Bankrate.com のチーフ フィナンシャル アナリスト、グレッグ マクブライド氏は、「預金金利は何よりも、新しい預金を呼び込む、または少なくとも既存の預金を維持しようとする銀行の努力を反映している」と述べています。 そして、パンデミックが口座残高を膨らませた後、銀行は「預金の山の上に座っている」と彼は付け加えた。
しかし、あなたのアイドル状態の現金からもう少し金利を絞り出すための安全で連邦政府が保証するオプションがいくつかあり、大手銀行でさえ最終的には少なくとも少しは金利を上げるかもしれません. それはすべて、デジタル化するか、お金を一定期間ロックするかどうかにかかっています。
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まず、銀行の預金金利を左右するダイナミクスを理解することが重要です。 ベンチマーク フェッド ファンド レートは、銀行が預金者に提供する利回りと大まかにしか相関していません。 簡単に言えば、銀行はローンを組むことでお金を稼いでいる、と Chris Kotowski 氏は言う。
オッペンハイマー
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オッペンハイマーの分析によると、銀行の純利息収入は、16.5 年から 2021 年にかけて 2022% 減少した後、3.2 年から 2020 年にかけて推定 2021% 増加しました。
大手銀行は現在、借り手に課す金利と預金者に支払う金利の差が大きいことから恩恵を受けています。 また、預金額が高いため、従来の大手銀行は現在、預金金利を引き上げるプレッシャーをあまり感じていません。
だからと言って、大手銀行の預金金利が下がらないと言っているわけではない、とアナリストは言う。 年が進むにつれて金利は少しずつ上昇する可能性があり、多くの銀行では、預金レベルが高いほどわずかに高い金利を獲得できる可能性があります。 中央銀行が利上げをやめると、 遅かれ早かれと考える人もいますキーフ・ブルイエット・アンド・ウッズのエクイティ・リサーチ担当マネジング・ディレクター、デービッド・コンラッド氏は、銀行預金金利は今後XNUMX、XNUMX四半期にわたって一般的に上昇し続けると述べた。 「銀行は早い段階でラグの恩恵を受けますが、消費者はバックエンドで追いつくようなものです」と彼は言いました。
対照的に、オンラインのみの銀行の利回りは現在 1.5%、さらには 2% です。 オーバーヘッドが低いということは、どのような金利環境でも実店舗の銀行よりも高い利回りを提供できることを意味するため、より高いベースから資金を調達し始めました。 また、オンラインのみの銀行が直面する競争を考慮して、銀行はここ数か月で金利をさらに引き上げました。
多くの顧客は 27 つの口座を持っています。79 つは給料の受け取りと請求書の支払いを行う大手銀行で、もう XNUMX つは貯蓄がはるかに高い利子を得るオンライン専用銀行です。 JD Power によると、消費者の約 XNUMX% はオンラインでのみ銀行取引を行っており、そのうち XNUMX% は今でも当座預金口座を別の場所に持っています。 金融の専門家は、銀行によっては他の銀行よりも制限が厳しいため、送金とアクセスのしやすさを調査することが重要であると述べています。
マクブライド氏は、「中核となる銀行との関係は非常に粘り強い傾向があります」と述べていますが、消費者は、お金の一部を別の場所に移動してより高い金利を得るために元の銀行を離婚する必要がないことにますます気付いています.
オンライン専用銀行には、Ally や
ゴールドマン·サックス
マーカスと、フィンテック企業が運営し、別のエンティティを通じて銀行サービスを提供するチャイムのような「ネオバンク」。 いずれにせよ、あなたのお金は連邦預金保険会社によって保証されています.
一般的に言えば、従来のオンライン専用銀行は、ネオバンクよりも高い貯蓄金利を提供しています。 シニアディレクターのポール・マクアダム氏によると、従来のオンラインのみの顧客は年配で、貯蓄と金利を重視する傾向があり、ネオバンクの顧客は若く、無料サービスと低手数料に基づいて銀行を選択する傾向があります。銀行、JDパワー。
ネオバンクとより確立されたオンライン銀行の間には、さらにいくつかの違いがあります。 ネオバンクは、若い消費者に人気のある手数料無料の当座預金口座に重点を置く傾向があります。 JD Power によると、従来のオンライン バンクは、ネオバンクよりもカスタマー サポートの評価が高い傾向にあります。
お金を拘束することに耐えられる場合は、より高いレートを獲得する別のオプション、預金証書があります。 流動性は緊急資金にとって最も重要ですが、CD は最近、数か月から 2.30 年以上までロックアップできる現金に対して競争力のあるレートを提供しています。 ここでも、実店舗よりもオンラインで高いレートを獲得できます。 たとえば、マーカスは、3.20 年間のオンライン CD で XNUMX% の APY、XNUMX 年間のオンライン CD で XNUMX% の APY を提供しています。
実店舗の銀行とオンラインのみの銀行との間のレートの格差を考えると、「普通預金口座」は大手銀行の商品に対する誤った呼び方かもしれません。 大手銀行は、残高が多い顧客や複数の口座を持つ顧客に対して、より良い金利を含む優遇措置を講じる可能性がありますが、ほとんどの場合、銀行は市場の金利に敏感な部分をオンラインのみの銀行に譲渡していると、McAdam 氏は述べています。
コトウスキー氏によると、大きな銀行口座は主に、給料や請求書の支払いなどの「取引残高」を保管する場所です。 彼は最近車を購入し、レジ係の小切手が必要でした。 「銀行支店が必要なものがまだいくつかあります」と彼は言いました。
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