ペイアウトは上昇しています| 投資家のビジネスデイリー

株式市場の投資家は金利の上昇を嫌いますが、良い面もあります。債券は再びリターンを生み出しており、債券に連動したリターンを持つ定額年金などの金融商品は大幅に上昇しています。

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いくら？ 生涯定額年金の支払いは、性別に応じて、29 年前から 30% から XNUMX% 増加しています。 一方、 ダウ工業株30種平均 20月初旬からXNUMX%近く下落しています。

年金はどのように機能しますか？ 年金は非常に複雑で、理解するのが難しい場合があります。 しかし、基本的な前提は簡単です。 キャリアに一括でお金を渡すと、彼らは収益率を保証するか、生涯支払いを保証することができます. 終身年金を選択すると、個人年金を作成することになります。

通信事業者はあなたのお金を元に戻すため、月々の支払いに利息を加えてお金を払い戻すことができます。終身払いの場合は追加の 死亡クレジット あなたの人生の残りのために。 しかし、年金の種類はたくさんあります。

当然のことながら、年金は現在多くの注目を集めています。 心配した投資家は動揺し、昨年、株価の大幅な上昇が持続不可能に思えたため、安全な場所に逃げ始めました。 そして明らかにそれは真実であることが判明しました。 現在、より多くの投資家が、株式市場のリスクの外で、いくらかのお金を保護し、いくらかの収入を得ようとしています。

フィラデルフィアに本社を置くジャニー・モンゴメリー・スコットのバイス・プレジデント兼保険ソリューション・コンサルティング担当ディレクターのピーター・ロンゴ氏は、「（株式）市場は高値をつけていると多くの人が考えており、昨年は資金の一部を手放した」と語った。 「したがって、株式市場が高騰していたときは年金が人気でしたが、現在は市場が急落しているときに人気があります。」

個人年金としての定額年金、今か後か？

人々が即時年金と呼ぶものは、定額年金の一種である所得年金を意味することがよくあります。 それが上記の種類です。

現在、これらの年金の支払い率 (利回り) は、保険料が 6.5 万ドルの終身年金の場合、約 7.78% から 100,000% までの範囲です。 料金は性別によって異なります (表を参照)。 金利が上昇すると、おそらく年金の支払い率も上昇するでしょう。

定収入年金の生涯支払い利回り

100,000 年 2022 月から XNUMX 月までに投資された XNUMX ドルのプレミアムに対するキャリア全体の競争力のあるペイアウトの平均。

出典: カネックス金融取引所

所得年金のもう XNUMX つのタイプは、繰延固定所得年金です。 これは、人が保険会社にお金を払い (一括払いまたは時間の経過とともに)、保険会社がそれを投資してから、年金保有者が決定した期間 (通常は XNUMX 年から XNUMX 年) 後に支払いを開始することです。 これを行うことで、支払いが始まる前にお金を増やすことができ、利益に対する税金が繰​​り延べられます。

年金の支払いは、キャピタルゲインではなく所得として課税されます。 しかし、年金が課税後の金額のみで作成された場合、支払いの利息/成長部分には課税されます。

また、小型のキャリアには注意してください。 彼らはより高い支払いや金利を提供するかもしれませんが、あなたのお金はどのくらい安全ですか? 通信事業者の格付けについてお尋ねください。 ムーディーズ、S&P グローバル レーティング、AM ベスト カンパニーなど レート年金キャリア。

年金投資家は、多くの場合、ポートフォリオを多様化し、株式へのエクスポージャーを減らしたい退職者または退職計画を立てている人です。 しかし、彼らはまた、「社会保障以外の収入を増やそうとしている」と、コロニー・グループの認定ファイナンシャル・プランナー兼シニア・ウェルス・アドバイザーであるジェフ・ドナム氏は語った。 確定利付年金には「保証された収入の流れを提供するという利点があります」と彼は言いました。

