貯蓄を増やすということになると、資金をどこに置くかが勝負の半分です。
A 譲渡性預金証書 (CD) は、検討できる多くの種類の貯蓄手段の XNUMX つです。 通常、銀行や信用組合が提供する CD は、通常、従来の普通預金口座よりも高い金利を支払います。
しかし、落とし穴があります。資金を CD に入金すると、一定期間、その資金から手を離さないようにすることになります。 その期限が切れる前にアカウントからお金を引き出すと、多額のペナルティが課せられる可能性があります。これについては後で詳しく説明します。
適切な CD の選択は、いくつかの異なる要因に帰着します。 フォーチュン・レコメンドは、あなたの決断を少しでも容易にするのを助けるために、TM 編集チームは 40 を超える CD をランク付けし、トップ 10 のリストを作成しました。 口座を開設するための最低預金額、XNUMX 年、XNUMX 年、XNUMX 年の期間の年利回り (APY)、複利の頻度、および顧客サービスのオプションを検討しました。 (ここで完全な方法論を読む.) リストされている料金はすべて、16 年 2022 月 XNUMX 日現在のものです。
全体の CD レートのトップ 10
口座を開設する前に知っておくべき重要な数値を含む、トップ 10 の CD の概要を以下に示します。 (注: APY は 16 年 2022 月 XNUMX 日現在のものですが、変更される可能性があります。)
1. CFG 銀行: 最高の APY を探している預金者向け
書籍概要： 2009 年に設立された CFG Bank は、メリーランド州に本拠を置く銀行で、XNUMX 年から XNUMX 年の CD のほか、マネー マーケット アカウント、従来の当座預金口座、商業銀行商品を提供しています。 メリーランド州全体にいくつかの実店舗がありますが、顧客はオンラインまたはモバイルアプリケーションを介して CFG で銀行取引を行うこともできます。
キー番号
最低開始預金： $500
1 年間の CD APY: 視聴者の３８%が
3 年間の CD APY: 視聴者の３８%が
5 年間の CD APY: 視聴者の３８%が
罰則： CD の期間に応じて、90 日から 180 日分の利息に相当する早期引き出しのペナルティがあります。
なぜそれを選んだのですか？ 高い APY とは別に、CFG は、市場で入手可能な他の CD 製品と比較して、最低入金額が低いため、リストのトップの座を獲得しました。 別の特典: 必要に応じて利息を引き出すことができます。 顧客は、利息を毎月小切手として郵送するように要求するか、獲得した利息を別の口座に転送することを選択できます。 顧客サービス担当者は、月曜から金曜の午前 8 時 30 分から午後 5 時 ET まで電話で連絡を取ることができます。顧客は、電子メールまたは銀行のオンラインおよびモバイル バンキング プラットフォームを介して 24 時間年中無休で CFG に連絡することもできます。
2. パンの節約: 貯蓄ゲームに慣れていない貯蓄者向け
書籍概要： Bread Savings (旧 Comenity Direct Bank) は、XNUMX 年から XNUMX 年までの CD を提供するオンライン専用銀行です。 高利回り普通預金口座.
