火曜日、最高裁判所は、ジョー・バイデン大統領の学生債務救済計画に対する異議申し立てを審理しました。 提案、 これにより、ほとんどの借り手の現在の負債で 10,000 ～ 20,000 ドルが帳消しになります。、保守派の反対派が昨年秋に一連の訴訟を起こして以来、保留されています。 下級裁判所はこの問題について審理し、判決を下しましたが、最高裁判所はバイデンの計画が前進するかどうかについて最終的な判断を下すことになります。
口頭弁論の傾向を考えると、答えはホワイトハウスの失望である可能性が最も高い. 尋問中、XNUMX 人の保守派判事は、歴史的にこのブロックがどのように投票するかの決定的なシグナルである、学生ローン免除の政治に強く反対することを示しました。 そうすることで、彼らはこの問題を「主要な問題」として組み立てました。これは、当裁判所が過去に法律を覆すために使用した最近作成された不明確な法理であり、それ以上の正当化はほとんどありません.
何百万もの借り手にとって、これは大幅な救済と継続的な支払いの違いを意味します。 あなたがその中にいる場合、問題は…次は何ですか？
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プログラムとは?
バイデンが大統領に立候補したとき、彼の主要な選挙公約の 1.75 つは、学生の借り手の一般的な債務救済でした。 これはアメリカの若者にとって大きな問題であり、学生の負債総額は平均 5.8% の金利で XNUMX 兆 XNUMX 億ドルを超えています。
この問題に対処するために、2022 年 XNUMX 月、バイデン政権は次のことを発表しました。 許しプログラム. この計画が進めば、収入が 10,000 ドル (既婚世帯の場合は 125,000 ドル) 未満のすべての借り手に対して、最大 250,000 ドルの学生ローンが免除されます。 低所得の借り手 ペル補助金 さらに 10,000 ドルを受け取る資格があり、合わせて 20,000 ドルのローン免除が受けられます。
バイデン政権は、この計画を 学生負債 2020年から続いているモラトリアム。ドナルド・トランプ政権によって導入されたこのモラトリアムは、パンデミック中の経済の安定化を支援する方法として、すべての連邦学生ローン、罰金、利子を凍結しました。 トランプ政権は在任期間を通じてモラトリアムを更新し続け、バイデン政権も同じことをしました。
最高裁判所がバイデン政権の債務救済計画に関する議論を審理している間、支払いは一時停止されたままです。 従った 教育省への支払いは、裁判所が判決を下してから 60 日後に再開されます。 その時点で何らかの理由で問題が解決されない場合は、XNUMX 月下旬に支払いが再開されます。
次に何をすべきか?
あなたがこの計画の影響を受ける推定 43 万人の借り手の XNUMX 人である場合、潜在的な裁定にどのように備える必要がありますか? ローンの支払いは何年も保留されていますが、バイデン政権は今年後半に回収を再開すると述べています。 その間、借り手は最高裁で実際の借り入れ額を決定するのを待っています。
では、裁判官が投票している間、あなたは何をすべきでしょうか? いくつかの良いオプションがあります。
あなたが許しの金額よりも少ない借りがある場合は、多分待ってください
10,000 ドル以下 (ペル受信者の場合は 20,000 ドル) を借りている借り手の場合、正しい答えはおそらく様子を見ることです。
最高裁判所はバイデン政権に不利な判決を下す可能性が最も高いものの、問題はまだ確実ではありません. 特に、法学者は圧倒的多数で、原告らが「地位」として知られる手続き上の問題について真剣な議論をしていないことに同意している。
この場合の最良の議論は、バイデン政権が法として知られる法律を誤って適用したということです。 ヒーローズ法 議会の適切な許可なしにお金を使いました。 些細な議論ではあるが、被害を受けたのは衆議院だということでもある。 被害者である下院は、自らの権利を行使しなければならない。
下院は訴えなかった。 ミズーリ州と XNUMX 人の私人は、ほとんどの法律専門家が一見ばかげていると考える理論に基づいてそうした. どちらの当事者も直接的な被害を主張しておらず、関与した XNUMX 人の個人は、プログラムが彼らが望むほど多くのお金を与えないと主張しただけです. したがって、最高裁が、間違った当事者がこの訴訟を起こしたという根拠に基づいて政権に判決を下す可能性はわずかですが、現実にあります。
そのすべてが進行している間、ローンの支払いは一時停止されており、（重要なことに）再開するまで利息は発生しません。 利息の一時停止は、個々の状況がなければ、適格な免除額よりも少ない債務を負っている人々にとって、次に何が起こるかを待っても害がないことを意味します. 可能性は低いですが、バイデン政権が手続き上の理由でこの訴訟に勝った場合、すぐになくなる可能性のある債務を返済する理由はありません.
現在の支払いを加速
対象となる金額よりも多くの借りがある場合は、今が支払いを増やし続ける良い機会です。
バイデン政権も民主党指導部も、ホールセール ローンの免除という考えを受け入れていないことを理解することが重要です。 したがって、借り手は（文字通りにも比喩的にも）より広範なプログラムに頼るべきではありません。 $10,000/$20,000 を超える借りがある場合、その追加の負債は残ります。
同時に、上記のように、現在、すべての連邦政府に対する関心が一時停止されています。 学生ローン.
