ネッドとスー・プライスは生涯懸命に貯蓄を続けたが、フロリダ州ジャクソンビルに住む夫妻は依然として老後の資金がなくなるのではないかという不安を抱えていた。特に2007年に健康不安によりネッドが弁護士事務所を閉鎖し、長期介護にかかる潜在的に壊滅的なコストが発生する可能性を示して以来だ。
最終的に、現在69歳のネッドは、ストレスが少なく、あまり儲からない調停業を開業し、現在も妻（58歳）とともに週にXNUMX、XNUMX日運営している。 しかし、倹約的な考え方が定着していました。 「支出の罪悪感を取り除くのに何年もかかりました。なぜなら私たちは、特に重篤な病気に罹った場合、生活に十分なお金がなくなるのではないかという恐怖の下で活動していたからです」とネッドは言います。
彼らは、貯蓄を楽しみたくないという気持ちをどうやって乗り越えたのでしょうか? プライス夫妻は、ウルマン・ウェルス・パートナーズの財務顧問であるグレン・ウルマン氏および保険代理店と協力して、ネッドのメディケアとスーの従来の健康保険をがんなどの健康事象をカバーする保険で補う計画を策定した。 ウルマン氏はまた、プライス家のポートフォリオが、彼らのライフスタイルを維持できるだけでなく、旅行、慈善団体への寄付、孫の大学教育費などの支払いもできるように設定されていることを保証した。 しかしそれでも、彼らは浪費していないというウルマン氏の「絶え間ない安心感」が必要だった。
長寿や医療費に至るまで、退職後の支出に関しては不明な点が多くあります。 ポートフォリオに影響を与える市場収益。 そして、浪費家は財政状態が健全であることが多い一方で、浪費して普通の退職金を諦めてしまうのではないかという恐怖に囚われてしまうことがよくあります。 旅行などの娯楽 あるいは、重要な健康と家庭の維持を遅らせることになります。
しかし、金融専門家らは、理想的な退職後の姿を思い描くことから、貯蓄と支出を明確に計画することまで、こうした不安を軽減する方法は数多くあると述べている。
退職後のイメージを描く
カンザス州立大学の個人ファイナンシャル・プランニング准教授、マーティン・シーイ氏は、何十年も働き、仕事に目的を見出してきた後、浪費家は自分たちにとって有意義な退職がどのようなものかを計画する必要があると語る。 退職後の理想的な日を思い描いたり、関心のある活動を続けたりすることは、生活に必要な金額を定義するのに役立つため、心理的な移行を緩和するのに役立ちます。 これらの目標は、退職後の貯蓄の目的を強化するものでもあります。
「彼らが退職後に何をしようとしているのかを意図的に考え、それについて考えていたのであれば、『私はただお金を無駄にしているわけではない』ということを理解するのに役立ちます」とシーイ氏は言う。
顧客とのミーティング中、ウルマン氏はスプレッドシートに加えて視覚的なシナリオを使用して、さまざまな支出レベルが毎年、および 10 年、XNUMX 年の間隔でポートフォリオにどのような影響を与えるかを顧客に示します。 倹約家向けのシナリオでは、過去の収益に基づいて資産が時間の経過とともにどのように増加するかを示します。 また、財務進捗レポートを作成し、ポートフォリオ全体をプロットし、顧客の現在の資産レベルと、それらの資産が年度末にどこにあるべきかを示します。
ウルマン氏は、気まぐれな顧客が資金計画を上回っている場合、支出目標を再検討するよう勧めています。 一部の顧客に対しては、家や車のメンテナンスを行うよう注意し、メンテナンスが遅れた場合には、数か月後にその話題を再度導入するとのこと。
活動を先延ばしにしている人たちには、行動に移すよう促してくれるだろう。 彼はよくクライアントに、旅行や楽しい活動の写真を送ってもらうように頼み、それらの写真を全体的な進捗レポートに含めています。 これはまた視覚的に思い出させるものであり、ある程度の出費を楽しみながら計画を維持できることを強化するものです。
お金の管理
ソーンバーグ・インベストメント・マネジメント社のアドバイザー教育担当ディレクター、ジャン・ブレイクリー・ホルマン氏は、倹約家である退職者に対し、年間、四半期、毎月など、一定額を裁量支出として割り当てるよう奨励している。 退職者は、勤務中に休暇や緊急資金として現金を隔離する方法と同様に、実際に支出として「見なす」ために別の口座を作成することができます。
