「これは方程式に組み込まれることはありません。」 どれだけ退職する必要があるかを考えるときに、人々が考慮し忘れている重要なことの XNUMX つ

実際、私たちの頭の中にある XNUMX つの疑問は、どれだけ引退する必要があるかということです。 残念ながら、単純な数値応答を探している場合、ほとんどの専門家は、解決策はそれほど簡単ではないと言うでしょう。 これを理解する前に、自問すべき質問がいくつかあります。

質問 1: 退職後の私の期待は何ですか? 

どれだけ退職する必要があるかは、退職後の生活に対する期待によって異なります。 つまり、退職までにいくら必要かを自問する前に、次のことを自問する必要があります。

どこに住んでいるかは、どれだけのお金を考慮する必要があるかを決定する際の最大の要因の XNUMX つです。 あなたの場所と、どのビーチでくつろぐ予定かによって、その費用は着実に上昇する可能性があります. 退職後の仕事、旅行、孫への支出、医療、趣味などの計画も、予想よりも高くまたは低くなる可能性のある要因の一部にすぎません。 

5つには、フロリダ州プランテーションにあるトビアス・フィナンシャルの公認会計士でシニア・ウェルス・アドバイザー兼最高経営責任者（CEO）のマリアネラ・コラード氏は、「インフレをある程度計画し、制御する」ために、賃貸ではなく持ち家を検討する価値があるかもしれないと示唆した。 彼女は、別の州、さらには別の国での生活費を考慮すると、生活費がはるかに低い場合、計画にプラスの影響を与える可能性があると付け加えました. 「3 万ドル必要ではなく、米国外で生活するのに半分のお金が必要な場合は XNUMX 万ドルで済むかもしれません。」

質問 2: 退職金の概算見積もりはいくらですか?

もちろん、それは処理するのが多いので、引退するのにどれくらいの費用がかかるかについて封筒の裏の計算が必要な場合は、巣の卵を作るときの一般的な経験則を提案する専門家もいます。退職予定の年数にわたって、退職前の収入の 70% から 90% の間のどこか (詳細は後述)。 Caleb A. Pepperday 氏によると、それは、退職を予定している州の平均税率、継続して収入を得る予定があるかどうか、予想される消費習慣など、さまざまな要因によって異なります。ピッツバーグの JFS ウェルス アドバイザーズの認定ファイナンシャル プランナー。 

それでも、Pepperday 氏は、退職者は通常、退職前の収入の約 70% から 80% を退職後に費やすことに同意していますが、これらの外れ値などのために、貯蓄すべき金額の魔法の数字は実際には存在しないと指摘しています。 「それは無数の要因に依存します」と Pepperday 氏は述べています。 「401(k) と社会保障に加えて毎月の年金を受け取っている人は、社会保障と 401k の資産だけに頼って退職を乗り切っている人よりもはるかに少ない額で済む可能性があります。」

その有効性については議論されていますが、もう 4 つの価値のある簡単な計算として 4% ルールを調べることもできます。これは一般的な経験則であり、退職者は退職後 30 年目に貯蓄の約 4% を引き出し、インフレを調整することを示唆しています。その後75,000年間毎年。 「一般的に、必要がなければ、退職ポートフォリオから毎年 35,000% 以上を引き出さないことをお勧めします」と Pepperday 氏は言います。 「たとえば、年間 1 ドルを支出すると予想され、社会保障がこの収入の 40,000 ドルを提供している場合、残りの 4 ドルを生み出すには、約 XNUMX 万ドルが必要であり、引き出し率が XNUMX% であると仮定します。」

それをすべて理解したら、退職後の期待について学んだことを重ねる必要があります。 たとえば、現在住んでいる場所よりもはるかに安い場所に家を所有することを計画している場合、収入の 90% は必要ないかもしれません。 ブルー オーシャン グローバル ウェルスの最高経営責任者（CEO）であるマルゲリータ チェン氏は、必要な金額は単なる数字や見積もり以上のものに依存する個人的な決定であることを忘れないでください。

「決定は経済状況だけでなく、家族の状況、医療へのアクセス、年齢、収入源などの個人的な状況にも依存します」とチェンは言いました. 「数字は人それぞれ。 クライアントと協力する中で、私たちは彼らが十分な富、健康、退職後の時間を楽しむことができるようにしたいと考えています。」

質問 3: どのくらいの期間お金を持ち続ける予定ですか?

