より長い寿命に照らして退職貯蓄を再考する

「トム・ブレイディは、不可能だと思われていたことの完璧な例です」とヴィッサーは言います。

もちろん、最近 45 歳の熟年でサッカーからの引退を発表したブレイディは、彼自身のリーグに所属しています。 しかし、Visser の主張は明確です。残りの人間は、高齢期に何が達成できるかについての仮定と、投資戦略を再考する必要があるかもしれません。 潜在的に数十年にわたる退職には、長期的に構築されたポートフォリオが必要です。 同様に、退職を楽しみながら支出を管理することは、微妙なバランスをとる行為になる可能性があります.

株にこだわる

退職後の投資に関する古い経験則を考えてみましょう。100 から自分の年齢を引きます。これが、株式に投資する必要がある割合です。 このルールの下では、70 歳の人はポートフォリオの資産の 30% を株式に保有する必要があります。

健康な成人が 100 歳まで生きる可能性があることを考えると、このルールは絶望的に時代遅れに思えます。その 70 歳の若者は、あと 30 年間の計画を立てる必要があります。つまり、インフレの影響に対抗できる成長を生み出すために、株式に投資し続けることを意味します。

セテラ・フィナンシャル・グループのアドバイザーであり、ルイジアナ州バトンルージュにあるホライゾン・フィナンシャル・グループの共同創設者であるピート・ブッシュは、株式は長期的にポートフォリオが必要とするエンジンであると述べています。

「人々は、『ああ、引退が近づいている』と考える傾向があります。 私はそれを安全にプレイしたほうがいいです。 彼らは退職することではなく、退職することを考えています」と彼は言います。

事実、70 歳の人の中には 50 歳と同じくらい健康な人もいます。 そのため、Visser は投資家が生物学的年齢を考慮に入れることを提案しています。これは基本的に、誕生日ケーキのろうそくの数とは大きく異なる可能性がある健康の尺度です。 科学者たちは、生物学的年齢を正確にテストする方法に取り組んでいます。 唾液や血液サンプルの分析を含む一部の手法は、SF のように聞こえるかもしれません。 しかし、Visser 氏は、投資家にとって重要なポイントがあると述べています。

適切な資産配分を考え出すことは、パズルの一部です。 ブッシュ氏は、投資家は成長と価値のバランスを取ることを検討すべきだと述べ、成長株は過去10年間は​​好調だったが、昨年は低調だったことに言及した. 過去 7.2 年間の同セクターのパフォーマンスとは対照的に、国際株式は今後数年間で米国株式よりも高いリターンを得る態勢を整えている可能性があります。 その理由の一部は、ヨーロッパとアジアの株式が米国の株式に比べて割安になる傾向があるためです。 資産運用会社のバンガードは、米国以外の先進国市場の 9.2 年間の年率リターンが 4.7% から 6.7% と、米国市場の XNUMX% から XNUMX% よりも高いと予測しています。

キャップトラストのファイナンシャルアドバイザーであるジェレミー・アルトフェダー氏は、特に金利が高くなっている現在、債券は収入と安全に重要な役割を果たす可能性があると述べています。 「クライアントが年間 100,000 ドルを費やしているとしましょう。 ですから、100,000年分のニーズを取っておきたいのです。 XNUMXドルの国債を取っておくかもしれません。」

Altfeder 氏は、投資家は、顧客によっては最大 XNUMX 年分の資金を十分に確保していることを知って安心できると述べています。 「国債やその他の商品を積み上げている場合、それは非常に予測可能です」と彼は言います。 「債券を満期まで保有している場合、その債券が何をもたらすかはご存知でしょう。」

また、多くのファイナンシャル アドバイザーは、個人の資産、税状況、遺産を相続人や慈善団体に残したいという希望、およびリスク許容度に応じて、適切なオルタナティブ投資、信託、遺産計画を含む洗練された戦略を推奨しています。 目標は、そのお金を持続させ、時には次世代に引き継ぐことです。