それでも、倹約している退職者にとってキャッシュフローは最初の心配事になる可能性があるため、ウルマン氏は顧客のポートフォリオから給料を複製し、仕事と貯蓄による生活の間の移行を支援している。 「当座預金口座にかかる税金を差し引いた後、彼らが月収 10,000 ドルを稼いでいた場合、翌月にはポートフォリオから 10,000 ドルが支払われるので、彼らは給料を逃すことがなくなります」と彼は言います。
ホルマン氏はまた、引き出しのせいでポートフォリオの価値が時間の経過とともに下がっていくのではないかと心配する、ケチな浪費家にとっては年金が役に立つかもしれないとも述べている。 特に、即時収入支払い年金は、退職者にその定期収入を支出する許可を与える可能性があります。
「元本を守り、年金から得られる経常収入を支出に充てる方法です」と彼女は言う。
市場の変動性も懸念している貯蓄者にとっては、定額年金やハイブリッド投資が魅力的だとホルマン氏は言う。 ハイブリッドは、投資家が市場の値上がりに参加できるようにする変動オプションを組み合わせたものであり、同時に収入は生涯保証されます。 同氏はまた、貯蓄者がインフレを懸念している場合、保険にインフレ保護特約を付けることが選択肢になる可能性があると示唆している。
年金に飛びつく前に、さまざまな機能や特約のコストを念頭に置いてください。 ホルマン氏はまた、年金は柔軟性があるものの流動性がないとみなされるため、投資家の元本は指定された期間ロックされることを貯蓄者に注意を喚起している。
相談窓口を探す
一方、シーイ氏は、退職前の人々にガットチェックを受け、ファイナンシャルアドバイザーにポートフォリオの配分を見直してもらい、退職後の支出が何を意味するのかを理解してもらうよう勧めている。
ファセット・ウェルスのシニア・リード・プランナーであるジャネット・ビーティが、西海岸のあるクライアントが財務状況を把握できるようにどのように支援したかを考えてみましょう。 ロビンさんは自分が男性であるか女性であるかを認識しておらず、they と their を代名詞として使用しており、生涯を通じて熱心に貯蓄をしていましたが、生活水準を犠牲にすることなく仕事をやめるのに十分なお金を手に入れることができるとは思っていませんでした。 45 歳で娘が生まれ、大学進学のために貯蓄する必要があるため、経済的なやりくりはさらに困難になりました。 ロビンさんは医療給付付きの年金を受給しており、401(k)とロスIRAで貯蓄していたものの、そのお金がどのように退職後の生活資金を賄えるのかを理解する助けが必要だったと話している。その理由の一つは、彼らがお金の管理方法を知らずに育ったからだという。
約65年前、現在401歳のロビンと大学XNUMX年生の娘はビーティと働き始めた。ビーティはロビンに、自分たちと長年のパートナーが思っている以上にお金を持っていることを示した。残高が似ていたため、ロビンが昔の仕事から得た年金とXNUMX(k)口座を混同したことも一因だ。 ビーティ氏は、ロビンの複数のアカウントをダッシュボード設定に表示し、正確な数字を詳述しただけでなく、彼らの貯蓄、責任ある支出、借金の欠如、社会保障が交差することで、最悪のシナリオでも退職後に犠牲を払わなくて済むことを示しました。
ロビンさんは、娘が大学を卒業するまで、あと XNUMX ～ XNUMX 年は働くことになるだろうが、理想の退職後の生活を送れると信じ始めたばかりだと話しています。 「私は、決して失うことはないと思う貧困への恐怖という平行世界と、私の経済生活についての実際の真実を受け入れることを少しずつ学んでいます。」と彼らは言います。
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出典: https://www.barrons.com/articles/retirement-spending-51651260568?siteid=yhoof2&yptr=yahoo