によると、2020 年の米国の平均寿命は 77 歳でした。 CDC. しかし専門家は、やむを得ない理由 (慢性的な健康状態など) がない限り、別の方法で考えなければならないと言います。

マイアミのアメリプライズ・ファイナンシャル・サービスのプライベート・ウェルス・アドバイザーであるロジャー・D・オプランディは、私たちは95歳くらいまで生きられるように計画し、次の計算を行うべきだと言います。 住宅費、食料、その他の必需品です」とオプランディは言いました。 「その数を年換算し、社会保障やその他の年金を差し引いてください。 保守的にするために、差を 0.04 または 0.035 で割ります。 これは完璧ではありませんが、良いスタートと簡単な計算です」と彼は4%の引き出しルールを参照して付け加えました.  

質問 4: 退職後の医療費はどうですか? 

ペンシルベニア州ニュータウンにあるアライド・ファイナンシャル・アドバイザーズのアドバイザーであるクリストファー・ライマン氏は、クライアントは必ずしも長生きしているわけではないが、長生きしている人々は、慢性的な健康状態と闘う必要があることが多いようだ. 「これは、医療専門家、薬、および日常業務を完了する方法を変更するための家/購入の改造に必要な余分な資金につながります。」 

確かに、最近の調査によると、65 歳以上のカップルは、退職後の健康管理と医療費に約 315,000 万 XNUMX ドルを費やすことになると予想されます。 フィデリティから学ぶ. 独身男性の場合、その額は男性で約 150,000 ドルですが、女性は平均で 165,000 ドルを費やすと予想されます。 ライマン氏によると、そのクライアントが何らかの介護施設に移動したい場合は含まれません。 実際、Lyman は、長期介護に関連する費用が、わずか 2 年または 10 年の間に XNUMX 万ドル以下の財産を「完全に蒸発させた」ことが多いと警告しています。

マサチューセッツ州レキシントンにある Bickling Financial の認定ファイナンシャル プランナーであり、最高コンプライアンス責任者であり、ファイナンシャル コンサルタントでもある Spencer Betts 氏によると、最終的には医療費が退職者の住宅ローンの年間支出に取って代わります。 「通常、あなたが働いている間、住宅費はあなたの最大の出費です」と言い、「それは、退職時に医療費に切り替わることがよくあります」と言います。

Cheng 氏は、「介護イベントを含め、退職のさまざまな段階を計画することが重要です。 ヘルスケアと長期ケアのコストは、商品やサービス全体よりも速い速度で膨張します。」

質問 5: 他に考慮すべき予期せぬ費用や要因にはどのようなものがありますか?

フロリダ州ローダーデール バイ ザ シーにある 1650 ウェルス マネジメントの認定ファイナンシャル プランナーであり創設者であるトム バルコム氏は、医療費を除けば、めったに考慮されない最大の要因は、愛する人への経済的援助であると述べています。成人したお子様、お孫様へ。

「これは方程式に織り込まれることは決してなく、私のクライアントの多くは継続的にこの問題に取り組んでいます」とバルコム氏は言い、成人した子供が「離婚したり、仕事を失ったり、別の予期しない出来事を経験したりすることは珍しくありません」と付け加えました。そして、引退した親や祖父母に助けを求めます。」

退職後に苦労して稼いだお金を使うことを期待していないかもしれない他のことはありますか? 家の修繕費と歯科治療費は、予想外の主要な出費の XNUMX つです。 研究 アクチュアリー協会から。 報告書によると、退職者の 30% 近くが家の修理やアップグレードに不意を突かれたと言い、25% は歯科治療費が予想よりもはるかに高かったと言っています。 その他には、病気、詐欺、詐欺、家族の緊急事態、さらには寡婦に対処するための費用が含まれます。

コスト以外の要因も人々を驚かせるかもしれません。 実際、ベッツ氏は、彼のクライアントの多くが、退職のために高給の仕事を辞めるという決定が実際にどれほど最終的なものになり得るかについて取り組んでいると語った. 労働力を辞めることを最終的に決定すると、再び働くことは困難になる可能性があると彼は警告した.

「あなたが管理職で、来年退職する場合、退職が早すぎると、元の管理職に戻ることはできなくなります」と彼は言いました。 「私たちはそれを常に見ています。 これは、引退する準備ができたときに、取り返しのつかない決断になることの XNUMX つです。 「はい、私はこれを行い、お金、資源、ライフスタイルを手に入れます」ということを確認することが重要です.

国際線の設定の追加費用の一部をカバーするために、パートタイムの仕事に戻ることを考えていますか? Betts 氏は、コンサルタントとして、そのような状況下で何をしたいのか、何をしたくないのかを明確に説明することを検討することを提案しています。 これには、潜在的な旅行、残業、若い従業員の指導についての会話が含まれます。 これはまた、「1099 で支払われる」ことを意味し、「あなたと雇用主は、あなたが働く時間数と支払われる報酬についてより柔軟に対応できる」ことを意味します。 しかしベッツ氏は、多くの場合、「通常、コンサルタントである間は給付を受ける資格がない」と警告しています。