これらは年金のブームの時期であり、退職後の貯蓄者と投資家に、株式と債券の両方にとって悲惨な年であった間の特徴的な安定性だけでなく、XNUMX年以上、場合によっては株価が回復したときの大きな上昇の約束。
これらのハイブリッド保険投資商品の売り上げは、他の低リスク投資オプションと比較して主要な保護と高利回りが魅力的な債券となるため、歴史的にダウンマーケットや金利上昇環境でそうであったように、今年急増しました。交換。 ミッドランド国立生命保険が支払う現在の4.05%の2.9年保証定額年金と、3.22年の譲渡性預金のXNUMX%またはXNUMX年の財務省の現在のXNUMX%の利回りを考えてみてください。
しかし、現在のクマ市場との違いは、投資家が年金を株式の代替として使用していることです。これは、損失を抑えて成長するために構築された、登録インデックス付きリンク年金(RILA)と呼ばれる新しいタイプの契約に目を向けています。 のために設計された 退職後の投資家 損失を恐れているが、巣の卵を成長させ続けるために株の返還が必要な場合、RILAは、マイナス面(通常は市場損失の10%から20%)にさまざまなレベルの保護を提供し、次のようなインデックスの返還に上限を設けます。
ラッセル2000,
or
MSCI イーフェ.
現在の上限は、市場が回復すると大幅な成長を可能にします。たとえば、リンカーン国立生命保険とSymetra Lifeは、インデックスの損失の最初の500%を吸収し、リターンを10%に制限するS&P20追跡RILAを提供します。
「60/40ポートフォリオについて考えると、60は機能せず、40は機能していません」と、エクイタブルの個人退職責任者であるスティーブスキャンロンは、今年のS&P 500の約20%の損失と債券市場の10%の下落。 「一方、年金はポートフォリオの両側のソリューションとしてより魅力的になっています。」
年金のABC
年金は、急なポートフォリオ損失や 引退でお金が不足している。 これらは、XNUMXつの基本的な目的のためのツールです。つまり、下振れ防止機能を備えた資産を蓄積すること、または年金のように退職時に保証された収入の安定した流れを提供することです。
年金の種類と機能の長いメニューは圧倒される可能性があります。 どちらが自分の懸念に最もよく対処するかを見つけたとしても、作業は完了していません。 一部の契約は高価で回避するのが最善ですが、他の契約には、投資家の行動や市場のパフォーマンスに基づいて条件が変更される可能性のあるトリップワイヤーがあります。 用語を理解することが不可欠です。
それでも、今年の年金の人気は、投資家がこれらの保険商品をどれだけ受け入れてきたかを反映しており、そのコストと複雑さは長年にわたって彼らの評判を圧迫してきました。 先週、 公平な和解事件 証券取引委員会との間で、不適切な手数料の開示を取り巻く機関の調査結果を認めたり否定したりすることなく。
さまざまな年金カテゴリ、それらがどのように機能するか、そして最近の最高のオファーを組み立てるのを助けるために、 バロンズ 引退商品を専門とする独立した調査会社であるCannexと、一般的な投資家の目的および投資家の年齢や投資規模などの一連の仮定に基づいて100の競合契約のリストを作成するための企業データを利用しました。 多くの年金は長期にわたって存続するように設計されているため、AMベストの財務力格付けがA以上の企業からの契約のみが考慮されました。
添付の表は、保険会社が金利の上昇と市場の状況の変化に対応するために条件を改訂するにつれて、急速に変化している市場のスナップショットです。 たとえば、17月までの18か月間に、ジャクソン国立生命保険はさまざまな商品の料金と上限にXNUMXの変更を加えました。 ジャクソンの最高執行責任者であるアリソン・リードは、次のように述べています。
最高の年金:保証された収入。 フリルがない。ヒダが無い。
定額年金は、一時金を即時または後で生涯の収入源に変えるツールです。 単身契約は一人の生涯を支払います。 女性やカップルの平均余命が長いため、一般的に支払いは少なくなります。 共同生活契約はカップル向けであり、生き残った配偶者の生涯にわたって支払いを続けます。
即時所得年金: シングルプレミアム即時年金、またはSPIAと呼ばれるこれらの契約は、保証された収入をすぐに有効にします。 200,000歳で70ドルの投資を想定しています。共同生活の支払いは、男性が70歳、配偶者が65歳であると想定しています。
会社概要 | AMベストレーティング | 生命の年収 | 年間支払い率 | 90歳までの総収入 | |