キー番号
最低開始預金： $1,500
1 年間の CD APY: 視聴者の３８%が
3 年間の CD APY: 視聴者の３８%が
5 年間の CD APY: 視聴者の３８%が
罰則： ブレッドの CD アカウントには早期引き出しペナルティが適用されます。 90 年未満の期間の場合、ペナルティは 180 日単利です。 365 年から XNUMX 年の期間の場合、ペナルティは XNUMX 日単利です。 XNUMX 年を超える期間の場合、ペナルティは XNUMX 日単利です。
なぜそれを選んだのですか？ 初回入金額は 1,000 ドルを超えていますが、Bread Savings は 4 年、25 年、15 年の CD で競争力のある APY (5% をはるかに超える) を顧客に提供しています。 口座保有者は、ACH 送金、月次メンテナンス、入金電信送金などの特定の CD サービスについては課金されませんが、電信送金の場合は 7 ドル、小切手請求の場合は 9 ドル、紙の明細書手数料は 9 ドルが請求されます。 顧客は、オンラインまたはモバイル アプリを介して Bread で銀行取引を行うことができます。 支援が必要な場合は、平日の午前 5 時から午後 XNUMX 時 (CT) と週末とほとんどの祝日 (CT の午前 XNUMX 時から午後 XNUMX 時) に電話で Bread Savings のカスタマー サービス担当者に連絡できます。
3. Synchrony Bank: 始めたばかりだが、より高い APY を利用したい預金者向け
書籍概要： Synchrony Bank は、幅広い貯蓄およびクレジット商品を提供するオンライン バンクです。 顧客はオンラインまたはモバイルアプリを介して銀行取引を行うことができます。 その CD 期間は、XNUMX か月から XNUMX 年の範囲です。
キー番号
最低開始預金： $0
1 年間の CD APY: 視聴者の３８%が
3 年間の CD APY: 視聴者の３８%が
5 年間の CD APY: 視聴者の３８%が
罰則： アカウントの条件に応じて、90 日から 365 日分の単利で元金を引き出すには、早期引き出しペナルティが適用されます。
なぜそれを選んだのですか？ Synchrony の CD アカウントには最低入金額は必要ありません。つまり、始めたばかりの貯蓄者は、自分が納得できる額をアカウントに入れ、複利の魔法を働かせることができます。 利息は毎日複利計算され、CD の現在の期間中に支払われた利息はいつでも違約金なしで引き出すことができます。 電話、チャット、または電子メールで Synchrony Bank に連絡するか、24 時間年中無休のバンキング用のモバイル アプリをダウンロードできます。
4. Ally Bank: いつでもカスタマー サービス担当者にアクセスしたい預金者向け
書籍概要： Ally Bank は、小切手、貯蓄、住宅ローン、自動車商品などを提供するオンライン専用銀行です。 その CD 期間は、XNUMX か月から XNUMX 年の範囲です。
キー番号
最低開始預金： $0
1 年間の CD APY: 視聴者の３８%が
3 年間の CD APY: 視聴者の３８%が
5 年間の CD APY: 視聴者の３８%が
罰則： アカウントの条件に応じて、60 日から 150 日分の利息の早期引き出しペナルティがあります。
なぜそれを選んだのですか？ Ally の CD サービスは、貯蓄者に幅広い期間のオプションを提供し、貯蓄する準備ができている金額を決定できるようにし、口座を開設するための最低入金額は 0 ドルです。 顧客は毎月の維持費の対象ではなく、これらの口座の利息は毎日複利計算されます。 おまけ: Ally Bank は、24 時間年中無休の電話、チャット、メールによるサポートをお客様に提供しています。
5. [hotlinkignore=true]Barclays[/hotlinkignore=true] 銀行: 実店舗を必要としない預金者向け
書籍概要： Barclays はロンドンを拠点とする銀行で、米国内の顧客にオンライン サービスを提供しています。米国内に物理的な拠点はありませんが、12 か月から 60 か月の範囲のいくつかの CD 期間を提供しています。
キー番号
最低開始預金： $0
1 年間の CD APY: 視聴者の３８%が