ワーク/ライフ バランスの新たな解釈

より長く、より健康的な生活の可能性は、より長く働き、より多くの毎月の給付を受けるために社会保障の申請を待つための追加のインセンティブを生み出します. このような動きは、貯蓄を増やし、資金の引き出しを開始する前にポートフォリオを成長させるためのより多くの時間を与えることができます。

貯蓄を増やす必要がある投資家には、退職後の貯蓄を増やすための 22,500 つの追加の方法があります。 まず、内国歳入庁の更新された拠出制限により、投資家は 401 年に 403(k)、2023(b)、およびその他の退職プランに最大 20,500 ドルを拠出することができ、50 ドルから増加します。 7,500 歳以上の人は、その上限を超えてさらに 75 ドル節約できます。 長期退職を計画している投資家は、必要な最低分配金（RMD）の年齢を72歳からXNUMX歳に段階的に引き上げる新しい法律の恩恵も受けます。

もちろん、現在の仕事にとどまる必要はなく、フルタイムで働く必要さえありません。 サウスカロライナ州フローレンスにある Signature Wealth Strategies のアドバイザー兼 CEO である Chip Munn は、クライアントが仕事を再構築する方法を見つけて、退職を急いでいないように支援してきました。 「年配の労働者は多くの価値と力を持っています」と彼は言います。 しかし、希望するスケジュールに対応するための正式なプログラムが会社にない可能性があると彼は言います。パートタイム。' 」

さらに、アクティブでいることにはメリットがあります。 「最も幸せで健康な人は、より長く働きますが、より少なく働きます」と彼は言います。

早期リタイアは、貯蓄が十分にあると考えている人でも、思っているよりもリスクが高い可能性があります。 Bank of America の Cyndi Hutchins は、それを直接見てきました。 彼女の祖母は 55 歳で定年退職し、41 年間の定年を迎えました。

「その時から、私は退職について別の考え方をするようになりました」と、銀行の退職調査および洞察グループのファイナンシャル ジェロントロジーのディレクターであるハッチンズは言います。 「私たちは10年、15年の引退を計画していました。 私たちが考えていなかったことがたくさんありました。 彼女は年金を持っていましたが、それは少額の年金であり、41 年間にわたって機能させることは非常に困難でした。」 最終的に、彼女の家族は祖母の生活費を負担しなければなりませんでした。

1960 年から 2015 年にかけて、米国の平均余命は 10 歳から 69.7 歳へと 79.4 年近く伸びました。 6.1年の国勢調査局のレポートによると、2016年から2060年までさらに85.6年延長され、過去最高の2020年に達すると予測されています。 そして、アメリカ人はますますそれ以上の生活を送っています。 米国人口のほぼ 65 分の XNUMX が XNUMX 歳以上です。

当然のことながら、インフレ率の上昇と昨年の弱気な株式市場と債券市場を考えると、高齢になってお金がなくなることを恐れる人が増えています。 これには、多くの貯蓄をした人が含まれます。 ナティクシス・インベストメント・マネージャーズが富裕層投資家を対象に実施した2022年の調査によると、億万長者のXNUMX分のXNUMX以上が、安全な退職を達成するには「奇跡が必要だ」と考えています。

このような不安から、生涯にわたって収入が約束される保険契約である年金の人気が急上昇しています。 PF ウェルス マネジメントの創設者であるフランク パレ氏は、一部の顧客の退職金プランの一部として、一時払いの即時年金 (SPIA) を使用することを検討したと述べています。 SPIA では、投資家は保険会社に一時金を支払います。保険会社は、生涯続く年金所有者に定期的な支払いの流れを提供します。 年金の支払いは、所有者の年齢や性別など、いくつかの要因によって異なります。

ただし、注意点がいくつかあると、パレ氏は言います。 まず、手数料がかなりの額になる可能性があります。 第二に、株式、債券、およびその他の資産で退職貯蓄を維持する必要があります。 「必要な場合に備えて、SPIA の外に十分な流動性がない状態で自分を放置したくはありません」とパレ氏は言います。