---|---|---|---|---|---|
シングルライフマン | ペン相互生活 | A+ | $16,062 | 視聴者の38%が | $321,240 |
全国生活 | A+ | 15,910 | 7.95 | 318,200 | |
独身女性 | ペン相互生活 | A+ | $15,494 | 視聴者の38%が | $309,880 |
CUNA相互 | A | 15,099 | 7.50 | 301,980 | |
共同生活 | ペン相互生活 | A+ | $13,244 | 視聴者の38%が | $264,880 |
CUNA相互 | A | 12,925 | 6.46 | 258,500 |
会社概要 | AMベストレーティング | 生命の年収 | 年間支払い率 | 90歳までの総収入 | |
---|---|---|---|---|---|
シングルライフマン | CUNA相互 | A | $15,032 | 視聴者の38%が | $300,640 |
全国生活 | A+ | 15,020 | 7.50 | 300,400 | |
独身女性 | CUNA相互 | A | $14,406 | 視聴者の38%が | $288,120 |
全国生活 | A+ | 14,298 | 7.10 | 285,960 | |
共同生活 | CUNA相互 | A | $12,798 | 視聴者の38%が | $255,960 |
全国生活 | A+ | 12,685 | 6.34 | 253,700 |
注:独身生活は一人の生涯を支払います。 共同生活は、両方の配偶者の生涯を支払います。
出典:Cannex
今年最も人気のある年金は、CDと同様に、指定された年数の間固定利回りを支払う普通の定額年金と、その支払いが株価指数のパフォーマンスにリンクされている固定インデックス付き年金です。 どちらも債券の代替としてポートフォリオで使用されており、2022年の年金売上全体を年間記録に向けて推進しています。
コネチカット州ウィンザーの保険研究者であるLimra'sSecureRetirement Instituteによると、第77.5四半期の年金の総売上高は過去最高の265億ドルで、年間総売上高は2008年に設定された267億ドルの記録を上回り、 288億ドルからXNUMX億ドルの間。
複数年保証付きの普通の定額年金、またはMYGAは、昨年の4.05倍以上の保証付き固定金利を支払っています。 上位3.9つの定額年金は、1.9年間で1.8%とXNUMX%を保証しますが、昨年の同期ではXNUMX%とXNUMX%でした。
「株式が減少し、債券が減少し、暗号通貨が減少しています。 それらはすべて相関しています。 しかし、定額年金は上がっています」と、手数料のみのアドバイザー向けの手数料無料の年金市場であるDPLの創設者であるDavidLau氏は述べています。 「それはあなたに真の多様化をもたらします。」
Symetraのリタイアメント商品担当シニアバイスプレジデントであるKevinRabin氏は、投資家は短期の定額年金契約(通常はXNUMX年またはXNUMX年)を支持しているため、金利が上昇し続けても長期的には固定されない、と述べています。
最高の年金:繰延所得年金
DIAと呼ばれるこれらの契約は、将来の収入を支払います。 所得の繰り延べが長ければ長いほど、年間の支払いは高くなります。
会社概要 | 評価 | 年間生涯所得 | 90歳までに支払われる収入 | |
---|---|---|---|---|
シングルライフマン | インテグリティライフ | A+ | $25,017 | $500,340 |
マスミューチュアル生命 | ++ | 24,603 | 492,060 | |
独身女性 | インテグリティライフ | A+ | $23,564 | $471,280 |
CUNA相互 | A | 23,389 | 465,778 | |
共同生活 | CUNA相互 | A | $19,719 | $394,382 |
マスミューチュアル生命 | ++ | 19,597 | 391,934 |
会社概要 | 評価 | 年間生涯所得 | 90歳までの総収入 | |
---|---|---|---|---|
シングルライフマン | インテグリティライフ | A+ | $66,028 | $660,280 |
シメトラライフ | A | 61,098 | 610,980 | |
独身女性 | インテグリティライフ | A+ | $58,705 | $587,050 |
CUNA相互 | A | 56,573 | 565,730 | |
