35年間、ファイナンシャルプランナーのハロルドエベンスキーは、クライアントが定期的に休暇用の家に戻り、穏やかなビーチや山々、そして家族の集まりの喜びを楽しんでいるのを見てきました。 そして、XNUMX年前に引退する前に、彼は彼がそれに続くだろうと思った。
しかし、彼と彼の妻であるディーナは、時が来たときに考えを変え、ラボックのテキサス工科大学の近くに家をXNUMXつだけ持つことを選択し、そこで財務計画を教えました。 彼らは数十万ドルをセカンドハウスに沈めるのではなく、旅行のためのお金を節約し、フロリダ州キーウェストで年にXNUMX、XNUMXか月間借りたり、予期せずポップアップする可能性のある引退を楽しんだりしました。
「家に入れるお金で、XNUMXつ星の休暇をたくさん買うことができます」とEvenskyは言います。 さらに、多額の医療費であろうと弱気市場であろうと、予期せぬ経済的負担のために現金を節約します。
多くの人々は、トレードオフについて考えたり、数学を使ったりすることなく、退職後のリトリートや休暇用の家を購入します。 しかし、金融の専門家は、特に過去数年間の住宅価格の高騰と、合計する可能性のある無数の所有コストの後で、それは間違いである可能性があると言います。
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全米不動産業者協会によると、2021年の最初の57か月間、別荘の売り上げは前年比で6.7％増加しました。 CoreLogic住宅価格指数によると、5月の全国平均住宅価格は前年比2019％上昇し、休暇用に購入された住宅全体の割合は、19.1年の30％に対してXNUMX％でした。 多くの温暖な気候の休暇の目的地の価格は昨年XNUMX％近く急騰しました。
人々はしばしばセカンドハウスの価格に焦点を合わせますが、所有コストと付随的費用を計算することが重要です。 所有者はXNUMXつの住宅ローンを所有している場合があり、住宅所有者協会の手数料など、XNUMXつの住宅の保険、固定資産税、公共料金、およびメンテナンスを支払うことになります。 余分な住宅ローンは、退職者にIRAから多額のお金を引き出すことを余儀なくさせる可能性があるため、年間所得税とメディケア保険料が上昇します。
したがって、人々がファイナンシャルプランナーにXNUMXつ目の家を買う余裕があるかどうかを尋ねるとき、アドバイザーは通常、家の費用と家に関連する費用を計画ソフトウェアを通じて実行し、退職後の口座からの引き出しによって人が不足するリスクがないことを確認します引退の時期が早すぎるか、他の欲求を減らすように強制します。
支出ガイドライン
ファイナンシャルプランニングソフトウェアがなければ、個人は、デンバーのBeaconPointeAdvisorsの投資顧問兼マネージングパートナーであるCharlesFarrellが使用する簡単な経験則で意思決定を目で確認できます。 ファレルは、引退した、または引退間近の人々に、別荘を購入するために投資可能な資産の10〜15％以下を使用するように指示します。
セカンドホームがなければ、社会保障と「4％ルール」のような安全なドローダウン率に従ってポートフォリオから毎年撤退することで、毎年快適にライフスタイルをカバーできたはずですが、住宅ローン、保険、およびセカンドホームの維持管理には、引き出しを4％以下に保つ余裕がない可能性があり、市場が悪化した場合に引き出しが多すぎるため、引退を損なう可能性があります。
「ポートフォリオへのリターンを生かすことはリスクを伴う可能性があります」とファレルは言います。 「あなたはそれをやり過ぎて頭を乗り越えたくないのです。」
したがって、ファレルの経験則を使用すると、ある人が3万ドルの退職貯蓄を持っている場合、その人は300,000万ドルの家を買うことができるとファレルは言います。 そして、その人が1万ドルを持っていれば、彼または彼女は100,000万ドルの家を買う余裕がありますが、彼らがそれを150,000万ドルに押し上げると、深刻なリスクを負うことになります。
ファレル氏は、市場が下落した場合、住宅を売却したり、賃借人を引き受けたりできると自称する人もいる。家。"
たとえば、2008年の金融危機では、住宅は全国で約30％減少し、休暇用住宅は大きな打撃を受けました。 CoreLogicによると、米国で最も人気のある休暇市場の115,127つであるケープコーラルフォートマイヤーズ、フロリダ州の住宅の中央値は、2012年の236,650ドルから2006年には276,520ドルに下落し、2021年にはXNUMXドルに上昇しました。
挑戦的で高価
賃貸料の管理も簡単でも安価でもありません。追加の保険費用、事業に関連する税金、修理があります。 管理会社は収入の20-35％を取るかもしれません。 そして、所有者は彼ら自身の休暇計画のためにプライムレンタル時間をあきらめなければならないかもしれません。
退職後の収入を計算するためのIncomeConductorソフトウェアのファイナンシャルプランナーおよび共同開発者として、デンバーのPhil Lubinskiは、家主が賃貸の難しさと彼らが負担する費用にショックを受けているのをよく見ました。 彼が知っているある家主は、テナントが運営する覚醒剤研究室からの被害を片付けるために35,000ドルを費やし、別の家主はそこで殺人が起こったことを明らかにした後、アパートのテナントを見つけることができなかったのを見ました。
「別荘を借りるのは、紙の上ではよくあることよりもよく見えます」と、賃貸物件を購入するようにアドバイスしたが、自分で賃貸物件に投資したことのないルビンスキーは言います。 「それはあまりにも厄介です。」
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