401（k）より長生きしますか？ 生涯所得を計算する新しい規則にはいくつかの欠陥があります。

401（k）プランの新しい連邦規則では、従業員が受け取るステートメントでは、従業員が67歳（おそらく退職中）の場合に、アカウントのお金が月収にどのように変換されるかを説明する必要があります。 個人年金口座（IRA）マネージャーはこれを行う必要はありません。

401（k）の生涯所得のイラストが表示される場合

この規則（2019年安全法の退職貯蓄法の一部）は、この秋に発効します。 一部の雇用主は、今年の夏に生涯所得のイラストを含む401（k）ステートメントを利用できるようにする予定です。 TIAAのような数人の401（k）レコードキーパーとプランスポンサーは、すでにこの種の退職後の収入のイラストを独自に提供しています。

個人金融ジャーナリスト兼作家のテリー・サベージ氏は、最近のエピソードで、「（新しいルールは）人々にアイデアを与える良い試みだと思う」と述べた。 FriendsTalkMoneyポッドキャスト 私はパム・クルーガーと彼女と共催します。 ポッドキャストを入手できる場所ならどこでもエピソードを聞くことができます。

ただし、従業員に送信された新しい予測が従業員を失望させる可能性は十分にあります。

401ドルの125,000（k）は、これらの新しいイラストを使用すると、月収が約500ドルまたは600ドルになります。 最近のトランスアメリカ退職研究センターの調査によると、すでに37％の労働者が貯蓄と投資を使い果たすことを心配しています。COVID-19パンデミックからの出現：労働力の引退の見通しに設立された地域オフィスに加えて、さらにローカルカスタマーサポートを提供できるようになります。」

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生涯所得イラストの欠陥

新しい規則が401（k）プランのこれらの生涯所得の図を計算する方法には、注目に値するいくつかの大きな欠陥があります。

彼らは、従業員が現在から401歳までの間に将来の67（k）拠出を行わず、収益の増加に伴ってアカウント残高が時間の経過とともに増加しないと想定しています。 この図では、従業員が401歳になるまでに67（k）の退職後の収入が実際にどの程度の価値があるかについてインフレが及ぼす影響も考慮されていません。

「それで、イラストは少し誤解を招くかもしれません」とサベージは言いました。 「しかし、少なくともそれは人々に生涯収入について考え始めさせます。」

ファイナンシャルアドバイザーを審査するためのWealthrampサービスの創設者であるKruegerも、月収の数値が有用な退職計画ツールであると考えています。

「401（k）の貯蓄の一括払いが、残りの人生の毎月の収入の流れにどのように変わるかを示すことは、それから多くの謎を取り除くことになるように感じます。 素晴らしい試みであり、それは適切な場所から来ています」と彼女は言いました。

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専門家からの注意

しかし、クルーガー氏は、401（k）と金融教育の世界で尊敬されているソートリーダーと話をし、注意を促したと述べました。

「彼は、401（k）プロバイダーは球場にいる可能性のある従業員数を示すことができるが、彼らはあまりにも保守的すぎる傾向があるだろうと私に言った」と彼女は言った。

言い換えれば、月収の数値は、401（k）の貯蓄が月収年金として提供する可能性が高い金額よりも低くなります。

クルーガー氏は次のように付け加えました。「声明に表示されるこの番号に過度に依存しないことは、単なる目覚めの呼びかけであるように感じます。」

401（k）を月額年金に変換する

これらの生涯所得の図解は、より多くの雇用主が従業員に401（k）を退職後の月収に変換させ始めているのと同時に発表されています。

ウォールストリートジャーナルによると、80年の法律により雇用主が50（k）の従業員の退職オプションとして年金を提供しやすくなったため、雇用主の2018％以上が2020年の401％から現在は退職所得オプションを提供しています。

通常は変換しないのが最善です を ただし、401（k）を月収に換算します。 これは、年金を支払う場合、毎月一定の金額を固定しますが、インフレは、コストの上昇に対応するためだけに、将来、より多くのお金が必要になる、または必要になる可能性があるためです。

クルーガーは、退職間近の従業員が401（k）の一部を年金化することを検討している場合は、公平なガイダンスを得るために受託者のファイナンシャルアドバイザーに会うようアドバイスしています。

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一見の価値があるXNUMXつの年金：QLAC

サベージは、401（k）が適格長寿年金契約（QLAC）を提供している場合は、プランの退職貯蓄の一部をそれらに入れることを検討する必要があることを示唆しました。

サベージはQLACを使って、「あなたはお金の一部を受け取り、「今65歳でこれを購入したいのですが、75歳になるまで支払いを開始しないでください」と言います。」と説明しました。

そうすることで、退職直後に401（k）の一部を年金として受け取った場合よりも、お金が到着し始めたときにはるかに大きな毎月の小切手を受け取ることができます。

議会はさらなる変更を検討します

より多くの変更が来る可能性があります。 下院は最近、大規模な超党派の支持を得て、Secure2.0として知られる法律を可決しました。 今は上院の前です。 法律に署名した場合、雇用主から提供された場合、従業員は自動的に401（k）に登録されます。 データは、プランに自動登録がある場合、貢献率がはるかに高いことを示しています。

Secure 2.0法はまた、62歳から64歳の人々が毎年401（k）プランに入れることができる金額を引き上げるでしょう。 現在、50歳を超える人々は、通常の制限よりも最大$6,500多い年間「キャッチアップ」寄付として知られているものを行うことが許可されています。 Secure 2.0を使用すると、62〜64人の人々は、余裕があれば、年間最大10,000ドルのキャッチアップ寄付を行うことができます。

「合格するのに十分なサポートがあることを願っています」とサベージは言いました。

リチャードアイゼンバーグは、ネクストアベニューのマネー＆セキュリティおよびワーク＆パーパスチャンネルの元シニアウェブエディターであり、サイトの元マネージングエディターです。 彼は「中年の金融危機を回避する方法」の著者であり、Money、Yahoo、Good Housekeeping、およびCBSMoneyWatchで個人金融編集者を務めています。

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