私たちは引退まで25年あり、収入の25％を節約しています—私たちはそれを正しく行っていますか？ そして、私たちは節約しすぎていますか？

私の妻は彼女の給与の14％を彼女の確定給付制度に寄付し、彼女の学区はさらに14％を寄付しています。 彼女は社会保障の資格がありません-彼女は公立学校の教師であるため、私たちの州では癖です。 彼女は58歳で満額の年金で引退することができます。彼女は4（b）に403％貢献しており、1％に達するまで年に2〜10％増やす計画があります。 必要最小限の配布を行う必要があるまで、彼女の403（b）を利用します。 

Roth 403（b）への寄付を開始し、年間約$2,400に増やす予定です。 私は現在、12（b）アカウントに403％を寄付しており、雇用主は2％に相当します。 私は社会保障の資格があり、現在の計画では、70（b）の一部を403歳の定年の間にロス口座に変換する間、65歳まで延期する予定です。課税対象の仲介口座はありません。 

私たちは引退から25年です。 退職後の家族の合計貯蓄率は25％です。 私たちは子供の大学の費用を節約していますが、それは403年以上先です。 彼らが大学を卒業したら、私たちは彼らの大学の貯蓄を私たちのXNUMX（b）計画に移行することを計画しています。 

私は引退計算機を使用しましたが、投資収益率によっては引退するのに十分なようです。 私はさまざまな場所で、退職金制度の一部として、税金繰延、税金控除、および税金控除のない勘定科目を用意する必要があることを読みました。 私は、課税対象の証券会社のような税務上のアカウントが、私たちの税繰延または税控除のいずれかにもっと貢献できることを考えると、それだけの価値があるかどうか興味があります（Roth403（b））。 私たちは403（b）の貢献を最大限に活用しておらず、おそらく子供たちが大学を卒業するまではそうすることができません。 

退職後の拠出金の増額をいつ停止できるか、または停止すべきかはわかりません。 予想される年金額と私の社会保障を考慮すると、現在の収入の約75％になります。 退職のための私たちの個人的な貯蓄はどの時点で多すぎますか？ また、私たちの目標のXNUMXつは、私たちが死んだときにRothアカウントを子供たちに任せることです。 

ありがとうございます。

節約しすぎ？ 

以下を参照してください。 私は50歳で引退し、53歳で仕事に戻りましたが、その後、医学的な問題で失業しました。「安全な金額などはありません」 

親愛なる節約が多すぎる、 

あなたとあなたの妻はあなたの引退計画の上にそう聞こえます、それはあなたが実際に引退することからどれだけ離れているかを考えると驚くべきことです–あなたへの称賛！ 

あなたはXNUMXつの重要な退職計画の問題に言及します。 XNUMXつ目：退職後の資産の課税を多様化する正しい方法。 第二に：どのくらいの貯蓄が引退には多すぎるか。 XNUMX番目に取り組む前に最初から始めます。 

あなたが持っている退職口座の種類を多様化することは、退職に非常に役立ちます。 真実は、誰も将来がどうなるかを本当に知りません、そしてそれは収入の流れ、税率（あなたのように何十年も続く人々のために）、財政的必要性などを含みます。 後で所得税率が現在よりもはるかに高い場合は、現在課税されているアカウントを持つことが役立ちます。 また、退職時に他の課税所得がたくさんある場合にも役立ちます。 逆に、退職時に課税される資産があると、低税率の場合や、他の資金源からの資金があまりない場合に意味があります。これはすべて、バランスをとる行為です。あなたはまだ知らない数字とジャグリングしていますが。 

「全体として、さまざまな特性を持つさまざまな貯蓄と投資を行うことは良いことです」と、AlliedFinancialAdvisorsの認定ファイナンシャルプランナーであるクリストファーライマンは述べています。 「誰も将来を知りません。さまざまなオプションを用意することで、将来の状況に適応することができます。」 

課税対象の証券会社の口座は、雇用主が後援する退職金口座の他の特典のいくつかを持っていないためにそのように見えない場合でも、退職計画で役割を果たします。 資産配分に基づく税効果の高い場合（上場投資信託と個別の株式の組み合わせなどを考えてください）、投資家は将来のためにより多くのお金を節約することができます。 コンパスウェルスマネジメントの認定ファイナンシャルプランナー兼プリンシパルであるレスリーベック氏は、強制的な撤退スケジュールがなく、損失と利益がある場合に分配することを選択するなど、課税の柔軟性も高いと述べています。 ベック氏によると、相続にはIRAに付属する必須の配布ルールがないため、相続に関してはより寛大なものもあります。 