3 年間の CD APY: 視聴者の３８%が
5 年間の CD APY: 視聴者の３８%が
罰則： これらのアカウントには、アカウントの条件に応じて、90 日から 180 日分の単利に相当する早期引き出しペナルティがあります。 バークレイズ また、24 時間年中無休のバンキング用のモバイル アプリも提供しています。
なぜそれを選んだのですか？ Barclays の CD は、隠れた月額料金や口座開設の最低残高がない競争力のある APY を誇っています。 獲得した利息を CD 口座に保持するか、別の Barclays 口座または検証済みの外部銀行口座に送金するかを選択できます。
6. Sallie Mae Bank：お金を稼ぐためにお金を使わなければならないと思っている貯蓄者のために
書籍概要： Sallie Mae は、貯蓄、クレジット、学生ローンの幅広い商品を提供するオンライン バンクです。 CD の期間は XNUMX か月から XNUMX 年で、消費者はすべての銀行業務をオンラインまたはサリー メイのモバイル アプリで行うことができます。
キー番号
最低開始預金： $2,500
1 年間の CD APY: 視聴者の３８%が
3 年間の CD APY: 視聴者の３８%が
5 年間の CD APY: 視聴者の３８%が
罰則： CD が満期に達する前に資金を引き出すには、早期引き出しペナルティがあります。 これは、90 日から 180 日分の単利の範囲です。
なぜそれを選んだのですか？ Sallie Mae は、私たちのリストで最も高い最低入金額の 9 つを必要としますが、競争力のある APY を提供し、月額料金を廃止することで、多額のデポジットに対して貯蓄者に報酬を与えます。 利息も毎日複利計算されます。これは、Sallie Mae が提供する高金利ですぐに加算され、CD に残して自動的に更新するか、ペナルティなしで引き出すことができます。 顧客は、月曜から金曜の午前 6 時から午後 XNUMX 時 (米国東部時間) の電話、またはオンライン チャット機能を通じて、Sallie Mae に連絡できます。
7. TAB 銀行: 口座の種類に関して選択肢があるのが好きな貯蓄者向け
書籍概要： TABバンク は、1998 年に開設されたユタ州に本拠を置くオンライン バンクで、オンライン バンキングとモバイル バンキングを提供しています。 当座預金口座、高利回りの貯蓄、マネーマーケット口座、CD など、多数の個人向け銀行商品を提供しています。
キー番号
最低開始預金： $1,000
1 年間の CD APY: 視聴者の３８%が
3 年間の CD APY: 視聴者の３８%が
5 年間の CD APY: 視聴者の３８%が
罰則： TAB の CD は、CD の期間の長さに応じて、90 日から 180 日分の利息の早期引き出しペナルティの対象となります。
なぜそれを選んだのですか？ TAB Bank は、顧客が選択できるさまざまな預金口座と、短期または長期にかかわらず、財務目標を達成するのに役立ついくつかの異なる CD 条件を提供しています。 リストで最高の APY を獲得したわけではありませんが、CD の APY は 4.00% であり、現在、貯蓄口座の全国平均の 19 倍です。 これらの口座への利息は毎日加算され、顧客サービス担当者は、月曜日から金曜日の午前 6 時から午後 7 時 (MST)、および土曜日の午前 9 時から午後 3 時 (MST) に電話でご利用いただけます。
8. ゴールドマン・サックスのマーカス: 対面を気にしない節約家のために
書籍概要： Marcus は、さまざまな貯蓄、投資、クレジット、融資商品を提供する実店舗を持たないオンライン バンクです。 その CD 期間は XNUMX か月から XNUMX 年の範囲です。
キー番号
最低開始預金： $500
1 年間の CD APY: 視聴者の３８%が
3 年間の CD APY: 視聴者の３８%が
5 年間の CD APY: 視聴者の３８%が
罰則： CD が満期に達する前に CD から資金を引き出した場合、アカウントの条件に応じて、ペナルティは 90 日から 270 日分の単利です。
