老後のために年金を購入する必要がありますか?

保証された収入源。 年金契約は、契約を保証された生涯収入の流れに年金化する機能を提供します。 これにより、IRA や、株式、ETF、ミューチュアル ファンドを保有する課税対象の投資口座など、価値が変動する可能性があるその他の退職貯蓄手段を強化できます。 

非常に多くの雇用主が確定給付型年金プランから離れているため、毎月の収入が保証された契約を提供することは、ある種の年金の代わりとして機能する可能性があります。 

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さまざまなオプション。 契約保有者にさまざまな収入オプションを提供するいくつかの種類の年金があります。 保険料が支払われるとすぐに年金が支払われるため、契約はほぼ即時に年金化されます。 繰延年金では、契約者は後日年金を受け取ることができます。 これにより、多くの計画オプションが可能になります。 

変額年金は、一般に株式や債券の投資オプションを提供するミューチュアル ファンドのようなサブアカウントに契約のお金を投資する機能を提供します。 成長は、契約の価値と、後で年金化できる価値に追加されます。 

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適格長寿年金契約 (QLAC) は、401(k) または同等の退職プラン内、または IRA 内で購入できる繰延年金です。 QLAC を使用すると、購入者は、Secure 200,000 で増加したレベルである最大 2.0 ドルを年金に繰り延べることができます。この年金の給付開始は、85 歳まで延期できます。年金化された。 

カスタマイズする能力. 多くの年金契約は、多くの場合契約特約を使用してカスタマイズできます。 例として、一部の年金契約では、年金サブアカウントへの投資がどのように実行されるかに関係なく、最低レベルの収入を提供する保証された最低収入特約が提供されます。 年金によっては、 インフレ ヘッジ。 

税繰延成長。 年金契約に拠出されたお金は、一時金で引き出されるか、時間の経過とともに年金化されるまで、契約内で課税が繰り延べられます。 これは、他の退職プランを使い果たした人々に、退職のための資金を蓄積し、課税繰延べ成長の恩恵を享受する別の手段を提供することができます。 

デメリット 

手数料。 一部の年金契約では、年金契約を販売する保険代理店または登録代理人に高額の手数料が支払われます。 多くの場合、コミッションは年金契約の価値を下げる形で支払われ、金額は開示されない場合があります。 

さらに、年金は利用可能な最高のコミッションのいくつかを提供します 財務アドバイザー そして販売する代表者。 場合によっては、これにより、アドバイザーがクライアントを完全に適切ではない可能性のある年金商品に誘導する可能性があります。 

料金 多くの年金は、高い年会費を査定します。 たとえば、変額年金サブアカウントの経費率は、年金以外で保有される同様のミューチュアル ファンドの経費率よりもはるかに高いことがよくあります。 近年、低額の年金が増加しています。 年金を検討している人は、時間の経過とともに契約の価値が大幅に低下する可能性があるため、請求される基本的な費用を完全に理解することが重要です。 

料金を放棄します。 一部の年金契約には解約返戻金が含まれます。 これらは、特定の日付より前に解約された場合に契約に対して課される料金です。 降伏期間はさまざまですが、私が今まで見た中で最も長いものは 15 年でした。 解約手数料は、解約期間が終了するまでの時間の経過とともに減少する契約の価値のパーセンテージです。 

たとえば、ある時点での解約手数料が 8% で、契約の価値が $200,000 の場合、契約を解約するには $16,000 の費用がかかります。 これには、お客様により適した別の契約への交換が含まれます。 解約料は、もはやあなたにふさわしくないかもしれない契約にあなたを閉じ込めるのに役立つ可能性があります. 

すべての年金に解約金があるわけではなく、解約金がない契約も近年増えているようです。 

税金の罰則。 非適格年金 (IRA またはその他の種類の退職金制度以外で保有される年金) からの引き出しが 59 歳 ½ より前に行われた場合、引き出した金額の課税対象部分は、10% の早期引き出しペナルティの対象となります。支払う可能性のある税金。 

IRA またはその他の税制上の優遇措置が適用された退職金プラン内で保持されている適格年金は、年金からのお金が退職金口座から引き出され、その引き落としが税制上のペナルティを引き起こす場合にのみ、ペナルティの対象となります。 

年金があなたにとって正しい選択かどうかを判断する 

退職を計画している多くの人にとって、年金は退職ポートフォリオ全体の一部として良い選択です。 多くの契約の所得給付やその他の機能は、他の投資を補強し、退職後の収入の安定した流れを提供するのに役立ちます. 

年金を選択する際には、この契約があなたに適しているかどうかを判断するために、検討している契約の特徴を必ず理解してください。 また、すべての料金と費用、および解約料があるかどうかを十分に理解してください。 保険会社が契約の背後にあるものであるため、保険会社が財政的に健全であることを確認してください。