退職者は住宅ローンを返済する必要がありますか?

30 年後に住宅ローンを完済し、退職することは、多くの人にとって通過儀礼でした。 このシナリオはもはや標準ではありません。Fannie の調査によると、1946 年から 1965 年の間に生まれたアメリカ人である団塊の世代は、このライフ ステージの前の世代よりも多くの住宅ローンを抱えており、退職年齢で家を所有する可能性は以前の世代よりも低いです。メイの経済戦略研究グループ。

退職者または退職間近の人が住宅ローンを返済することが経済的に意味があるかどうかは、収入、住宅ローンの規模、貯蓄、および控除できることによる税制上の利点などの要因によって異なります。 住宅ローンの利息.

住宅ローンの支払いをいつ継続するか

毎月の住宅ローンの支払いは、生活水準を犠牲にすることなく快適に行うことができる退職者にとって理にかなっています。 多くの場合、退職者や高所得者で退職間近の人に適しています。 ブラケット、低金利の住宅ローン（5％未満）を持っていて、 税控除対象利子. これは、住宅ローンを完済することで、医療費などの予期せぬ費用や緊急事態に対する貯蓄のクッションがないことを意味する場合に特に当てはまります。 

今後数年以内に退職し、住宅ローンを返済するための資金がある場合、特にそれらの資金が低金利の普通預金口座にある場合は、そうすることは理にかなっているかもしれません. 繰り返しになりますが、これは十分な資金のある退職金口座を持っていて、予期せぬ出費や緊急事態に備えてかなりの貯蓄が残っている人に最適です。

完済 退職前の住宅ローン 毎月の支払いが高すぎて、減額された債券を支払う余裕がない場合にも意味があります。 毎月の住宅ローンの支払いなしで退職年を迎えることは、退職金を支払うために退職金口座から資金を引き出す必要がないことも意味します。

退職金の利用を避ける

一般的に、年金などの退職金制度から撤退するのは得策ではありません。 個人年金口座（IRA） or 住宅ローンの返済のための 401(k). 59½ 歳になる前に撤退すると、税金と早期支払いのペナルティが発生します。 たとえ待っていたとしても、退職金制度から多額の分配金を受け取ることによる税金の影響により、その年の税金がさらに高額になる可能性があります。

また、退職金の資金を犠牲にして住宅ローンを完済するのも得策ではありません。 実際、退職が近づいている人は、退職計画に最大限の貢献をする必要があります。

過去数年間の調査によると、大多数の人は退職に備えて十分な貯蓄をしていないことがわかっています。 2018 年 57 月のレポートで、国立退職保障研究所は、現役世代の半数以上 (XNUMX%) が退職口座を持っていないことを明らかにしました。 同報告書は、退職口座に貯蓄をしている労働者の中でも、典型的な労働者の口座残高は40,000万ドルとささやかなものだと付け加えている。

住宅ローンを返済または削減するための戦略

いくつかの戦略を使用して、 住宅ローンを早く返済する または、少なくとも退職前に支払いを減らしてください。 たとえば、毎月の支払いではなく隔週の支払いを行うと、13 年間で 12 回ではなく XNUMX 回の支払いを行うことになります。

また、ワイルドカード*を使用すると、任意の文字にマッチし、XNUMXつのコマンドで複数のファイルを削除することができます。 あなたの住宅ローンを借り換える そうすることで、ローンを短縮し、金利を下げることができます。 長期的には役に立つかもしれませんが、借り換えは純資産を傷つける可能性もあります. 新旧の住宅ローンは、世帯の資産から差し引かれた、世帯に対する負債であることを忘れないでください。

より大きな家をお持ちの場合、別のオプションは 自宅売却によるダウンサイジング. 売却を正しく構成すれば、売却による利益で小さな家を完全に購入できる可能性があり、住宅ローンは不要になります。 ただし、落とし穴には、現在の家の価値を過大評価すること、新しい家の費用を過小評価すること、取引の税金への影響を無視すること、および成約費用を見逃すことが含まれます.

住宅ローンを完済し、退職前に家を所有することは心の安らぎを提供しますが、それはすべての人にとって最良の選択ではありません. あなたが退職者であるか、退職まで数年ある場合は、ファイナンシャルアドバイザーに相談して、状況を注意深く調べてもらい、正しい選択をするのを手伝ってもらうのが最善です.