税引き後の自動 Roth 変換で、退職金に 30,000 ドルを追加する必要がありますか?

これにより、税引き後の拠出金で戦略的な動きをするための窓が開かれ、すぐにそれを使用して次のことを行うことができます。 Roth アカウントへのバックドア変換 あなたの退職金制度の中で。 

税引き後の拠出を行う利点は、一般に、退職時にお金を引き出すまで、成長に対する税金の支払いを回避できることです。 ただし、そのお金を Roth アカウントに移動すると、成長に対してまったく税金が発生しません。 さらに、Roth アカウントは、退職時に必要な最低分配金の対象にはなりません。 

たとえば、あなたが 55 歳で年収が 200,000 万ドルだとします。 キャッチアップで最大額を寄付し、雇用主が 6% のマッチング寄付を追加すると、これは $12,000 になり、許可された $42,000 のうち $73,500 しか使いません。 雇用主がプランの機能としてそれを許可した場合、今年は税引後ドルで最大 31,500 ドルを追加できます。 管理者の働き方にもよりますが、この選択は、401(k) にどれだけ貢献するかを選択するのと同じ場所で行う可能性があります。 ただし、Roth アカウントへの自動転送を設定するには、電話が必要になる可能性があります。 

「126 年から 2021 年にかけて参加者が 2022% 増加しました」と、Schwab Retirement Plan Services の投資、洞察、およびコンサルタント サービスのディレクターである Nathan Voris 氏は述べています。 「人々はそれを見始め、理解し始めています。」

税引き後の Roth コンバージョンの仕組み

この戦略を利用するには、雇用主の計画で、税引き後の拠出を行う機能と、Roth への計画内変換を行う機能の両方を提供する必要があります。 バンガードが扱うプランの約 25% がこの組み合わせを提供しており、アクセスできる参加者の約 4% が資産を変換したと、バンガードの米国ウェルス プランニング リサーチの責任者であるマリア ブルーノは述べています。 

両方の機能を有効にすると、余分なお金をシームレスに節約できます. 支払いを受けて税金が差し引かれると、拠出金として指定した税引き後のドルが退職金口座に直接振り込まれます。 バックエンドでは、管理者はアカウントを一掃し、課税対象の成長が発生する前にお金を Roth の「バケツ」に移動します。 

「お金は投資されるとすぐに変換されるので、税金が発生することはありません」とブルーノは言います。 「これは非常に魅力的です。なぜなら、課税対象となる成長を非課税の成長に変換するという点で、これは一種のユニークなことです。 また、税の多様化も生み出しています。」

気づいているかどうかにかかわらず、あなたの退職金勘定にはおそらくそのようなバケツがたくさん含まれています。 一部の管理者は、ソースのカテゴリを分類して、アカウントの概要に表示します。 メインの従来の 401(k) 拠出金用に 401 つ、雇用主のマッチング拠出物用に XNUMX つ、さらに計画で Roth XNUMX(k) オプションが提供されている場合は別のバケットを用意できます。 

管理者がこれらを分けておく理由は、拠出金ごとに限度額、権利確定スケジュール、引き出し方法を管理するルールが異なるためです。 

「これは記録管理者の日常業務です」とボリスは言います。 

オプションを検討する必要がある場合

この退職金制度の機能を利用できるかどうかの最大の要因は、給与です。 Vanguardによると、税引き後の寄付は、従業員の寄付の上限にすでに達している場合にのみ有効になります。 

もっと節約できるなら、税引き後のロスへのコンバージョンは魅力的です。 「最大限に活用し、数千ドルを追加しようとしている場合、それは実際の影響を及ぼします。 物語は一種のことを物語っています。 これは非常に良い方法です」と Voris 氏は言います。 

その給与レベルには達していないが、できるだけ多くのお金を Roth 口座に移すことに興味がある場合は、今すぐ始められる方法があります。 最も簡単な方法は、直接お金を入れることです。 ロスIRA. あなたが下にいる場合 IRSの所得制限—未婚の場合は 138,000 ドル未満、既婚者の場合は全額が 218,000 ドル未満 — 6,500 年に 2023 ドル、7,500 歳以上の場合は 50 ドルを寄付できます。 (注: 2022 年の IRA への拠出は、納税申告の期限まで行うことができますが、2022 年の上限はわずかに低く、キャッチアップで $6,000 と $7,000 になります。)

あなたの職場計画が提供する場合 ロス401（k） オプション — Vanguard によると、プランの約 77% がこれを行っています — $22,500 のすべて、または任意の部分を投入できます。 仕事をしている間にこのような着実な貢献を行うことで、将来ロスの改宗について考える必要がなくなります。 

しかし、誰もが今より多くの税金を支払うことに関心があるわけではありません。 Roth 401(k) は従来の貢献に大きく遅れをとっており、参加率はわずか 15% です。 「行動的に人々は税金の猶予をすぐに望んでいます。それは即座の満足です」とブルーノは言います。 

また、税金を今支払うのと後で支払うのとのどちらがよいかについても、一定の不確実性があります。なぜなら、人々は、退職後の税額が高くなるか、低くなるかがわからないためです。 さらに言えば、必要な最小分配の年齢は変わり続けています。現在は 73 歳ですが、75 年後には 10 歳になります。 

「稼ぎのピークの年は難しい。 そこには、それを行う意味があるかどうかを確認するために、いくつかの計算を行う必要があります」とブルーノは言います。 

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