共同生活 | CUNA相互 | A | $41,801 | $418,010 |
保護者 | ++ | 40,152 | 401,520 |
会社概要 | 評価 | 84歳での年収 | 90歳までの総収入 | |
---|---|---|---|---|
シングルライフマン | インテグリティライフ | A+ | $50,115 | $300,691 |
マスミューチュアル生命 | ++ | 38,861 | 233,163 | |
独身女性 | インテグリティライフ | A+ | $43,224 | $259,346 |
マスミューチュアル生命 | ++ | 34,540 | 207,238 | |
共同生活 | マスミューチュアル生命 | ++ | $26,924 | $161,549 |
インテグリティライフ | A+ | 26,814 | 160,884 |
注:独身生活は一人の生涯を支払います。 共同生活は、両方の配偶者の生涯を支払います。
出典:Cannex
単純な固定契約のバリエーションである固定インデックス年金も、完全な元本保証のおかげで、投資家の間で新たな関心を呼んでいます。 逆に、彼らは上限付きリターンを株価指数に結び付けます。 Limraは、今年、これらの年金の売上高が最大57億ドルになると予想していました。 37か月後、売上高はすでに約XNUMX億ドルに達しました。
はじめて、 バロンズ 資産アキュムレータとして固定インデックス年金を年間トップ100テーブルに含めました。 今年まで、低金利はこれらの契約の上限を、その利益を疑わしいレベルにまで押し下げてきました。
しかし、S&P 500にリンクされた固定インデックス年金の上限は、今年は9倍以上になり、昨年の約4%からXNUMX%になりました。 上限は、RILAの主な保護が、RILAのマイナス面の保証よりも寛大であるため、RILAの上限よりも控えめです。
RILAの利点
RILAも重要な資産を取り入れています。 Limraによると、2010年に市場に出て以来、これらは業界の新星であり、最も急成長している企業であり、昨年は61%増の38.7億ドルでした。 今年の第5四半期の売上高はXNUMX%増加しましたが、一部の投資家はクマ市場の多くの株価指数で完全な元本保護を支持しているため、昨年の第XNUMX四半期に遅れをとっていました。
「RILAが好きな理由はインフレです」とラウは言います。 「インフレをヘッジする唯一の方法は、市場に投資することです。これにより、S&P 20の上限が約500%になり、リスクが軽減されます。」
最高の年金:ある程度の柔軟性、流動性、成長の可能性を備えた保証所得
インカムライダーとの年金契約は、一人またはカップルの共同生涯をカバーする、生涯の月収を支払うように設計されています。 支払いは、契約内の資産の成長に基づく保証よりも高くなる可能性があり、資産は、SPIAやDIAよりも流動性が高く、投資家がアクセスできます。
固定インデックス付き年金収入保証: これらのライダーは、S&P 500にリンクされた固定インデックスの年金契約で購入され、200,000年間の解約手数料期間があります。 60歳の人による70万ドルの投資を想定しています。 支払いは60歳から始まります。共同生活は配偶者がXNUMX歳であることを前提としています。
会社概要 | AMベストレーティング | 年金契約 | ライダー | 70歳での年収 | 90歳までに支払われる収入 | |
---|---|---|---|---|---|---|
独身生活 | 保護生活 | A+ | 収入ビルダー | 保証所得 | 23,400 | 468,000 |
イーグルライフ | A- | 収入フォーカスを選択 | 生涯所得給付2 | $22,000 | $440,000 | |
ミネソタライフ | A+ | セキュアリンク フューチャー 7 | 達成者の生涯収入 | 21,589 | 431,780 | |
アメリカンナショナル | A | ストラテジーインデックス付き年金プラス7 | 生涯所得1 | 21,337 | 426,740 | |
共同生活 | 保護生活 | A+ | 収入ビルダー | 保証所得 | 21,600 | $432,000 |
ミネソタライフ | A+ | セキュアリンク フューチャー 7 | 達成者の生涯収入 | 21,589 | 431,780 | |
イーグルライフ | A- | 収入フォーカスを選択 | 生涯所得2 | $20,000 | $400,000 | |
アメリカンナショナル | A | ストラテジーインデックス付き年金プラス7 | 生涯所得1 | 19,397 | 387,940 |
