新規住宅ローンが 55% 減少し、米国の貸し手は倒産し始めています。この 2008 つの要因が、XNUMX 年以来最悪の破綻の急増を引き起こす可能性はありますか?

再販住宅の在庫は依然として低く、金利が上昇しているため、買い手が飛躍することを正当化するのが難しくなっているため、不動産市場はまったく休むことができません。

そして今、私たちは住宅ローンの貸し手の財政問題を追加することができます - そして上昇（そして下落） 「非適格住宅ローン」 —すでに不確実な市場を悪化させる要因に。

Fitch Ratings のレポートによると、55 年の第 2022 四半期の住宅ローンの新規組成は、前年比で XNUMX% 減少しました。 市場の低迷はすべての貸し手に影響を与えますが、銀行以外の貸し手、特に NQM を扱う貸し手は、その矢面に立たされています。

しかし、これらの NQM 住宅ローンをめぐる問題は、実際には何を意味するのでしょうか? そして、市場に足場を築こうとする非伝統的なバイヤーにとって、それは何を意味するのでしょうか?

お見逃しなく

「資格のない」混乱？

NQM は、従来とは異なる収入確認方法を使用しており、通常とは異なる収入シナリオを持つ人、自営業者、または資格のある住宅ローンを取得するのが困難な信用問題を抱えている人によって頻繁に使用されます。

彼らは以前に オプションとして宣伝 他の方法では従来の住宅ローン プログラムの資格を得ることができない信用力のある借り手向けです。

しかし、First Guaranty Mortgage Corp. と Sprout Mortgage (政府の支援を受けられない非伝統的なローンを専門とする XNUMX 社) が最近経営不振に陥っており、不動産の専​​門家はそれらの価値に疑問を呈し始めています。

First Guaranty は春に破産保護を申請し、Sprout Mortgage はこの夏の初めに閉鎖されました。

In 破産申請に関連する書類、First Guaranty の幹部は、金利が上昇し始めると、貸出量が減少し、債権者に 473 億 XNUMX 万ドル以上の債務を負ったと述べました。

ストーリーは続く

一方、NQM に大きく依存していた Sprout Mortgage は、XNUMX 月に突然閉鎖されました。 また、不動産テックの新興企業である Reali も閉鎖されました。

他の銀行以外の貸し手は、生き残るために合理化を余儀なくされています。 HousingWire のレポートによると、小売業者の Angel Oak、Lower.com、Keller Mortgage はすべて、厳しい市場環境を考慮してレイオフを導入する必要がありました。

NQM は別の住宅メルトダウンを示していますか? おそらくない

住宅市場ウォッチャーのほとんどは、今日の状況は、より厳格な貸付規則に先導されており、米国が 2008 年型の住宅市場のメルトダウンを回避する可能性が高いことを意味すると考えています。

しかし、銀行以外の貸し手の失敗は依然として大きな影響を与える可能性があります。 最初の住宅ローン市場全体に占める NQM のシェアは再び上昇し始めています。住宅市場。

最近の NQM の人気の要因の XNUMX つは、政府の融資規則の厳格化です。

現在の NQM は、2008 年のメルトダウンを助長した超リスクのローンよりも安全な賭けと見なされています。

それでも、多くの NQM の貸し手は、ローンの価値が下がり始めたときに挑戦を受けるでしょう。 連邦準備制度理事会の利上げへの動き. 価値が下落した場合、銀行以外の貸し手は、より大きな銀行の貸し手のように利用できる緊急融資や多様な資産に常にアクセスできるとは限りません。

続きを読む： [「『ファイナンシャル ラ ラ ランド』には近づかない: ほとんどのアメリカ人は次の危機を乗り切るために、今これを行う必要があるとスーズ オーマンは言う] (https://moneywise.com/managing-money/budgeting/suze-orman-emergency- Savings ?placement=HALF)

銀行は、従来の収入確認、より厳しい債務比率を考慮し、次のような機能を備えていないため、より安全な適格ローンに依存することもできます。 利息のみの支払い.

しかし、主要な米国の銀行は、住宅ローンの組成が鈍化したおかげで、ビジネスが冷え込んでいると考え始めています。 フィッチのレポートは、シティ、JPモルガン、ウェルズ・ファーゴがそれぞれの人員と業務を削減しなければならなかったことを指摘し、サタンダーは今年初めに米国の住宅ローン市場から撤退し、別の会社と提携して顧客に住宅ローンを発行しました.

現在倒産または機能していない貸し手を通じて住宅ローンを持っている場合、それはあなたの住宅ローンがなくなるという意味ではないことに注意することが重要です.

通常、連邦預金保険公社 (FDIC) は、他の貸し手と協力して孤立した住宅ローンを回収します。このプロセスは、ローンの返済の中断を回避するのに十分な速さで行われます。

XNUMX つの数字がすべてを支配する

多くの要因が 不動産市場で最も重要なデータ ポイントは、金利です。

連邦準備制度理事会が金利を クールインフレ、貸付およびより広範な住宅市場への影響がすぐに緩和すると考える理由はほとんどありません。

より高い住宅ローン金利 — 平均30年固定金利 7 月末の時点で XNUMX% に急上昇しました。

(これは売り手にも影響し、その多くは最終的に買い手となり、ローンに依存する可能性があります。)

銀行以外の貸し手の間の潜在的な再編、銀行に課せられるより厳しい貸出規則、FRB のより高い金利の間で、あらゆる面で注意すべき多くの理由があります。

買い手、特に従来のローンをオファーテーブルに持ち込んでいる買い手は、気を引き締める必要があります。 に加えて 彼らの信用が整っていることを確認する 銀行の融資基準の厳格化に対応するために、売り手の希望価格よりも高いオファーや、検査中に発見された問題の修理費用を免除するなどの譲歩など、他の戦術を検討する必要があるかもしれません。

反対に、売り手はより意欲的になる可能性があります。 オールキャッシュオファー、これは通常、従来の住宅ローンと金利の上昇を図から取り除くことで、クロージングプロセスをスピードアップします。

売り手になる可能性がある人は、次の好況まで家をリストするのを待つことを検討したいかもしれません. 価値が上昇し、需要が高い地理的なポケットがあるにもかかわらず、全国的な寒冷化の傾向が広範に及ぶため、現状維持が賢明な選択になる可能性があります。

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