401（k）をIRAにロールオーバーする必要がありますか？ それはあなたに数万の費用がかかる可能性があります。

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仕事を辞めるときに401（k）をIRAにロールオーバーする労働者は、より高い料金で数万ドルを失うことになりかねません。 ジョブホッパー 彼らの貯蓄を彼らの古い雇用主に任せたほうがよいでしょう。

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問題、 ピュー慈善信託が木曜日に発表した報告によるとは、401（k）のような雇用主が後援する退職金制度に一般的に見られるが、個人の退職金口座の個人投資家には利用できない投資信託の有利な料金体系に由来します。

ピューのレポートによると、主に株式を保有する投資信託の中で、中央値の小売株の年間費用は、機関株のそれよりも0.34パーセントポイント高かった。 それほど多くはないように思われるかもしれませんが、それは約37％高いと報告書は述べています。

「問題となるのはロールオーバー自体ではありません」とピュー慈善信託の退職貯蓄プロジェクトのディレクターであるジョン・スコットは述べています。 「問題は、基本的に、ある料金体系のアカウントから別の料金体系のアカウントにお金を移動していることです。」 

高価な料金

節約者が料金の潜在的な違いを認識していない場合、長期的には彼らを傷つける可能性があります。 レポート2019年のデータを分析した、典型的なミッドキャップ株式ファンドを調べたところ、その機関株式クラスの0.74つは1.1％の費用比率でしたが、同じファンドの小売株式クラスは0.76％の費用比率でした。 TIAAでは、株式ファンドの平均加重費用比率は、リテールで0.48％であるのに対し、機関投資家では0.1％ですが、バンガードの同じタイプのファンドでは、リテールで0.09％、機関投資家でXNUMX％です。 

これらの一見小さな違いは、合計することができます。 65歳で250,000ドルで退職し、401（k）をIRAに転嫁した労働者は、IRAで20,513％の費用比率のハイブリッドファンドを想定しているレポートの図によると、90歳で0.65ドル少なくなります。 、0.46（k）プランの401％に対して。 また、年間5％の実質収益率と、毎月1,000ドルの引き出しを想定しています。 

若い労働者にとって、より高い料金への損失はさらに大きいです。 26ドルの401（k）残高をIRAにロールオーバーする30,000歳の人は、同じファンドの64,647％の手数料に対して、IRAの年会費が66％の株式ファンドでは1.24歳で0.9ドル少なくなります。 401（k）では、レポートの図によると、年間8％の実質収益率を想定しており、最初のロールオーバー後にそれ以上の貢献はありません。

処理する方法

では、何をするのが節約になりますか？ あなたの資金手数料を調査することは始めるのに良い場所です。 あなたはそれらをオンラインで見つけることができます、そしてそれらを概説する年会費開示を参加者に送るために退職計画が必要です。 

それからあなたが仕事を辞めるとき、 あなたのオプションを調べてください。 アカウントの残高が5,000ドルを超える場合は、通常、古い雇用主の計画に従って、401（k）をそのままにしておくことができます。 非アクティブになるため、これ以上貢献することはできませんが、既存の残高が時間の経過とともに経験する潜在的に低い料金と市場の成長を利用することはできます。

残高が1,000ドルから5,000ドルの間で、アカウントをロールオーバーまたはキャッシュアウトすることを選択しない場合、雇用主はアカウントを設定したIRAにロールオーバーすることができます。 また、残高が1,000ドル未満の場合、雇用主はあなたを計画から現金化し、あなたの許可なしに小切手を送ることができます。

バンガードプランの参加者のうち、52％は2021年に仕事を辞めたときに古いプランのままでしたが、18％は401（k）をIRAにロールオーバーし、29％は一括でアカウントをキャッシュアウトしました。報告、 アメリカが2022年を救う方法.

雇用主が後援する401（k）プランがIRAよりも低い料金を提供することは必ずしもそうではありません。 バンガードの戦略的退職コンサルティングのプリンシパル兼ヘッドであるデイブ・スティネット氏は、一部の小規模雇用者は機関投資家の価格設定にアクセスできない可能性があり、アカウントの最低額やその他の要件が高くなる可能性があります。 重要なのは、労働者が料金を比較し、情報に基づいた決定を下すことです、と彼は付け加えました。

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