可変年金所得保証: これらのライダーは、変額年金のアドオンとして販売されています。 200,000歳の人による60万ドルの投資を想定しています。 支払いは70歳から始まります。共同生活では、両方の配偶者が60歳であると想定しています。
会社概要 | AM ベストレーティング | 年金契約 | ライダー | 年間契約料* | 最大許容株式ファンドの割り当て | 70歳からの生涯保証年収 | 90歳までに支払われる収入 | |
---|---|---|---|---|---|---|---|---|
独身生活 | 全国生活 | A+ | 宛先B2.0 | 生涯収入+コア | 視聴者の38%が | 視聴者の38%が | $17,920 | $358,400 |
リンカーンナショナルライフ | A+ | ChoicePlusアシュアランス | 生涯所得アドバンテージ2.0 | 2.80 | 80 | 17,600 | 352,000 | |
AIGは | A | ポラリスプラチナIII | ポラリスの最大収入 | 2.6 | 56 | 16,165 | 323,300 | |
共同生活 | 全国生活 | A+ | 宛先B2.0 | 生涯収入 | 視聴者の38%が | 視聴者の38%が | $16,320 | $326,400 |
リンカーンナショナルライフ | A+ | ChoicePlusアシュアランス | 生涯所得アドバンテージ2.0 | 2.90 | 80 | 15,520 | $310,400 | |
AIGは | A | ポラリスプラチナIII | ポラリスの最大収入 | 2.6 | 56 | 14,945 | 298,900 |
会社概要 | AMベストレーティング | 年金契約 | ライダー | 年間契約料* | 初期年収 | 潜在的な平均年間生涯所得 | 基礎となるアカウントがゼロになった場合の年間収入保証 | |
---|---|---|---|---|---|---|---|---|
独身生活 | 全国生活 | A+ | 宛先B2.0 | 生涯所得プラス最大 | 視聴者の38%が | $27,200 | $22,080 | $10,200 |
AIGは | A+ | ポラリス推奨ソリューション | ポラリス収入最大2 | 2.45 | 23,637 | 22,360 | 9,912 | |
リンカーンナショナルライフ | A+ | ChoicePlusアシュアランス | 最大6セレクトアドバンテージ | 2.80 | 25,600 | 22,000 | 9,600 | |
共同生活 | 全国生活 | A+ | 宛先B2.0 | 生涯所得プラス最大 | 視聴者の38%が | $26,350 | $20,297 | $10,200 |
AIGは | A+ | ポラリス推奨ソリューション | ポラリス収入最大2 | 2.45 | 22,417 | 19,960 | 8,692 | |
リンカーンナショナルライフ | A+ | ChoicePlus アシュアランス B | 最大6セレクトアドバンテージ | 2.90 | 24,000 | 19,280 | 8,800 |
*契約の死亡および費用とライダー料金が含まれます。 基になるファンドのような投資の費用は含まれていません。
出典:Cannex; 会社のレポート
RILAは、マイナス面にバッファーまたはフロアのいずれかを提供し、プラス面に参加するためのインデックスの長いリストを提供します。
バッファーを使用すると、保険会社はあるポイント、通常は10%または20%までの損失を吸収します。 たとえば、バッファーが10%の場合、市場が15%ダウンした場合、投資家は5%のヒットしか受けません。
フロア商品にはさまざまなリスクエクスポージャーがあります。フロアが10%の場合、保険会社ではなく投資家が損失の10%を吸収し、保険会社はそれを超えるものをすべて食べます。
「RILAはリスクスペクトルの次のステップです。 まず、MYGAがあり、固定インデックスの年金が次のステップです」と、AtheneのエグゼクティブバイスプレジデントであるMikeDowningは述べています。 「年齢層を見ると、高齢者はMYGAに焦点を合わせる傾向があり、上向きと下向きのリスクが高いため、RILAスペースは若く歪んでいます。」
元のRILAバッファーテーマの反復が爆発的に増加しました。 プレーンバニラRILAは、S&P 10に500%のバッファーとキャップがありますが、現在、フレーバーとトッピングのリストは長く増え続けています。 たとえば、5%から100%の範囲のアップサイド、ダウンサイド保護、市場のパフォーマンスを反映するためにアカウントにクレジットするさまざまな方法、および契約年が終了する前にパフォーマンスをロックするオプションについて、XNUMXを超えるインデックスから選択できます。
