いスキームからホーム画面のスーパーアプリに変えるためです。 PayPal の貯蓄、ショッピング、請求書の支払い、特典、ギフトカード、後払い (BNPL)、および暗号通貨が XNUMX つのアプリに統合され、一度ログインするだけでさまざまな関連サービスにアクセスできるようになります。

スーパーアプリに進化する成功した決済スキームの例は他にもたくさんあります。 アフリカで最も成功したフィンテック企業M-Pesa、 最近独自のスーパーアプリを導入しました すべての市場にわたって。 これにより、消費者は、電子商取引から電子政府に至るまで、さまざまなサービスにアクセスできるだけでなく、200 以上の国と地域で送金および受け取りを行うパートナーのネットワークにもアクセスできるようになります。 M-Pesa オープン API はすでに 45,000 人を超える開発者と 200,000 の中小企業によって使用されており、同社はそのエコシステムを大規模企業から零細企業まで拡大しようとしています。

PayPal、M-PESA、Alipay は、決済から成長するスーパー アプリの例であり、ヨーロッパでさらに成功するスーパー アプリもその方向から生まれる可能性は十分にあります。 フランスのモバイル決済アプリであるリディア（中国のテンセントが投資家として参加）は、目標は10万人のユーザーの主要アカ​​ウントになるだけでなく、金融アカウントになることであることを明らかにした。 ミレニアル世代とZ世代のためのスーパーアプリ、WeChatの足跡をたどります。 Revolutも間違いなくその方向に進化し続けるでしょう。

ホーム画面スーパーアプリの有力な候補として他に XNUMX つ挙げると、Klarna と Shopify は、サービスの範囲を着実に拡大しています。 Klarna が新しいアプリをリリースしました 最後の11月、分割払いとショッピング、サポート、配送、返品を統合し、決済プロバイダーから、Klarna に接続しているかどうかに関係なく、すべてのオンライン目的地にわたるエンドツーエンドのサービスに変革することを目標としています。 （比較サイトPricerunnerも買収した） 930億XNUMX万ユーロ スーパーアプリショッピングサービスの範囲を広げるため）。

スーパースタート

フィナンシャル·タイムズ 風景をまとめます 簡潔に。 Uber の形で物理的なもの (交通機関、食品配達など) を扱うスーパー アプリがあります。
UBER
、ボルト、グラブ、ゴジェック。 決済分野からは、PayPal、Klarna、Revolut などの金融プロトスーパー アプリがあります。 メディアの分野では、Spotify は音楽ライブラリだけでなくポッドキャストやチャット ルームを備えたオーディオのスーパー アプリになろうとしています。

では、デジタルウォレットまたはモバイルウォレットとスーパーアプリの本当の違いは何でしょうか? 境界は少しフラクタルだと思いますが、アイデンティティという中心的な問題に戻りましょう。 スーパーアプリはサービスのエコシステム全体で ID を共有するのに対し、ウォレットでは各認証情報が独自の ID を持つと言って境界線を引きましょう。 前者は消費者にとって間違いなく利便性があり、販売者がエコシステムに参加するインセンティブを提供しますが、プライバシーにも影響を及ぼします。

個人的にはスーパーアプリよりもスマートウォレットが欲しいです。 ここで私が言っているのは、非常に具体的な意味で賢いという意味です。 ID ではなく認証を共有するウォレットを使用したいと考えています。 むしろ、どこかにログインして、18 歳以上か、運転免許証を持っているか、またはイギリス国民かを尋ねられたときに、携帯電話のウォレットがポップアップして資格情報のリストが表示されるというアイデアが気に入っています。基準を満たしており、b) 質問者が誰でも受け入れられるので、どちらかを選択して業務を進めることができます。 私は、ウォレットがプライバシーを最大限に高める順序で資格情報を提示することを期待しています。そのため、ほとんどすべてのそのようなやり取りでは、私の「John Doe」IS-OVER-18 資格情報が、圧倒的多数のトランザクションを可能にするために必要な永続的な偽名を提示するデフォルトになります。

来年はアイデンティティが重要な戦場となるため、この分野が 2022 年にどのように進化するかを見るのは興味深いことになるでしょう。