インフレは、年金に関するもう XNUMX つの懸念事項です。 「インフレ特約がなく、昨年のようにインフレが加速した場合、購買力は危険にさらされます」とパレ氏は言います。

年金を検討している場合は、ツールボックスの XNUMX つの潜在的なツールであることを覚えておいてください。 「特効薬は信じていません」とパレは言います。

経費管理

収入を最大化することに加えて、すべての資産レベルの退職者は、予算を監視し、休暇用の家や新しいボートなど、退職時に高額な維持費を必要とする主要な新しい費用を負担することを避ける必要があります。

ヘルスケアは、退職者が過小評価する可能性のある最大のチケット項目である可能性があります。特に、幸運にも非常に長生きできる健康な高齢者にとってはそうです。 2022 年の Fidelity Investments のレポートによると、65 歳の夫婦は、退職後の医療費に平均 315,000 万 5 ドルかかると予想されます。 国内最大の 2021(k) プロバイダーの 160,000 つである Fidelity によると、この見積もりは 2002 年から 401% 増加し、XNUMX 年の当初の XNUMX ドルからほぼ XNUMX 倍になりました。

健康的なライフスタイルを維持することで、退職後の最初の XNUMX 年または XNUMX 年でこれらのコストを抑えることができますが、いくつかのことは単に私たちの手に負えないものです。 高額な将来の医療費に備えるために、健康貯蓄口座への投資を検討してください。 「HSA に寄付することができ、そのお金を現在の医療費の支払いに使用しない場合、それは長期ケアのために貯蓄するための優れた方法です」と、バンク オブ アメリカの Hutchins 氏は言います。

老後に住む場所を決めることは、もちろん費用に大きく影響しますので、早めに考えておきましょう。 一部のアメリカ人は、気候が温暖で生活費が安い州に引っ越すことを選択します。 それがあなたの場合は、新しいコミュニティが趣味だけでなく、将来の医療ニーズを満たすことができるかどうかを考慮してください.

ほとんどのアメリカ人は、退職時に移動しないか、遠くに移動しません。 50 年の AARP の調査によると、2021 歳以上の成人の約 XNUMX 分の XNUMX が現在の家に長期滞在することを望んでいます。 「健康で活動的であれば、現在の家に住み続けるのは簡単です」と Hutchins 氏は言います。 「年をとるにつれて、あなたの家が高齢者に優しいかどうかを考えてください。」 たとえば、XNUMX 階にバスルームがない場合は、その改修費用を財務計画に追加すると、彼女は言います。

しあわせの秘密

おそらく最も重要なことは、アドバイザーやヘルスケアの専門家が、退職後の幸福の鍵となるのは、アクティブな社会生活を維持することであると述べていることです。 まだ趣味がない場合は、趣味を手に入れましょう。 チャリティーでボランティア。 友達と夕食を食べます。

このアドバイスは陳腐に聞こえるかもしれませんが、健康に大きなメリットがあります。 大人のグループとその子孫を 85 年間にわたって追跡してきたハーバード大学の大人の発達に関する研究では、親密な個人的なつながりが長寿だけでなく、身体的および精神的健康の重要な要因であることがわかりました。

バンク・オブ・アメリカのハッチンス氏は、「認知機能低下の症状を最も速く促進するのは孤立と孤独です」と述べています。 「社交を続けられるようにし、身体的および感情的なニーズの両方を満たすことができるようにする必要があります。」

退職の計画を立てるときは、誰とランチをするかを考えてください。 ジョセフ・コフリン、マサチューセッツ工科大学エイジラボ所長. 「それは、あなたの投資ポートフォリオがどれだけ優れているかだけでなく、あなたの社会的ポートフォリオがどれほど優れているかにも影響します? あなたは友達がいますか？ 退職して引っ越す場合、それらを見つけることができますか? 良い友達を作るには時間がかかります」と彼は言います。

結局のところ、100 歳まで生きるなら、親密な人脈が必要です。

への書き込み アンドリューウェルシュ [メール保護]