投資家の選択はそれだけではありません。 一部の企業は、同じRILA製品の500つのバージョンを提供しています。XNUMXつはS&P XNUMXの上限が高い年会費で、もうXNUMXつは上限が低い無料です。
たとえば、Great American Lifeの10%バッファーインデックスフロンティア7 RILAには、S&P 26のリターンに500%の年会費で1%の上限があり、無料のバージョン(費用は上限に焼き付けられています)には19%の上限があります。 。
市場が無料契約の26%の上限よりも優れたパフォーマンスを発揮すると思われる場合は、19%の上限を支払う価値があるかもしれません。 ただし、そのような決定を行う際には、RILAにインデックスの配当が含まれていないことを考慮してください。 RILAへの基礎となる投資は、株式市場には投資されません。それらは、インデックスのリターンをシミュレートするために使用されるデリバティブに投資されます。 資産は実際には企業に投資されていないため、投資家は配当に参加しません。
蓄積のための最高の年金:上向きで下向きの保護
これらの年金は、マイナス面にさまざまな程度のクッションを提供しながら、株価指数にリターンを結び付けるように設計されています。
登録されたインデックス付きリンク年金(RILAS): これらの契約は、変額年金とも呼ばれ、ある程度の損失保護と、上限または参加率によって設定された制限を伴う指数に結び付けられた利点を組み合わせたものです。 S&P200,000に関連する500ドルの投資を想定しています。
会社概要 | AMベストレーティング | 契約 | 解約手数料期間(年) | 年会費 | 保護された損失 | S&P500リターンの上限 | 料金期間(年) | |
---|---|---|---|---|---|---|---|---|
手数料ベース | グレートアメリカンライフ | A+ | インデックスフロンティア7 | 7 | 1% | 視聴者の38%が | 視聴者の38%が | 1 |
アリアンツ | A+ | インデックスアドバンテージ | 6 | 1.25 | 10 | 23 | 1 | |
リンカーンナショナル | A+ | レベルアドバンテージ | 6 | なし | 10 | 20 | 1 | |
シメトラライフ | A | トレックプラス | 6 | なし | 10 | 20 | 1 | |
リンカーンナショナルライフ | A+ | レベルアドバンテージ | 6 | なし | 15 | 15 | 1 | |
保護生活 | A+ | マーケットディフェンダーII | 6 | なし | 15 | 16.5 | 1 | |
リンカーンナショナルライフ | A+ | レベルアドバンテージ | 6 | なし | 20 | 12.5 | 1 | |
グローバルアトランティック–先見の明のある生活 | A | 前構造的成長 | 6 | なし | 20 | 12 | 1 |
会社概要 | AMベストレーティング | 契約 | 解約手数料期間(年) | 年会費 | 保護された損失 | S&P500リターンの上限 | 料金期間(年) | |
---|---|---|---|---|---|---|---|---|
料金ベース | アリアンツ | A+ | インデックスアドバンテージADV | 6 | .25% | 視聴者の38%が | 視聴者の38%が | 1 |
リンカーンナショナルライフ | A+ | レベルアドバンテージアドバイザリー | なし | なし | 10 | 21.5 | 1 | |
ジャクソン国民生活 | A | マーケットリンクプロアドバイザリー | なし | なし | 10 | 21 | 1 | |
リンカーンナショナルライフ | A+ | レベルアドバンテージアドバイザリー | なし | なし | 15 | 16.5 | 1 | |
ジャクソン国民生活 | A | マーケットリンクプロアドバイザリー | なし | なし | 20 | 13.5 | 1 | |
リンカーンナショナルライフ | A+ | レベルアドバンテージアドバイザリー | なし | なし | 20 | 13.5 | 1 |
会社概要 | AMベストレーティング | 契約 | 解約手数料期間(年) | 年会費 | 可能な最大損失 | S&P500リターンの上限 | 料金期間(年) | |
