私たちは月に 7 ドルを稼ぎ、798 ドルの退職金があり、年金を受け取ります。 しかし、私たちは子供が家を買うのを手伝いたいと思っており、妻は 55 歳で退職したいと思っています。専門家の助けが必要ですか?

質問： 教師として、妻と私は月に合わせて 7,000 ドルを家に持ち帰ります。 所得の 20% を税引き前の 403(b) 拠出金 (現在の価値を合わせて 120,000 ドル) に貯蓄し、毎年 28,000 ドルの Roth IRA を最大限に活用しています。 緊急資金に 60,000 ドル、証券口座にさらに 650,000 ドルあります。 私たちは家を所有しており、毎月約 500 ドルの費用 (税金、保険、芝生、プール サービス) があります。 借金はありませんが、車は 10 年使用されており、今後 2 年以内に買い替えが必要です。 

妻は 3 年以内に退職したいと考えており、その時点で彼女の年金は年間約 33,000 ドルになり、現在の給与の 48% になります。 彼女は 55 歳になります。その後、私は彼女の健康保険に加入しなければなりません。 その追加費用をカバーするために、800(b) への拠出を停止する予定はありますか? 彼女の収入の減少を補うために証券会社の口座から引き出すことを考えるべきでしょうか? もしそうなら、現在の快適な生活水準を維持したいという知識の下で、年間いくら引き出すべきでしょうか? また、時期が来たら、子供の最初の家に最大 403 ドルを寄付したいと考えています。 私たちを助けるためにアドバイザーを雇うべきですか？ （ファイナンシャルアドバイザーもお探しですか？
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回答： かなり堅実な財政状況にあると思われる状況に身を置き、素晴らしい仕事をしたことにブラボー! ここで開梱することがたくさんあるので、この質問に質問ごとに取り組みましょう。

ファイナンシャルアドバイザーを雇うべきですか？ 

多分。 Practical Financial Planning の認定ファイナンシャル プランナーである Ken Robinson 氏は、「これは XNUMX 人にとって大きな人生の変化であり、経済的または結婚のストレスを避けるために正しく行う必要があります。 あまりストレスを感じずにこれに取り組むことができると感じている場合 — あなたは財政に関してかなりしっかりした角度を持っているようです — 専門家の助けなしにそれを行うことができるかもしれません. そうでなければ、プロはそれだけの価値があるかもしれません。 このツールは、ニーズに合ったファイナンシャル アドバイザーとのマッチングに役立ちます。

プロが指摘した、考慮すべき重要なことの 500 つは、あなたが言及した月額 XNUMX ドルよりもはるかに多くの費用がかかる可能性があることです。 「実際にいくら使っているかを知ることは非常に重要です。それは質問に対する答えの基礎となります」とロビンソンは言います。 確かに、自分がいくら使っているかを知ることは、退職して子供に家を買うのに十分かどうかを判断するのに役立ちます.

この最近の アドバイザー このコラムでは、退職するのに十分な余裕があるかどうかを自問するためのいくつかの質問に進みます。 この 15の質問について話し、雇う可能性のあるアドバイザーに尋ねます。

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妻の医療費を支払うために 403(b) への拠出をやめるべきですか? 

McHenry Capital の認定ファイナンシャル プランナーである Carleton McHenry 氏は、そうすべきではないと述べています。 代わりに、これをカバーするために緊急貯蓄口座から引き出します。 「この口座には 60,000 ドルありすぎているようです。この口座に 6 か月分の収入が確保されていれば、42,000 ドルしかないので、これで十分です。 追加の 18,000 ドルで、彼女の医療費のほぼ XNUMX 年間を賄うことができます」と McHenry 氏は言います。

さらに、今年は市場が下落したため、投資が特定の最低点にあるときに投資口座を清算したくありません。 「あなたがまだ働いている間は、403(b) に貢献し続けていただきたいと思います。 あなたの会社はあなたの寄付に一定の割合まで対応していますか? もしそうなら、少なくともこの最大額まで寄付するようにしてください」と McHenry 氏は言います。 

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妻の収入の減少を補うために、証券会社の口座から引き出しるべきですか?

「退職金は収入と支出に基づいて決定されますが、収入は給与に基づいて事前に決定されているようです。 投資収益と費用を見て、退職後の費用とケアを維持できるかどうかを判断してください」と、認定ファイナンシャル プランナーのドン マルティーニは言います。 また、どのアカウントから引き出すかという点では、Prudent Financial Planning の認定ファイナンシャル プランナー、Patrick Logue 氏は、販売戦略を含む計画を作成する価値があるかもしれないと述べています。 出金に伴う税金の影響を必ず理解してください。

それが圧倒的だと感じる場合は、ファイナンシャルアドバイザーに相談するのが賢明かもしれません. このツールは、ニーズに合ったファイナンシャル アドバイザーとのマッチングに役立ちます。

ローグは、社会保障も考慮する必要があると付け加えています。 あまり一般的ではありませんが、年金の種類によっては、徴収する社会保障の額が減る場合があります。 Windfall Elimination Provision (WEP) の対象になっているかどうかを確認する必要があります。WEP は、「「補償対象外の年金」を受け取り、社会保障給付の資格がある人々のために社会保障労働者給付を調整するために使用される公式です。他の社会保障でカバーされる収入に基づいています」と、社会保障局は説明しています。

これにも注意してください。妻が退職すると、収入は月額 7,000 ドルから月額約 5,250 ドルに減少し、12% の税率になると、Insight Financial Strategists の認定ファイナンシャル プランナーである Chris Chen 氏は述べています。 「あなたが提供した支出額に基づいて、保険の追加費用を処理できるはずですが、妻の収入がインフレ調整される可能性は低いことを考慮する必要があります. 3% のインフレ率に基づくと、今のところ 9% であり、50 年間で購買力の 20% 程度を失うことになり、彼女が 95 歳まで生きたと仮定すると、これは珍しいことではありません。パワー。 質素な出費でも、きついかもしれません」とチェンは言います。

そして、今市場が落ち込んでいるので、あなたの奥さんが働き続ける方法はありますか? 「ファイナンシャル プランナーは、妻の年金の計算を調べて、妻があと数年働き続けることが理にかなっているのかどうかを判断するのに役立ちます」とローグは言います。

ローグは次のように付け加えています。 403(b) に Roth オプションがあるかどうかを確認したい場合があります。 ファイナンシャル プランナーは、ロスまたは従来の 403(b) 拠出金が適切かどうかを判断するのに役立ちます」とローグ氏は言います。 従来の税引き前の 403(b) 口座とは異なり、Roth 403(b) では、税引き後のドルを寄付し、退職時に非課税のドルを引き出すことができます。

あなたは子供の家に寄付をするべきですか? もしそうなら、どのようにしますか?

もちろん、お子様の最初の家に 50,000 ドルを寄付したいとお考えであることは承知しています。 しかし、一括払いよりも良い方法があるかもしれません。 「あなたの子供が作成するのを助けることができる金融行動について考えてください。 一時的な贈り物が習慣の改善に役立つことはめったにありません」とロビンソンは言います。 健全な金融習慣を促進するのに役立つ他の方法は、Roth IRA を設定するか、子供が頭金を支払うことができる金額に一致させることです。

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