これにより、各支払いに利息が発生することなく、ローンの元本を返済する絶好の機会が得られます。 モラトリアム期間が終了すると、利息が再開されます。 この借金を今すぐ返済することで、その影響を軽減することができます。
借り換え…たぶん
たぶん借り換え。 多分。
学生ローンの借り換え はトリッキーな領域です。 これは多額の負債であり、多くの場合、かなり高い金利が設定されています。 学部生の借り手は約 3% から 4% の金利を期待できますが、大卒者の借り手は多くの場合 7% 以上を支払います。 良い信用と良い仕事があれば、これらのローンを借り換えてより良いレートを得ることができるかもしれません. かかる金額を考えると、これは大幅な節約を意味します。
ただし、アスタリスクが XNUMX つあります。
まず、市場全体のレートは現在かなり高いです。 現在の金利よりも良いオファーが見つかったら、ぜひ検討してください。 現在、より良いオファーを見つけるのは難しいかもしれないことを覚えておいてください.
第二に、そしてもっと重要なことに、学生ローンの借り換えには、重要な保護を放棄することが含まれます. 教育省から、または教育省を通じて借り入れた学生ローンは、苦難の延期、所得に基づく返済、経済的寛容などのプログラムを提供します。これらはすべて、経済危機や失業からあなたを守るように設計されています。 借り換えをすると、学生ローンを完済し、これらのガードレールのない新しいプライベート ローンを利用します。
お金を節約できますが、トレードオフについて慎重に検討してください。
退職後の投資を構築する
退職後の貯蓄 多くのアメリカ人にとって危機的状況に達しており、学生の借金がその大きな役割を果たしています。 そのため、次に何が起こるかを聞いている間は、今が退職金口座を増やす良い機会です.
私たちはこの問題を解決し続けていますが、これは非常に重要です: 現在、あなたの借金には利子がありません。 したがって、このお金はペナルティなしで適切に使用できます。 一部の借り手にとって、これは元本を返済する良い機会になる可能性があります。 他の人にとっては、今が退職後の貯蓄を加速する良い時期かもしれません。 トレードオフを行うことになりますが、退職は非常に価値のある投資です。
これは、最近卒業したばかりの場合に特に当てはまります。 20 代は、退職後の貯蓄が最も効果を発揮する時期です。 その年齢では、複合リターンを最大化し、アカウントの最も長期的な成長を確保できます。
あなたが行うすべての支払いは無利子なので、今すぐ学生の借金を返済することを検討してください. しかし、そのお金を ロスIRA. あちこちで数百ドルを積み上げ、40 年かけて成長させると、本当に素晴らしいものに変わる可能性があります。
デフォルトを先取り
最後に、ローンが滞っている場合は、返済が再開されるのを絶対に待たないでください。 今すぐ行動して支払い計画を立てましょう。
学生ローンの一時停止のあまり議論されていない側面の XNUMX つは、ほとんどの借り手のステータスがリセットされることです。 あなたが債務不履行でない限り、延滞やその他の問題は一掃され、あなたのアカウントは現在「現在」の資格を持っています. 何百万人もの借り手にとって、これは彼らが単に支払うことができなかった借金の回収を一時停止しました. 残念ながら、それは長続きしません。 最高裁がバイデン政権のローン免除計画を却下した場合、何百万人もの借り手が 態勢を整えた 支払いが再開されたらデフォルトに。 多くの人はどちらの方法でもそうします。
これはあなたに起こる必要はありません。 困ったときは、すぐに教育省と（可能であれば）財政評議員に連絡してください。 最高裁判所はこのプログラムを有効にするかもしれませんが、それをあてにしないでください。 アカウントとクレジットが良好な状態である間に、支援を受けて計画を立ててください。
借金のない人生の計画を立てる
何よりも、過去数年間をどのように過ごしたかを思い出してください。 それはあなたの将来のための良いテンプレートになることができます.
学生ローンのモラトリアムは、借り手が家計に追いつくチャンスであり、多くの若いアメリカ人が成人してから初めて健全な経済的基盤を築きました。 これは劇的な効果をもたらしました。
学生の借金は、 崩壊 のようなマイルストーンで 家を買う、子供を持つこと、新しいビジネスを始めること、さらには結婚することさえあります。 パンデミック後の一時停止中に、これらすべてが急増しました。 新規事業形成だけでも 倍増 2019 年末から 2020 年末にかけて、それ以来数十年で最高の割合を維持しています。
住宅購入、出産、退職貯蓄、起業家精神はすべて、学生ローン関連の不況に直接関係する分野であり、すべてが 2020 年半ば以降数年で最高レベルに急増しています。
経済全体でさえ、2023 年初めまで予想外に強い個人消費と雇用が見られました。これも、エコノミスト以来の債務支払いと相関しています。 find 学生の負債の 1% ごとに、家計支出の 3.7% の減少と相関関係があります。 （第XNUMX四半期または第XNUMX四半期になる可能性があることを心配している方のためのデータについて 不況.)
要点は、過去 2021 年間、学生の借り手は、毎月の借金の支払いをせずにどのように生活したいかを決定する機会を得たということです。 さて、今年後半にコレクションが再開されると、良い時代は終わります. しかし、それはあなたがそこから何も得られないという意味ではありません。 ここ数年は、人生に何を求めているかを考える機会でした。 その視点を生かして、今後の計画を立ててください。 2022 年と XNUMX 年を子供を持つこと、起業すること、家を購入することなどについて考えている場合は、それらの目標を手放さないでください。
何が可能かを見てきました。 今、それを達成する計画を立ててください。
ボトムライン
最高裁判所は、バイデン政権の学生ローン免除計画に関する議論を聞いた. 裁判官がプログラムの存続を許可する可能性は低いですが、借り手は支払いが再開されるまで数か月残っています。 連邦学生ローンを持っている場合は、その時間を賢く使うことができます。
学生ローンを利用している方へのヒント
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ポスト 最高裁判所は、バイデンの学生ローンの許しを無効にする可能性があります: 借り手がすべきことは次のとおりです 最初に登場した SmartAssetブログ.
ソース: https://finance.yahoo.com/news/supreme-court-may-quash-bidens-224210407.html