---|---|---|---|---|---|---|---|---|
手数料ベース | アリアンツ | A+ | アドバンテージ収入 | 6 | なし | 視聴者の38%が | 視聴者の38%が | 1 |
グレートアメリカンライフ | A+ | インデックスフロンティア7プロ | 7 | なし | 10 | 13.5 | 1 | |
保護生活 | A+ | マーケットディフェンダーII | 6 | なし | 10 | 12.5 | 1 | |
保護生活 | A+ | マーケットディフェンダーII | 6 | なし | 20 | 22 | 1 | |
ジャクソン国民生活 | A | マーケットリンクプロ | 6 | なし | 20 | 18.75 | 1 |
会社概要 | AMベストレーティング | 契約 | 解約手数料期間(年) | 年会費 | 可能な最大損失 | S&P500リターンの上限 | 料金期間(年) | |
---|---|---|---|---|---|---|---|---|
料金ベース | アリアンツ | A+ | インデックスアドバンテージ | 6 | なし | 視聴者の38%が | 視聴者の38%が | 1 |
ジャクソン国民生活 | A | マーケットリンクプロアドバイザリー | なし | なし | 10 | 12.75 | 1 | |
ジャクソン国民生活 | A | マーケットリンクプロアドバイザリー | なし | なし | 20 | 20 | 1 |
会社概要 | AMベストレーティング | 契約 | 解約手数料期間(年) | 年会費 | 保護された損失 | アップサイド |
---|---|---|---|---|---|---|
ニューヨークの生活 | ++ | プレミアVAFPシリーズ | 7 | 1.2%; 1%(1) | 元本の100%(2) | 基礎となる株式または債券ファンドのフルリターン。 |
ニューヨークの生活 | ++ | IndexFlexVAFPシリーズ | 5 | なしまたは1.3%(3) | インデックス付きアカウント値の100% | S&P 6.75の500%の上限。 サブアカウントのアップサイドに上限はありません。 |
アリアンツ | A+ | インデックスアドバンテージ | 6 | なし | 10%バッファー | 上限なし; S&P 130の500年間のリターンのXNUMX%。 |
アテネ年金と生命 | A | アンプリファイ 2.0 | 6 | 視聴者の38%が | 10%バッファー | 上限なし; S&P 145の500年間のリターンのXNUMX%。 |
シメトラ | A | シメトラトレックプラス | 6 | 1.0 | 10%バッファー | 上限なし; S&P 141の500年間のリターンのXNUMX%。 |
グレートアメリカンライフ | A+ | インデックスサミット6プロ | 6 | .75 | 損失の半分 | S&P19の年間リターンへの76%の上限または500%の参加。 1年の任期 |
衡平 | A | SCSプラスデュアルディレクション | 6 | なし | 10%バッファー | S&P 500の年間損失が-10%以内であれば、同等のプラスのリターンが得られます。-8%は8%になります。 250年間で450%/ XNUMX%(委託/有料製品)の上限。 |
衡平 | A | SCS21Plusステップアップ | 6 | なし | 10%バッファー | S&P 500の年間収益が横ばいまたはプラスの場合、委託契約で13%の完全な利益、または手数料ベースのバージョンで15%の利益が得られます。 |
シメトラ | A | シメトラトレックプラス | 6 | なし | 10%バッファー | S&P 500の年間リターンがゼロまたはプラスの場合、自動的に14.5%のリターンが得られます |
リンカーン | A+ | レベルアドバンテージ | 6 | なし | 10%バッファー | S&P 500の年間リターンがゼロまたはプラスの場合、自動的に14%のリターンが得られます |
(1)1.2%の死亡率および費用が契約額に適用されます。 1年間の保有期間を持つライダーが保証する金額に10%が適用されます。
(2)保護は10年間の保有期間後に開始されます。 また、潜在的にある程度の成長を保護します。 保証額は毎年リセットできます。
(3)投資家は、下振れ防止機能を備えたインデックスリンクアカウントまたは通常の変額年金サブアカウントを選択して切り替えることができます。 サブアカウントのアセットのみが手数料の対象となります。
