「あなたの現金にとって非常に重要です。」 FDICによって保証されているアカウントとそうでないアカウントは次のとおりです

Silicon Valley Bank の預金者は今週、銀行の市場価値が 60% 以上急落し、その後規制当局によって閉鎖されたことを目の当たりにしました。 一方、キーコープ、トラスト・フィナンシャル、フィフス・サード・バンコープ、シチズンズ・フィナンシャル・グループなどの地方銀行株も下落した。 バイデン大統領は、アカウント所有者と事業主が保護されていることを声明で保証しました。 「これらの銀行に預金を持っていたすべての顧客は安心できます…彼らは保護され、今日の時点で自分のお金にアクセスできます。」 しかし、銀行が閉鎖されたらどうなるでしょうか。 保護されていますか？

今では、連邦預金保険公社 (FDIC) が多くの銀行口座に最大 250,000 ドルの残高を保証していることは広く知られています (詳細は後述)。 また、Bankrate によると、平均的な銀行口座は約 41,600 ドルであり、銀行が破綻した場合、多くのアメリカ人が補償を受けていると言っても過言ではありません。 「FDIC の保護は、現金にとって非常に重要です」と、Retirement Wealth Advisors の認定ファイナンシャル プランナーである Nicholas Bunio 氏は言い、「請求書を支払うためには元本の保護が重要です。 必要なときにすぐにこのお金を手に入れることができるという自信が欲しいのです。」

FDIC によって保証されるものは何ですか? 

FDIC の保険に加入している銀行に関して言えば、特定の種類の口座を持つ預金者は、「保険の限度額まで、元金と未収利息を含めて、保険の限度まで、250,000 ドルごとに」補償されます。 FDIC。 FDIC は、「預金保険の標準額は、預金者ごと、被保険銀行ごと、口座所有カテゴリごとに XNUMX ドルです」と付け加えています。

たとえば、275,000 人の預金者が 25,000 つの FDIC 保険機関に合計 250,000 ドルの複数の口座を持っていて、その銀行が SVB の道を行く場合、政府は超過額の XNUMX ドルを除いてそのすべての金額をカバーします。 (XNUMX ドルまでの預金は、NCUA によって信用組合で保護されていることに注意してください (詳細はこちらを参照))。

では、どのような種類のアカウントが保護されているのでしょうか? FDIC が被保険者口座としてリストしているものは次のとおりです (この保護のために FDIC 被保険者になるには、銀行が適切な申請書に記入する必要があります)。 

• 当座預金口座

• 交渉可能な引き出しの注文 (NOW) アカウント

• 普通預金口座

• マネーマーケット預金口座 (MMDA)

• 預金証書（CD）などの定期預金

• 小切手、マネーオーダー、および銀行が発行するその他の公式アイテム

さらに、いくつかの退職金口座や福利厚生プランを含む「所有権カテゴリ」として知られているものに対する補償もあります。 

• 単一のアカウント

• 特定の退職金口座 – IRA、自己主導の確定拠出制度 — 自己主導の 401(k) プラン、401(k) プランの形で保有される自己主導の SIMPLE IRA プラン、および自己主導の確定拠出型利益分配制度 —自主的な Keogh プラン アカウント、およびセクション 457 繰延報酬プラン アカウント

• 共同アカウント

• 取り消し可能な信頼アカウント

• 取消不能信託口座

• 従業員福利厚生口座

• 法人・合名・社団法人口座

• 政府の会計

FDIC によって保証されないものは何ですか? 

FDIC はかなりの額を保証しますが、保護されていない多くの投資があります。 以下は保険外です。 

• 株式投資

• 債券投資

• ミューチュアルファンド

• 暗号アセット

• 生命保険契約

• 年金

• 地方債

• 貸金庫またはその中身

• FDICによると、「米国政府の完全な信頼と信用に裏打ちされた」財務省証券、債券、または手形。

株式、債券、ミューチュアル ファンド、仮想通貨の保有物は (当然のことながら) FDIC によって保証されていませんが、ブローカーやカストディアンに保有されているものは、多くの場合、依然として保証されています。 これらのエンティティに関しては、お金を何らかの形で保護することが重要であると Bunio 氏は言います。 

たとえば、証券投資者保護公社 (SIPC) は、破産の場合にブローカーを保護し、破産手続き中に現金または投資が失われるのを防ぎます。 「しかし、誤解しないでください。これらは投資損失を防ぐものではなく、ブローカーが破綻した場合に限られます」と Bunio 氏は言います。 不動産やプライベートエクイティなどの一部の民間投資は、「SIPC の対象外の企業で保有される可能性がある」と彼は付け加えています。

一方、年金と生命保険は、州政府によってカバーされる場合があります。 とはいえ、すべての州は異なり、異なる制限をカバーしています。 Annuity Advantage によると、一部の州では保険契約 300,000 件あたり 500,000 万ドルである場合がありますが、ルイジアナやニューヨークなどの他の州では、保険のすべてのラインの最大合計給付額が XNUMX 人あたり合計で最大 XNUMX 万ドルです。 これについて詳しくは、「保険会社やファイナンシャル アドバイザーに相談することが重要です」とブニオ氏は言い、どのような場合でも、個人は「利益があり資本力のある保険会社や投資会社を選ぶ」必要があると付け加えています。

401(k) のような安定した価値の資金は投資であり、「通常は保険会社によって支えられています」と Bunio 氏は言います。 「これらは FDIC の保険ではありませんが、保険会社の支援を受けています。 繰り返しになりますが、安定した保険会社を選択してください。」

それ以上の保険に加入できますか？ 

Bankrate のシニア アナリスト、Greg McBride 氏は次のように述べています。 たとえば、あるカップルは FDIC 保険の銀行でそれぞれ 250,000 ドルをカバーされ、合計で 250,000 ドルの保護を受けることができます。 

その同じ夫婦は、「それぞれが最大 1 ドルの保険に加入し、各口座所有者に 250,000 ドル、合計で 250,000 ドルの保険を掛ける共同口座を持っていれば、500,000 万ドルを保護できます」とマクブライドは付け加えます。 

一部の銀行は、Certificate of Deposit Account Registry Service (CDARS) および Incident Command System (ICS) として知られるネットワークにも参加しています。これらのネットワークは、責任を複数の銀行に分散させることで、これらの保険の補償範囲を効果的に拡大しています。 これにより確かに保険適用範囲が拡大されますが、この戦略では「XNUMX つの銀行だけで取引できるという利便性」も実現しています。