生存者向け生命保険は、セカンド ツー ダイ保険とも呼ばれ、純資産の多い夫婦にとって魅力的かもしれません。 XNUMX 番目の契約者が死亡した場合、保険は死亡保険金を支払います。 では、サバイバーシップ ポリシーは遺産計画にどのように役立つのでしょうか? このタイプの生命保険は、受益者に何かを残すだけでなく、生き残った配偶者に生涯にわたって税制上の優遇措置をもたらすことができます。 不動産計画プロセスで使用するために正しく設定された適切な生命保険に加入するには、 財務顧問.
サバイバーシップ生命保険とは？
サバイバーシップ生命保険は、XNUMX 人をカバーするように設計されたタイプの生命保険です。 終身保険、変額保険、または ユニバーサルライフ商品. サバイバーシップ保険は現金価値を蓄積することができ、保険契約者はそれを引き出したり借りたりすることができます。
一般的な生命保険では、XNUMX 人だけが補償されます。 その人が亡くなったとき、保険会社は、受取人として指名された人に死亡保険金を支払います。 ただし、遺族保険では、XNUMX 人が同じ保険でカバーされます。 したがって、夫婦はこのタイプの補償を購入し、成人した子供を受益者として指定する場合があります。 このポリシーは、保険料が支払われている限り、両方の保険契約者の生涯にわたって有効です。 死亡保険金は、両方の保険契約者が死亡した後にのみ支払われます。
サバイバーシップ生命保険は遺産計画にどのように役立ちますか?
遺族生命保険は、資産を持っているカップルにとって有用な資産計画ツールとなります。 富裕層 富の遺産を作成しながら税金を最小限に抑えたいと考えています。 配偶者が死亡した場合、生存している配偶者は、その財産と財産を非課税で相続できます。 XNUMX番目の配偶者が死亡すると、 不動産税 連邦の遺産税および贈与税の免除限度額を超える資産に対して支払われます。
2022 年の相続税および贈与税の免除限度額は、12.06 万ドル、または共同で申告する夫婦の場合は 24.12 万ドルです。 固定資産税率の上限は現在 40% であるため、この上限を下回ることは税の観点から重要です。 サバイバーシップ ポリシーにより、ポリシーの所有者は、相続税の支払いに使用できる死亡給付金を受益者に提供することにより、資産を保護することができます。
遺族保険の死亡保険金は、一般的に非課税です。 受益者. 彼らはこのお金を使用して、XNUMX 番目の配偶者の死後に支払うべき遺産税とそれに関連する管理費を賄うことができます。 検認 または、不動産計画の一部として作成された信託の管理。 つまり、受益者はそれらの費用をカバーするために他の資産に頼る必要はありません。
遺族保険は XNUMX 人を対象としているため、合算してより大きな死亡保険金を提供できます。 また、各配偶者をカバーするために XNUMX つの個別のポリシーを購入するよりも節税効果があります。 費用の面では、個人の補償を購入するよりも、あなたとあなたの配偶者の両方をカバーする単一の保険を購入する方が安くなる可能性があります.
サバイバーシップ生命保険は誰に適していますか?
一般的に言えば、遺族生命保険は、現在の資産を維持しながら、遺産税をカバーするのに十分な死亡保険金を残したいカップルに適しています。 このタイプの保険を購入することは、どちらの配偶者も死亡保険金を受け取る必要がないことを前提としています 彼らの生涯の間に 他の配偶者が亡くなったとき。 そのため、このタイプのポリシーは裕福なカップルにより適している可能性があります。
サバイバーシップ保険の不動産計画の利点とは別に、この種の保険にはいくつかの特定の使用例があります。 以下に、サバイバーシップ ポリシーが有効なシナリオをいくつか示します。
特別なニーズの計画: 特別な支援を必要とする子供やその他の扶養家族がいる場合、サバイバーシップ ポリシーは、あなたと他の保険契約者がいなくなった後も確実に世話をするのに役立ちます。 収益は、彼らのケアに直接資金を提供するために使用するか、または 特別なニーズの信頼.