会社概要 | AMベストレーティング | 契約 | 保護された損失 | S&P500リターンの上限 | |
---|---|---|---|---|---|
手数料ベース | リンカーンナショナルライフ | A+ | フレックスアドバンテージ 5 | 元本の100% | 視聴者の38%が |
アテネ年金と生命 | A | アキュムレータ5 | 元本の100% | 9 | |
デラウェアライフ | A- | 成長経路5 | 元本の100% | 8.8 | |
有料 | プルコライフ | A+ | PruSecure アドバイザ | 元本の100% | 11.5 |
リンカーンナショナルライフ | A+ | カバードチョイスアドバイザリー5II | 元本の100% | 10 | |
グローバルアトランティック–先見の明のある生活 | A | ForeAccumulationIIアドバイザリ | 元本の100% | 9 |
出典:Cannex; 会社のレポート
Allianz、Prudential、CUNA Mutual、Equitableなどの一部の企業は、RILAに保証所得のライダーを導入しています。
RILAに関心のある投資家にとっての最初のステップは、フロアとバッファーのどちらかを選択することです。 American College ofFinancialServicesのRetirementIncomeCertifiedProfessionalプログラムディレクターであるWadePfauは、明確な勝者であるバッファーを見ています。
「より多くのリターンがマイナス0%を超えるよりも10%からマイナス10%の間に収まるため、フロアバージョンではより頻繁にヒットすることになります」とPfau氏は言います。
1926年以来、S&P 500は14年間、収益率は0%からマイナス10%の間でした。 これらのダウン年は、10%のバッファーで保護されている可能性があります。 マイナス11%より悪いリターンで10年がありました。 20%のバッファーは、XNUMX年を除くすべての年で投資家の損失を免れたでしょう。
寛大な収入保証
投資家がポートフォリオの安定化と成長の確保に注力しているため、今年は収入が保証された年金の人気が大幅に低下しましたが、今年は保証がより寛大になります。
修正され、 変額年金 生涯の最低収入を保証する収入ライダーと組み合わせることができ、基礎となる投資がうまく機能している場合はそれ以上になる可能性があります。
ライダーは、特に彼らが結びついている契約の料金に加えて考慮されるとき、高価です。 たとえば、変額年金に60ドルを投資したいと考えており、200,000歳で年収を利用する予定の70歳の場合、Nationwide Life's DestinationB2.0とLifetimeIncome+ Coreライダーは、最低保証年収の最高額である$17,920を支払います。 —合計2.2%の年会費。
最高の年金:税金繰延貯蓄
これらの年金は、税金繰延ベースで資産を累積するために使用されます。 401(k)と同様に、10 59/1歳より前に資産を引き出すと2%のペナルティが発生する可能性があります。 これらの料金と料金は、200,000ドルの投資を想定しています。
会社概要 | 契約 | 年間契約料* | 平均サブアカウントの費用比率** | 降伏料金 | 総投資オプション(総代替オプション) | 5年間の平均アン。 最高の業績を上げている米国の成長基金へのリターン*** |
---|---|---|---|---|---|---|
衡平 | インベストメントエッジシリーズADV | なし | 視聴者の38%が | なし | 110(24) | 視聴者の38%が |
リンカーンナショナルライフ | インベスターアドバンテージアドバイザリープロ | 視聴者の38%が | 0.88 | なし | 139(13) | 15.04 |
ジャクソン国民生活 | エリートアクセスアドバイザリーII | 240ドル(1) | 0.78 | なし | 123(8) | 12.11 |
全国の | モニュメントアドバイザー | 240ドル(1) | 0.55 | なし | 341(48) | 16.10 |
全国の | アドバイザリー退職所得(NARIA) | 視聴者の38%が | 0.61 | なし | 147(6) | 16.10 |
フィデリティインベストメンツライフ | 個人退職 | 0.25 | 0.57 | なし | 61(2) | 16.00 |
*料金には以下が含まれます:管理費および死亡率と費用。 これらの契約には、死亡時の契約額の返還に追加料金はかかりません。
