なぜあなたはあなたの両親のXNUMX倍の引退のために節約する必要があるかもしれません

退職するまでにいくら貯蓄する必要がありますか? ほとんどの人の黄金期の計画の根底にあるのは、単純な質問です。 ただし、それに答えるのははるかに複雑になる可能性があります。

モーニングスターのポートフォリオ・ストラテジストは、4％ルールとして知られる一般的な退職計画戦略の実行可能性を再検討した研究を利用して、現在の貯蓄者は、すでに退職した人の過去の貯蓄率と比較して、毎年XNUMX倍の資金を隠しておく必要がある可能性があることを発見した。 。

ファイナンシャルアドバイザーは、退職後の収入ニーズを評価し、それを満たすための計画を立てるのを手伝ってくれます。 今すぐ信頼できるアドバイザーを見つけましょう。

4% ルールの更新

何十年もの間、4％ルールは退職後の計画の柱となってきました。 ファイナンシャル・プランナーのウィリアム・ベンゲンが1994年に開発したこの基本的な経験則は、退職者は退職初年度に巣の卵の30％を引き出し、その後の引き出し額を毎年インフレに合わせて調整することで、4年間にわたって貯蓄を伸ばすことができると規定している。 このシンプルな戦略は、バランスの取れたポートフォリオ (株式 50%、債券 50%) で退職者に安定した確実な収入を提供することを目的としています。

退職後の貯蓄が 4 万ドルある退職者の 1% ルールを説明するためによく使用される古典的な例です。 4% ルールを使用すると、この仮想退職者は退職後 40,000 年目に 30 ドルを引き出し、その後の引き出しはインフレ率に応じて増加します。 そうすれば、少なくとも XNUMX 年間は資金が不足することはほぼ確実になります。

しかし、モーニングスターの研究者らは、債券利回りの低さと株式市場の過大評価が、4％の引き出し率が「もはや実現不可能かもしれない」主な理由だと述べている。 むしろ、バランスのとれたポートフォリオを持ち、固定の年間退職金を求めている退職者にとっては、3.3% がより適切な初期引き出し率であることがわかりました。

モーニングスターの調査によると、最初にポートフォリオの3.3％だけを引き出すだけで、退職者は90年後にプラスの口座残高を維持できる確率が30％あるという。 ポートフォリオの株式ポジションが重ければ重いほど、最初の引き出し率は低くなければなりません。

ストーリーは続く

もっと節約する必要がある理由

モーニングスターの公認財務アナリスト兼ポートフォリオ・ストラテジストであるエイミー・C・アーノット氏は、最近の記事「退職後の貯蓄にとって引き出し率の低下が意味すること」の中で、新たな3.3％という引き出し率がもたらすXNUMXつの考えられる影響について考察した。

まず、年間 40,000 ドルの収入を得る必要がある退職者は、最初の引き出し率が 3.3% の場合、引き出しを開始するまでにさらに多くの貯蓄が必要になります。 4％ルールに従う人は退職後40,000年目に3.3万ドルを引き出すことができるが、アーノット氏は、新たな1.21％の引き出し率に従う人は21万ドル、つまり4％ルールに従う人よりXNUMX％多い貯蓄が必要になると計算した。

第二に、退職までまだ数年、あるいは数十年ある人々は、現在の退職者と比べて、より強い逆風に直面し、収益が制限される可能性があるとアーノット氏は書いている。

「債券の低い開始利回りと歴史的に高い株式バリュエーションという二重の危険性があるため、現在退職年齢に近づいている退職者が過去XNUMX～XNUMX年間市場の追い風の恩恵を受けてきた過去の投資家に匹敵するリターンを得られる可能性は低い」何十年も」と彼女は書いた。 「しかし、若い投資家は、最終的に引退したときに引き出しを維持できる十分な貯蓄を構築するために、さらに大幅に貯蓄する必要があるかもしれません。」

若い投資家は毎年あとどれくらい貯蓄する必要があるでしょうか? 約XNUMX倍。

アーノット氏は、30 年に退職後の貯蓄を始めた 1985 歳の男性は、年間 5,000 ドルを貯蓄し、1.212 歳までに 65 万 60 ドルの巣卵を築くことができることを発見しました。 「市場平均と一致する」リターン。）

しかし、現在、30/60のバランスのとれたポートフォリオで年間40%の利益を上げている6.2歳の投資家は、上記の投資家の30倍の貯蓄が必要になります。 より正確に言えば、現在の10,296歳は、35％の引き出し率を支えるのに必要な1.212万3.3ドルのプラトーに到達するために、XNUMX年間年間XNUMX万XNUMXドルを貯め込まなければならない。

これは多くの人にとって気が遠くなるかもしれないが、アーノット氏は投資家は絶望すべきではないと言う。 これ以上の貯蓄が不可能な場合は、社会保障の延期など、ポートフォリオ以外の戦略を組み込むことができます。

「主な戦略には、巣の卵の価値が下がった後は何年もインフレ調整を行わないこと、下落相場では出金を控えるが良い相場では昇給するという『ガードレール』戦略を採用すること、または必要最小限の分配金を使用することなどが挙げられます。」引き出し額を決定するためだ」とアーノット氏は書いた。

ボトムライン

モーニングスターの最近の調査では、退職金引き出しの4％ルールの実現可能性に疑問が投げかけられている。 この金融サービス会社は、3.3 年間安定した安定した収入を確保したいと考えている退職者にとって、30% がより安全な最初の引き出し率であることを発見しました。 しかし、この引き出し率の低下は、退職者がもっと貯蓄しなければならないことを意味している、とモーニングスターのエイミー・C・アーノット氏は書いている。 実際、現在の 30 歳の人は、現在の退職者がキャリア中に年間ベースで貯蓄していた金額の XNUMX 倍を年間貯蓄する必要があるかもしれません。

退職後の計画を立てるためのヒント

• ファイナンシャルアドバイザーは、退職後に収入を得る計画を立てるのを手伝ってくれます。 資格のあるファイナンシャルアドバイザーを見つけるのは、それほど難しいことではありません。 SmartAsset の無料ツールは、お住まいの地域の最大 XNUMX 人のファイナンシャル アドバイザーとあなたをマッチングし、無料でアドバイザーと面談して、どのアドバイザーがあなたに適しているかを決定することができます。 財務目標の達成を支援してくれるアドバイザーを見つける準備ができたら、今すぐ始めましょう。

• 退職時までにどれくらいのお金が貯まるかを計算することは、思っているほど複雑ではありません。 SmartAsset の Retirement Calculator は、社会保障選挙年齢や毎月の貯蓄率など、さまざまな要素に基づいて退職後の貯蓄額を見積もるのに役立ちます。

• 社会保障について言えば、給付金の受け取りが遅れるほど、最終的には給付金の価値が高くなります。 完全退職年齢に達した後、最終的な給付金は 70 歳になるまで毎月増額されます。1960 年以降に生まれた場合、社会保障の加入を 70 歳まで遅らせると、給付金は 24% 増加します。

写真提供者: ©payment.com/pixelfit、©payment.com/Fly View Productions、©payment.com/pinkomelet

この投稿は、なぜ親の退職金の XNUMX 倍貯蓄する必要があるのか​​、最初に SmartAsset Blog に掲載されました。