慈善寄付: サバイバーシップ ポリシーは、適格な慈善団体が受益者として指名された場合に、慈善活動を確立または継続するのに役立ちます。 ポリシーがどのように構成されているかによっては、税効率を最大化するために、慈善信託との補償範囲を調整する必要がある場合があります。
事業承継： あなたがビジネスを所有している場合、あなたとあなたの配偶者がいなくなった後、それがどうなるかを考えることが重要です. あなたは子供たちにそれを引き継いでもらいたいと思うかもしれません、そしてサバイバーシップポリシーはその移行をよりスムーズにするための資金を提供するかもしれません. 同様に、サバイバーシップ ポリシーを使用してビジネス パートナーに死亡保険金を支払い、あなたがいなくなった後もビジネスを継続できるようにすることができます。
配偶者の一方が継続的な健康状態にある場合、遺族生命保険を購入することも理にかなっている可能性があります。 生命保険会社は、あなたの病歴を使用してリスクを評価します。特定の健康上の問題がある場合、保険契約を拒否されたり、はるかに高い保険料に直面する可能性があります。 サバイバーシップ ポリシーにより、補償を受けることが容易になり、手頃な価格で利用できるようになります。
前述のように、サバイバーシップ ポリシーは蓄積できます。 現金価値 保険契約者が生涯を通じて利用できるものです。 たとえば、医療費を支払うために、ポリシーからローンを利用する場合があります。 ローンは必ずしも生きている間に返済する必要はありませんが、亡くなったときに未払いの残高があると、受益者が受け取る死亡保険金が減額される可能性があります。
別の種類の生命保険を検討する時期
このタイプの補償があなたの状況に適しているかどうかを判断するには、遺族生命保険が財産計画にどのように役立つかを理解することが重要です。 あなたが既婚者で、配偶者がそのニーズを満たすのに十分な資産を持っていることを確認したい場合、遺族保険は最善の選択肢ではないかもしれません. 繰り返しになりますが、このタイプの生命保険から死亡保険金を受け取るのは受益者だけであり、あなたの配偶者は除外されます。
両方の配偶者がもう一方に提供されることを確認したい場合は、個人の生命保険を購入する方が良い選択かもしれません。 定期生命保険 一定の期間だけ補償が必要だと思われる場合は、これが適切かもしれません。 現金価値はありませんが、一般的に終身保険よりも安価です。
終身保険は、保険料を払えば死ぬまで保障されます。 保険契約で現金価値を構築できますが、実現する収益率は、 保険の種類 あなたが持っている。 定期保険または終身保険のいずれかで、特約を追加することで補償範囲を拡大できる場合があります。 たとえば、末期疾患の発症が心配な場合は、早期死亡給付特約を追加できます。
複数のシナリオをカバーするように設計されたハイブリッド ポリシーもあります。 あなたまたはあなたの配偶者がある時点で長期介護を必要とする可能性があると思われる場合は、両方を含むポリシーを購入できます。 介護保険と死亡保障. 長期の介護が必要な場合は、保険を使用してその費用を支払うことができます。そうでない場合でも、保険はあなたが亡くなったときに受益者に死亡保険金を支払います。
ボトムライン
サバイバーシップ生命保険は価値のあるものになる可能性があります 不動産計画 裕福なカップルや富の遺産を作りたいカップルのためのツールです。 それがあなたにとって良い解決策であるかどうかは、個々の状況によって異なります。 サバイバーシップ ポリシーを選択するか、別の種類の生命保険を選択するかに関係なく、補償範囲が整っていれば、あなたとあなたの愛する人に安心感を与えることができます。
不動産計画のヒント
サバイバーシップ生命保険が財産計画にどのように役立つか、またそれがあなたにとって意味があるかどうかについて、ファイナンシャル アドバイザーに相談することを検討してください。 ファイナンシャル アドバイザーがまだいない場合でも、見つけるのは難しくありません。 SmartAssetの無料ツール お住まいの地域にサービスを提供する最大XNUMX人のファイナンシャルアドバイザーとあなたをマッチングし、あなたはあなたに適したものを決定するために無料であなたのアドバイザーの試合にインタビューすることができます。 あなたがあなたの経済的目標を達成するのを助けることができるアドバイザーを見つける準備ができているなら、 今すぐ始めましょう.
生命保険に加えて、不動産計画に含めることができる他の要素があります。 あ 最後の遺言と遺言、たとえば、資産が希望どおりに分配されるようにするための不動産計画の基本的な部分です。 未成年の子供の後見人を指名するために遺言を使用することもできます。
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ポスト 不動産計画における遺族生命保険の使用 最初に登場した SmartAssetブログ.
ソース: https://finance.yahoo.com/news/why-rich-couples-cashing-life-160000354.html