**投資信託のような投資の基礎となる資産加重平均費用比率。
*** 30年2022月XNUMX日まで
(1)あらゆる規模の投資に対する一律の年会費。 0.12ドルの投資で200,000%に相当します。
出典:会社のレポート
会社概要 | AMベストレーティング | 契約 | 固定金利期間(年) | 保証レート |
---|---|---|---|---|
ミッドランドナショナルライフ | A+ | オークアドバンテージ | 3 | 視聴者の38%が |
ブライトハウスファイナンシャル | A | 定額年金 | 3 | 3.90 |
デラウェアライフ | A- | アペックスMYGA | 3 | 3.55 |
マスミューチュアル生命 | ++ | 安定した航海 | 3 | 3.50 |
ミッドランドナショナルライフ | A+ | オークアドバンテージ | 5 | 4.60 |
ブライトハウスファイナンシャル | A | 定額年金 | 5 | 4.30 |
出典:Cannex
手数料は、契約への基礎となる投資を食いつぶし、市場のパフォーマンスによっては最終的にゼロに達する可能性があります。 ゼロ値を打っても、この契約の最低生涯支払いには影響しません。ただし、一部の契約では、基礎となる資産がなくなると収入が減少しますが、相続人には何も残されません。
これらの種類の契約のトレードオフは、年金が保険商品であり、保護にはコストがかかることを思い出させるものです。 リンカーン年金は、可能な限り最高の所得保証を望んでいる人にとっては固溶体である可能性がありますが、相続人にできるだけ多く残したい人にとっては賢明な選択ではありません。
投資家が望んでいないトレードオフは、最高の支払いに対する非流動性です。 年金の最も柔軟性がないが最も高額の収入のある商品の販売は、今年は低迷しました。
単一プレミアムの即時年金(SPIA)、および繰延所得年金(DIA)は、年金と同じくらい簡単です。一時金を投資すると、契約は次のように生涯にわたって支払われます。 年金、すぐにまたは将来的に。 彼らの支払いは大幅に増加しています。 60ドルを投資し、200,000歳で収入を開始することを計画している、70歳の男性の場合、相続人に残りの元本を支払う最も競争力のあるDIAは、生涯年間25,017ドルのIntegrityLifeです。 昨年、トップ契約は$17,916を支払いました。
しかし、それらは取り返しのつかない契約であり、金利がさらに上昇すると予想されているため、投資家は苦しんでいません。 Limraによると、今年の第14四半期の売上高は、2021年の第XNUMX四半期と比較して、SPIAで横ばい、DIAでマイナスXNUMX%でした。
年金契約はに記載されていますが バロンズ 単一の目的(最高の収入、最高のレート、最低の手数料)に基づいて順番に表を作成します。投資家は、契約の流動性、基礎となる投資制限、費用、潜在的な上振れなどの他の関連要素を比較検討して、条件が一致することを確認する必要があります。彼らの目標。
投資のみの変額年金、またはIOVAを検討してください。 変額年金は401(k)に似ています。 資産は、基礎となる投資信託のようなサブアカウントに投資され、税金が繰り延べられますが、59½歳になるまでペナルティなしで触れることはできません。 ほとんどの変額年金には所得者やその他の給付があり、かなりの手数料がかかりますが、IOVAは安価であり、純粋に追加の税金繰延成長のために使用されます。
表では、IOVAは契約コスト順に並べられているため、今年すべての契約費用を排除したエクイタブルインベストメントエッジアドバイザリー変額年金が上位に表示されます。 しかし、代替案を含むほとんどの投資オプションを希望する投資家は、240の基礎となる投資を行う全国モニュメントアドバイザー変額年金に対して、月額0.12ドルの定額料金(200,000ドルの投資の341%に相当)を支払うことを決定できます。エクイタブル契約の48のオプションと比較して、代替投資です。
結論:あなたの隣人にとって最高の年金はおそらくあなたにとって最高のものではないでしょう。 年金を最大限に活用するには、まずあなたが何を望んでいるのかを明確に理解する必要があります、とラウは言います。
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出典:https://www.barrons.com/articles/best-annuities-income-growth-51658437642?siteid = yhoof2&yptr = yahoo