の主な目的 生命保険 自分が亡くなった後、大切な人を守ることです。 ただし、生命保険契約も重要な価値の保存手段になる可能性があります。 特に、成人してからのほとんどの期間、保険を保有している場合、通常、保険契約によって余分な現金が積み上げられます。 保険の性質によっては、退職金を補うためにその現金にアクセスできる場合があります。 仕組みは次のとおりです。
あらゆる財政計画の主要な部分は生命保険です。 今日の財務計画についてアドバイザーに相談してください.
生命保険の退職金制度とは？
生命保険退職金制度（LIRP）は、 終身保険 保険契約の存続期間にわたって過剰に資金を提供する保険契約。 これにより、プランの現金口座として知られる価値が構築されます。 アカウントの残高に対してローンを組むことで、このお金にアクセスできます。
いつでも生命保険プランの現金価値に対してローンを組むことができますが、これは特に退職計画の一形態として知られています。 特に保険証券の現金価値が長期間にわたって増加することを許可した場合は、後になって現金にアクセスできるようになります。
LIRP は正式な退職金制度ではありません。 401（k） または IRA. 代わりに、それは退職時に役立つ長期的な価値の保存です.
生命保険の現金価値とは何ですか？
すべての終身保険プランでは、特定の月に保険数理上必要な保険料よりも多くの保険料を支払う可能性が高くなります。 それが起こるたびに、超過分はポリシーの「現金価値」として知られているものに追加されます。
これは、あなたの名前で保持され、ポリシーに添付されている現金の口座です。 それは、ポリシーの条件に基づいて成長し、さまざまなプランがさまざまな収益率を提供します。 たとえば、固定金利を提供するものもあれば、固定金利を提供するものもあります。 保険 変動する市場ベースの収益率を提供します。
特定の異常な状況を除いて、生命保険の現金口座に直接アクセスすることはできません。 すべてのプランはこのアカウントを異なる方法で処理しますが、ほとんどの場合、後の保険料を軽減する方法、またはアカウントが最終的に支払う死亡保険金を増やす方法として使用します.
過払いすることで、現金口座の金額を増やすこともできます。 生命保険料 いつでも。 生命保険契約の補償を維持するために必要な最低額よりも多くを支払う場合、超過分は保険の現金価値に充てられます。
生命保険を退職計画の一形態として利用しようとする人にとって、これは長期的にその価値を高める方法となる可能性があります。
LIRPの使い方
保険契約に過剰な資金を投じる
あなたの仕事の人生の間に、あなたはあなたの人生に過剰な資金を提供します 保険証券. これにより、アカウントの現金価値の元本と、ポリシーの性質に基づく収益が積み上げられます。 収益率の高い保険契約では、口座はその生涯にわたって大きな価値を築くことができます。
退職時にローンを組む
終身生命保険プランでは、口座の現金価値まで、ポリシーに対してローンを組むことができます。 場合によっては、アカウントの現金価値の 80% または 90% など、その値に近い上限を設定することもできます。 このお金はいつでも好きな構造で引き出すことができます。
したがって、多くの退職者にとって、これは自分の生活を補う方法です。 退職. 彼らは家計収入の形として、毎年、または毎月、固定ローンを借りるかもしれません。
あなたのポリシーでローンを返済する
生命保険の退職金制度から引き出すお金は、技術的にはローンであり、金利が含まれることを意味します。 このローンをポリシーの終了までに返済しない場合、保険会社は最初に現金口座から支払いを行います。 それが残高をカバーするのに十分でない場合、それはあなたのポリシーの利点から残りを差し引きます.
これにより、LIRPローンを効率的に返済することができます。 不動産計画. あなたの死亡時に、ローンと利息が保険証券の現金価値よりも少ない限り、保険会社は単にあなたの保険からお金を回収し、保険の死亡保険金を受益者に支払います.
LIRP の制限と利点
LIRP の主な利点は、非課税でお金を受け取ることです。 生命保険の退職金制度からお金を借りる場合、それはローンであり、引き出しではありません。 これは、 国税庁 （IRS）はそれを課税所得とは見なしません。
その結果、このお金を非課税で利用できるだけでなく、それを使用して全体的な税務計画を管理できるようになります。 たとえば、任意の年に、他の口座からの引き出しを減らし、LIRP からの収入を増やして、総税ステータスを変更することができます。
つまり、10,000ドルを引き出すと、10,000ドルが得られます。 これにより、LIRP が Roth の形式として機能できるようになります。 退職 投資ベースの利益と非課税の収益の両方を得ることができるため、いくつかの方法で説明してください。
ただし、このシステムにはいくつかの欠点があります。 具体的には、これがローンであること。 LIRP の非課税特典は、保険会社が利息を請求するという事実によって、いくらか減額されます。 これは、アカウントの合計値が、必要な利息の支払いによって機能的に減少することを意味します。 つまり、アカウントに $100,000 ある場合、使用できるのは $90,000 しかない可能性があります。
ただし、常にそうであるとは限りません。 いくつかの 保険会社 いわゆるゼロ コスト ローンを提供します。この場合、LIRP から借りたローンの利息を実質的に支払う必要はありません。 ただし、アカウントを設定する前にこれを確認することが重要です。
ボトムライン
LIRPは、お金を安全に保管したい投資家にとって非常に便利なツールですが、かなり高価な欠点もあります. 一般に、最初に節税効果のある普通預金口座を最大化することをお勧めします。 次に、必要な場合は 終身保険契約 とにかく、既存の保険料に追加のお金を追加します。 これは、退職後の計画を補足するのに役立ちますが、防御の最前線にすべきではありません。
保険計画のヒント
保険契約の選択は、特に退職に達した後、全体的な財政に永続的な影響を与える可能性があります. どのポリシーを使用すればよいかわからない場合は、 財務顧問 助けることができるかもしれません。 資格のあるファイナンシャル アドバイザーを見つけることは難しくありません。 SmartAssetの無料ツール は、お住まいの地域の精査された最大 XNUMX 人のファイナンシャル アドバイザーとあなたをマッチングさせます。無料でアドバイザーのマッチングにインタビューして、どのアドバイザーがあなたに適しているかを判断できます。 財務目標の達成を支援できるアドバイザーを見つける準備ができている場合は、 今すぐ始めましょう.
ファイナンシャルプランニングは、将来の目標を達成するために不可欠です。 生命保険は、投資やその他の財務戦略に加えて、これらの計画の主要な部分になる可能性があります。 SmartAsset の使用 資金計画の作成ガイド to learn more.
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ポスト 生命保険リタイアメントプラン（LIRP）とは何ですか？ 最初に登場した SmartAssetブログ.
出典：https://finance.yahoo.com/news/life-insurance-retirement-plan-140031228.html