学生ローンの負債が、全国の個人や家族にとって大きな負担であることは周知の事実です。 Education Data Initiativeによるとによると、米国の学生ローン債務は、1.745 年第 2022 四半期の時点で合計 92.7 兆 XNUMX 億ドルに達しました。全体の約 XNUMX% 債務 連邦学生ローンです。
平均的な個人 債務残高同じ Education Data Initiative のレポートによると、連邦と民間の両方のローンを含めると、約 40,780 ドルになると予測されています。
では、最悪の事態が発生し、借り手が学生ローンを全額返済せずに亡くなった場合はどうなるでしょうか? これは考慮すべき重要な問題です。 答えは、問題のローンの種類によって異なります。
あなたが死ぬと、連邦政府の学生の借金はどうなりますか.
借り手が亡くなった場合に連邦学生の借金を処理するプロセスは、最も簡単です。 米国教育省によると、連邦学生ローンが免除されます。 このポリシーには、ペアレント プラス ローンも含まれます。 ペアレントプラスローンを借りた親、またはローンの受益者であった学生が亡くなった場合、借金は免除されます。
ただし、債務の免除には、他の経済的影響があります。
「退院は通常、課税対象となります」と、認定された学生ローンの専門家であり、学生ローンのアドバイザーである Conor Mahlmann 氏は言います。 学生ローンプランナー. 「不動産は、免責されたローンの税金を負担することになります。 無担保債務として、それは不動産によって支払われなければならない他のすべての無担保債務と一致します。」
ただし、当分の間、減税および雇用法の採択のおかげで、この死亡免責税の責任は、 2025年まで免除されました.
あなたが死んだとき、私立学生の借金はどうなりますか.
Education Data Initiative によると、学生ローン債務の約 7.3% のみが民間ローンに関連付けられていますが、必要に応じてこの経済的負担に対処する方法を理解することも同様に重要です。 借り手が死亡した場合、残りの民間学生ローンはさまざまな方法で処理される可能性があります。
「プライベートローンは貸し手によって異なります。 借り手の死亡により免責される人もいます。 他の人は故人の財産に借金を請求します」と、社長であり創設者であるベッツィ・マヨットは言います。 学生ローンアドバイザー協会.
Sofi などの一部の貸し手は、 債務を免除することをウェブサイトに明確に記載する 借主が死亡した場合。 真剣は別の例です 借り手が死亡した場合、ほとんどの場合、学生ローンを免除する貸し手。
しかし、ここでもまた、故人の財産が支払う責任がある退院時に支払われる税金があるだろう、とマールマンは言う.
共同署名ローンや配偶者のローンはどうなりますか?
民間の学生ローンの債務が共同署名者または配偶者に属している場合、解決はそれほど簡単ではありません。 繰り返しになりますが、ポリシーは貸し手によって異なることがよくあります。
「場合によっては、主要な借り手が亡くなった場合でも、連帯保証人が責任を負うこともありますが、それが許される場合もあります」と Mayotte 氏は言います。 「借り手の約束手形には、彼らの特定の民間ローンのルールを記載する必要があります。」
連帯保証人は、借り手が死亡し、死亡した個人の遺産が残りの残高をカバーできない場合、実際に返済の責任を負う場合があります。
「借り手の財産から支払うことができない残高があり、貸し手に死亡免責条項が含まれていない場合、共同署名者は残りの残高の支払いを行うことができます」とマールマンは言います. 「これは、20 年 2018 月 XNUMX 日より前に行われたプライベート ローンにのみ当てはまります。その後、借り手が死亡した場合に、連帯署名者は残高を処理する必要がなくなります。」
同じシナリオで、結婚中に学生ローンが確立され、カップルが共同財産州に住んでいる場合、配偶者も支払いを行う必要がある可能性があります。 また、場合によっては、連帯保証人の死亡が学生ローンの自動債務不履行を引き起こす可能性があることにも注意してください。 これは、すべてのローンの支払いを時間どおりに行っていた場合でも発生する可能性があります。
「これは、完全な残高がすぐに支払われることを意味します」と、債務救済弁護士のレスリー・テインは言います。 テイン・ロー・グループ. 「連帯保証人が死亡したことを貸し手に通知する法的義務はおそらくありませんが、これは約束手形に記載されていますが、この理由で公的な死亡記録を確認する銀行もあります。」
学生ローンのサービサーに死亡を報告する方法
学生ローン保有者の死亡を報告することは、それが民間ローンであろうと連邦ローンであろうと、通常は簡単なプロセスです。 死亡証明書は、通常、家族またはその他の代理人がローンのサービサーに提出する必要があります。
特に連邦政府の学生ローンの場合、そのような場合に使用できる文書の形式はいくつかあります。
死亡診断書の原本
死亡診断書の謄本
これらの書類のいずれかの正確または完全な写真コピー。
「正確なプロセスは、ローンサービサーによって異なります。 借り手が亡くなった場合、家族は適切な書類を集めてから、ローンごとにサービサーに連絡して次のステップを決定する必要があります」と Tayne 氏は言います。
どのように備えて家族を守るか
死について考えるのは決して簡単でも楽しいことでもありませんが、多額の借金がある場合は、愛する人を守るための適切な基盤を築くことが重要です. 未払いの私立学生ローンの借金を抱えて亡くなった場合に、相続人や家族の経済的負担を最小限に抑えるために実行できるさまざまなアクションがあります。
「借り手はまず、家族や生存者が、自分が亡くなった場合にサービサーのオンライン ポータルにアクセスする方法を知っていることを確認する必要があります」と、Mahlmann 氏は説明します。 「これは一般的に、あらゆる金融口座に当てはまります。」
さらに、死亡免責条項を含まない民間の学生ローンを持っている借り手は、理想的には、家族に経済的苦痛を与えることなくローンを完済できるように、十分な額の生命保険に加入する必要があります。 死亡免責ポリシーを提供する別の貸し手に借り換えを検討することも価値があるかもしれません、とマールマンは言います.
共同署名者とローンを持っている人も、彼らのオプションを検討したいかもしれません. 「非常に病気の連署者がいる場合は、連署者のリリースを追求することをお勧めします」と Tayne 氏は言います。 「これは、貸し手に対して、自分でローンを管理できる経済的能力があることを証明し、連帯保証人を解任するプロセスです。 連帯保証人が亡くなった場合は、すぐに借り換えを検討する必要があります。」
テイクアウェイ
学生ローンの借金を抱えている人、そしてその家族や愛する人にとっても、借り手が死亡した場合に何が起こるかを認識することが重要です。 ローンの要件と死亡に関する条項は、事前に十分に検討する必要があります。 また、死亡免責を含まない学生ローンの借金を抱えている場合は、未払いの債務をカバーするのに十分な生命保険に加入するか、免責ポリシーを提供する貸し手にローンの借り換えを行うなど、いくつかの手順を検討する必要があります。
この物語はもともと Fortune.com
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ソース: https://finance.yahoo.com/news/happens-student-loan-debt-die-231122296.html