仲介口座の分配には、他にもいくつかの税制上のメリットがあることに注意してください。 公認ファイナンシャルプランナーであり、マザーグループのウェルスマネジメント。 受益者はまた、投資に基づいてコストベースでステップアップを受け取り、キャピタルゲインを完全に回避できる可能性があるため、証券口座から税制上のメリットの一部を得ることができます。 

これらのアカウントは、退職後の早い段階でロスの転換時にツールとしても機能する可能性があると、ParsecFinancialの認定ファイナンシャルプランナー兼ファイナンシャルプランニングマネージャーであるJudsonMeinhart氏は述べています。 「退職者は、課税対象の仲介口座を使用して、生活費と税金を賄うことができます。これにより、より低い実効税率でより多くのIRAドルを変換できます。」 

MarketWatchのコラムをご覧ください 「リタイアメントハック」 あなた自身の退職貯蓄の旅のための実用的なアドバイスのために  

あなたはすでに大学の費用を計画しているようですが、課税対象の口座もそこで役立つかもしれません。 あなたがいくらかの余分な貯蓄に浸る必要があることになった場合、このタイプのアカウントはそうするためのXNUMXつの方法です。 また、従来の定年前に退職し、その時と他の退職金口座を利用できるようになるまでのギャップを埋めるためにいくらかのお金が必要な場合にも役立ちます。 

「私は課税対象の仲介口座を「ライフスタイル」または「ブリッジ」口座と呼んでいます」と、Blue OceanGlobalWealthの認定ファイナンシャルプランナー兼創設者兼最高経営責任者であるMargueritaCheng氏は述べています。 「それは現金準備より長い期間を持っていますが、59歳半より短いです。」 

もちろん、あなたはあなたが持っている他の口座について素晴らしい点を述べているので、あなたがあなたの貯蓄にもっと余裕がない限り、課税対象の仲介口座にお金を入れるのを控えたいかもしれません-そしてそれはあなたがすでに行っている計画を最大限に活用した後です持ってる。 また、注意が必要です。403（b）プランとは異なり、投資の選択肢のメニューは大幅に長く、圧倒される可能性があります。 

医療貯蓄口座にアクセスできる場合は、投資にXNUMX倍の税制上のメリットがあるため、そのうちのXNUMXつに寄付することもできます（適格な医療費に対して行われた場合、税引き前の寄付、非課税の成長、および非課税の分配–貢献の年または数十年後の退職）。 HSAは高控除の健康保険に関連付けられており、一部の家族にとっては高額になる可能性がありますが、検討する価値があります。 

さて、どれだけの節約があまりにも多くの節約であるかという問題に移りましょう。

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再び真実？ どれだけ多すぎるかについての厳格なルールはありません（あなたが探していた答えではありません、私は確信しています）。 はい、アドバイザーは次のようなことがあると言います "過度に" しかし、おそらくあなたが考える方法ではありません。 重要なのはあなたのお金を目的とすることです、そしてそれはあなたの税の多様化の質問に戻ります-あなたがもっと節約してそれを非退職口座に入れることができれば、それはあなたが取るために到達しなければならない特定の年齢に縛られませんペナルティなしでお金を出します。 

退職のために貯蓄する適切な金額を見つけるには非常に多くの要因があり、それらの要因は、退職までの数年、またはあなたの場合は数十年で変化する可能性があります。 注意を怠って多くを節約することを選択することは、おそらく「多すぎる」ことでさえ、常に保守的で安全な選択です。何か悪いことが起こった場合、それを支払うためのクッションがあるからです。 そうは言っても、あなたが退職だけで収入の25％を節約しているが、大学や緊急資金、さらには家族での休暇など、他の短期的な目標のために貯蓄する手段がない場合、あなた、あなたは配偶者と子供は連れて行きたいと思っています、そして多分あなたはそれをダイヤルバックすることができます。 

未来がどうなるかわからないので、今は自分の人生を奪うべきではありません。 現在だけでなく将来も計画し、快適なバランスをとる必要があります。 

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