「謎の失踪」保険約款とは

歴史が参考になるとすれば、今年のハロウィーンは、原因不明の失踪に対する保険金請求が急増するでしょう。

トラベラーズ保険の 5 年から 3 年の請求データによると、「謎の失踪」に関連する賃借人および住宅所有者の保険請求は、ハロウィーンで 2011%、ハロウィーンの前夜であるミスチーフ ナイトで 2021% 増加しました。

しかし、保険会社は、所有物の紛失または損傷に対して、保険契約者に包括的な保護を提供していません。 このような「謎の失踪」の場合、明示的に支払いを拒否する条項を設けているものもあります。

米国損害保険協会の保険・調査・国際部門のバイスプレジデントであるドン・グリフィン氏は、この条項について、「すべての保険にあるわけではありませんが、あるものもあります」と述べています。 「不可解な状況で消えた場合、多くの場合、カバーされていないことを意味します。」

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一般に、これらの規則は、保険契約者が紛失した貴重品の請求を行うが、その品物がどのように消失したかを合理的に説明できない場合に適用されると、アメリカ消費者連盟の保険専門家であるマイケル・デロング氏は述べています.

「幽霊や超自然的なもの」が原因である可能性は低いですが、人々は不注意でアイテムを紛失したり、特定の場所に忘れたりすることがあります. 保険会社は、そのような場合に経済的に困窮することを望んでいない、と彼は付け加えた。

この条項は、保険詐欺を防止する方法でもあると専門家は述べています。

そうしないと、保険契約者はアイテムが紛失したと主張し、アイテムがまだ所有していても保険金を受け取る可能性があります。

しかし、グレーゾーンが存在する可能性もあります。たとえば、熟練した泥棒が家やアパートに侵入し、貴重な財産を盗みますが、侵入の目に見える証拠を残さない場合です.

コネチカット大学法科大学院の保険法センターの副所長であるピーター・コッチェンバーガー氏は、保険調査員はその主張を否定するかもしれないが、そうするための合理的な根拠を見つける必要があると述べた.

このような場合、警察の報告書を提出して記録を残すことで、保険会社を満足させることができるかもしれない、とコッヘンバーガー氏は述べた。

ただし、ポリシーで「謎の失踪」が明示的に省略されていないからといって、必ずしも明確であるとは限りません。

ほとんどのポリシーは、これらのイベントを暗黙のうちに除外していると専門家は述べています。

個人の所有物に関して言えば、保険は通常、賃借人や住宅所有者のみを対象とし、「指定された危険」をカバーしていると Griffin 氏は述べています。

つまり、損失は、ポリシーに記載されている火災、盗難、爆発、落雷、自然災害などの危険によるものでなければならないということです。 不可解な状況 (つまり、損失がこれらの危険のいずれかでは説明できない) で消失したアイテムは、保険の対象外となる可能性があります。

対照的に、いわゆるオールリスク ポリシーまたはオープン ペリル ポリシーは、ポリシーが明確に除外していないすべてのイベントをカバーします。

保険会社が財産の請求、不可解な失踪などの支払いを行ったとしても、保険契約者は必ずしもアイテムの交換費用を全額カバーされるとは限りません。

サブ制限が適用される場合があります。 たとえば、月々の保険料で、最大 20,000 ドルの動産全体が保証される場合があります。 ただし、ポリシーによって、特定のカテゴリの払い戻しが制限される場合があります。たとえば、ジュエリーが最大 2,000 ドル、毛皮が 2,500 ドル、電化製品が 3,000 ドル、アートワークが 5,000 ドルなどです。

ただし、保険契約者は多くの場合、より高い保険料で貴重品の全費用をカバーすることを選択できます。

「自分のポリシーを確認する必要があります」と Kochenburger 氏は言います。 「[アート コレクションやジュエリーの] 追加の補償を受ける必要がある可能性は十分にあります。」

「これはよくある間違いであり、回避するのも簡単です」と彼は付け加えました。

補足的な補償を購入することは、謎の失踪に起因する経済的なギャップを回避する方法でもあると、グリフィン氏は述べています.

既存の賃借人または住宅所有者のポリシーに別の「スケジュール」で適用する特定のアイテムを選択すると（または別のポリシー全体を介して）、通常、そのアイテムははるかに幅広いリスクをカバーし、多くの場合、原因不明の失踪が含まれます.

「これらのことは非常にまれですが、起こります」とグリフィンは言いました。