なぜそれを選んだのですか？ マーカスの CD は、貯蓄者があらゆる種類の投資目標を達成できるように、幅広い条件で競争力のあるレートを提供します。 これらの口座の利息は毎日複利計算され、口座所有者は、その利息を CD に保持するか、獲得した利息をペナルティなしで引き出すかを選択できます。 Marcus はモバイル バンキング アプリを提供しており、24 時間年中無休の電話またはオンライン チャットでカスタマー サービス担当者に連絡できます。
9. ディスカバー バンク: 大きな銀行の特典が欲しいテクノロジーに精通した貯蓄者向け
書籍概要： Discover は、オンラインのみの銀行であり、その歴史は XNUMX 年近くにも及びます。 この銀行は、従来の大手銀行のすべての特典を提供しますが、デジタル ファーストのアプローチを採用しています。 消費者は、クレジット カード、個人ローン、学生ローン、住宅ローン、マネー マーケット口座、CD など、Discover の幅広い金融商品を利用できます。
キー番号
最低開始預金： $2,500
1 年間の CD APY: 視聴者の３８%が
3 年 CD APY：4.15％
5 年間の CD APY: 視聴者の３８%が
罰則： 18 年から XNUMX 年の期間の場合、早期解約の違約金は XNUMX か月分の単利に相当します。
なぜそれを選んだのですか？ Discover の CD 口座は、私たちのリストの中で最も高い最低預金の 19 つですが、他の銀行サービスで Discover を既に使用していて、すべての口座を 24 か所にまとめたいと考えている消費者にとって、これは実行可能な銀行オプションになる可能性があります。 これらの口座の利息は毎日複利計算され、Discover の CD レートは全国平均貯蓄率の 7 倍以上です。 Discover には物理的な支店はありませんが、顧客は電話またはチャットで XNUMX 時間年中無休で担当者に連絡できます。
10. プライム アライアンス バンク: 最低預金額を下げたい預金者向け
書籍概要： ユタ州ウッズ クロスに本拠を置くプライム アライアンス バンクは、当座預金口座、普通預金口座、マネー マーケット口座などを提供しています。 全国の顧客は、オンラインまたはプライム アライアンスのモバイル アプリを介して銀行取引を行うことができます。
キー番号
最低開始預金： $500
1 年間の CD APY: 視聴者の３８%が
3 年間の CD APY: 視聴者の３８%が
5 年間の CD APY: 視聴者の３８%が
罰則： CD には、引き出した金額に対して 90 日分の利息が課せられます。
なぜそれを選んだのですか？ この口座には最低入金額がありますが、私たちのリストを作成した他の口座と比較して最低額です。 プライム アライアンスの CD の最低預金額はすべて同じで、期間の長さやこれらの口座の利息が毎日複利化されます。 サポートが必要な場合は、月曜日から金曜日の午前 8 時 30 分から午後 5 時 (MST) の間に電話または電子メールで担当者に連絡できます。
預金証書とは何ですか？
A CD 定期預金とは、一定期間の定期預金に固定金利が適用される普通預金口座の一種です。 このタイプの預金口座は、従来の普通預金口座を利用するのが難しい貯蓄者にとって特に役立ちます。
銀行または信用組合が一定期間あなたの資金を拘束しているため、CD は通常、他の貯蓄手段よりも高い APY を持っています。ほとんどの場合、年間 CD は約 0.21% です。 最近の数字 連邦預金保険公社（FDIC）から。
期間が満了すると、CD は正式に満期を迎え、最初に預け入れた金額に加えて、得られた利息を違約金なしで引き出すことができます。 一部の CD にはペナルティがなく、期間が終了する前に資金を引き出すことができますが、特定の CD が提供する金利によって異なる場合があります。
CD アカウントは、長いゲームをプレイしたい貯蓄者にとって優れたオプションです。 貯蓄を XNUMX か所に保管する必要があり、それを待つ意思がある場合は、より速い速度で利息を得ることができます。
最適な CD の選び方
すべての CD は少しずつ異なるため、貯蓄をどこに置くかを決定する前に、アカウントの機能と細字に細心の注意を払う必要があります。 オプションを比較する際に考慮すべきいくつかの要素:
期間: CD の有効期間は、CD が満期になり、お金を引き出すことができるようになるまでにどれくらい待たなければならないかを示しています。 一部の CD アカウントでは、最短で 10 週間、最長で XNUMX 年の期間を提供しています。 ニーズを満たし、財務目標に沿った期間を選択してください。
APY： 口座の年間利回りは、口座が満期になるまでにどれだけお金が増えるかという点で大きな役割を果たします。 利率が高いほど、より多くの利息を得ることが期待できます。 また、あなたの口座の複利の頻度、つまりあなたの口座が元本に利息を追加する割合についても尋ねたいと思うでしょう。 一部の CD アカウントは毎日の複利であり、他の CD アカウントは毎週、毎月、または四半期ごとの複利です。
最小デポジット： すべてではありませんが、ほとんどのアカウントでは、アカウントを開設するために何らかのデポジットが必要です。 これは、数ドルから数千ドルの範囲です。 ほとんどの CD では、資金を一括で入金する必要があり、追加の寄付を行うことはできません。 最低額を満たしていることを確認し、事前に入金する準備ができていることを確認してください。
罰則： すべての CD が早期引き出しにペナルティを課すわけではありませんが、そうすると、獲得した利息や元本残高の一部を失う可能性があります。 資金を引き出す必要があるかどうかは予測できないかもしれませんが、それが発生した場合のペナルティを知ることは、アカウントが適切かどうか、または制限の少ないアカウントを選択するかどうかを判断するのに役立ちます.
預金保険： FDICおよびNCUA保険 銀行または信用組合が破綻した場合に預金者に保険を提供します。預金者または株主ごとに最大 250,000 ドルです。 最悪のシナリオが発生した場合にお金が保護されるように、アカウントに保険がかけられていることを再確認してください。
私たちの方法論
フォーチュン・レコメンドTM チームは、40 年、XNUMX 年、および XNUMX 年の CD 期間を提供する XNUMX 以上の大手銀行、信用組合、およびオンライン専用銀行の預金証書 (CD) を比較しました。 私たちのトップ ピックは、各 CD の条件に従って、米国内のどこにいても利用できます。
最高の総合 CD レートを得るために、次のカテゴリで総合 CD をランク付けし、以下のパーセンテージで各カテゴリに重みを付けました。
20 年間の年利回り (APY) (XNUMX%): この数値は、残高の実質収益率を表します。 APY が高いほど良い。 各 CD 期間の APY を同じ量で重み付けしました。
20 年間の APY (XNUMX%)
20年間のAPY (XNUMX%)
最低預金要件 (20%): 金融機関で CD を開くには、最低金額を預金する必要があります。 最低預金額が低い方が望ましいと考えたため、最低預金要件が低い銀行を高く評価しました。
複利の頻度 (15%): CD などの預金口座の利息は、日次または月次で複利できます。 CD で関心のある化合物が多ければ多いほど、より良い結果が得られます。
カスタマー サービス (5%): トップ ピックでは、チャット サポート、電話、メールの XNUMX つの方法で顧客に連絡できます。 XNUMX つのオプションの中で、電話サポートを最も重視しました。
最高の CD は APY が XNUMX 倍になると考えています。 全国平均 XNUMX年、XNUMX年、XNUMX年の任期。 私たちのリストには、銀行ではなく証券会社を通じて流通市場で販売され、このためリスクが高くなる可能性がある証券会社の CD は含まれていません。
CD のレート、手数料、および最低預金要件は限られた期間のみ利用可能であり、APY は変動する可能性があり、獲得する利息の額に影響を与える可能性があります。 このリストにあるすべての銀行と信用組合は、それぞれ FDIC と NCUA の保険に加入しています。 満期になる前に CD を終了することを選択した場合、銀行や信用組合によって異なるペナルティを受ける可能性があります。
この物語はもともと Fortune.com
フォーチュンからの詳細:
パンデミックの住宅バブルははじける—KPMGは、価格が15％下落すると「保守的」に見えると言います
ソース: https://finance.yahoo.com/news/top-cd-rates-october-2022-125830150.html