ペイアウトの例 Now vs. 一年前

定額年金の全体像の改善を明確にするために、トロントに本拠を置く Cannex Financial Exchanges のデータを使用した例をいくつか示します。

65 歳の女性は、100,000 月から 553.31 ドルの定額年金を購入しています。 彼女が Guardian Insurance and Annuity (評価の高い通信事業者) から年金を選択した場合、生涯の月々の支払いは 425.89 ドルになります。 昨年、ガーディアンからの同じ年金は 30 ドルを支払っていたでしょう。 これは 20% の増加で、30,580 年間で 20 ドル以上になります。 そして、女性が 2022 年間集めたと仮定すると、132,794 年 XNUMX 月の即時年金の支払い総額は XNUMX ドルになります。

65 歳の男性が、ガーディアンの毎月の支払いで 100,000 万ドルの定額年金を今すぐ購入した場合、生涯の支払いは 568.75 ドルになります。 これは 440.47% の増加、つまり 29 年間で 20 ドルになります。 男性が 30,787 年間集めたと仮定すると、今年の即時年金の総支払いは 20 ドルになります。 さらに 136,500 年間収集すると、合計支払い額は $170,625 になります。

または、このシナリオはどうでしょうか。65 歳の男性が退職計画を立てており、ガーディアンから 100,000 ドルで定額年金を購入しましたが、支払いを 802 年後に開始するよう延期しました。 彼の月収は 20 ドルに上ります。 192,480 年間で 240,600 ドルの支払いになります。 そして、彼がさらにXNUMX年間集めたら？ それはXNUMXドルです。

これらは素晴らしいリターンです。 しかしもちろん、それらはよりリスクの高い投資ではありません。 より多くのリスク、より多くの報酬。

また、年金は完全にリスクがないわけではありません。 購入してから数年後に死亡した場合、年金が配偶者に支払われるように設定していなかった場合、支払った保険料がなくなる可能性があります. または、予想よりも早く死亡した場合、全体的な支払いは明らかに大幅に少なくなります.

債券または CD の代替手段としての定額年金

投資家はまた、現金を保管してリターンを得る場所として、最短 XNUMX 年の短期繰延年金を購入することもできます。 業界では、これらに対してさらに別の用語を使用しています。それは、複数年保証年金、または MYGA です。

インフレが蔓延しているため、現金は毎日購買力を失っています。

「固定金利の年金は銀行の CD に似ていますが、CD や普通預金よりもはるかに高いリターンが得られます」と、Cannex の最高執行責任者である Gary Baker 氏は述べています。

Cannex によると、昨年 25,000 月には 1.05 年間の定額年金 (保険料 1.55 ドル) の利益率は約 3.60% から 3.90% でしたが、現在は XNUMX% から XNUMX% になっています。 「XNUMX 年間の年金は、現金の代わりになる可能性があります」と Longo 氏は述べています。 「固定金利を得ることは安全な避難所です。」

比較のために、 FDIC によると、XNUMX 年 CD の全国平均年間利回り 0.66 年 19 月 2022 日時点で XNUMX% でした。

変額年金および指数連動型年金

変額年金と指数連動型年金は、投資ポートフォリオまたは株価指数のリターンに結び付けられている可能性があり、金利リターンに結び付けられているものよりも大きな成長をもたらす可能性があります。 それらはミューチュアルファンドの代わりになる可能性があります。

しかし、定額年金よりもリスクが高く、より複雑で、手数料がはるかに高くなる可能性があります。 さらに複雑なことに、これらの年金は、年金保有者が亡くなった後も配偶者への体系的な引き出しの支払いを継続したり、何らかの元本保護を提供したり、お金を長期間使用したりするためのさまざまなオプションや特約を設定できます。 - 介護費用。

一部の年金には、保険契約者がお金の一部または全部を引き出すことを許可する規則がありますが、これも、年金が作成された時点で契約に含まれている必要がある機能です。

合計で、 変額年金の平均手数料は2.3% 契約値の 3% を超えることもあります。 これは、ETFやミューチュアルファンドの手数料よりもはるかに高いです。 年金に機能を追加する条項である特約は、年に 0.25% から 1% まで実行できます。

しかし、定額年金やインデックス型年金の中には、手数料なしで購入できるものもあります。その費用は、購入者が受け取る金利と、年金会社が受け取ることができる金利との間のスプレッドによってカバーされます。

年金への投資を検討するときは、「必ずしも商品を販売しているわけではないプロのファイナンシャル アドバイザーに相談してください」。

Twitter @kathleendoler で Kathleen Doler をフォローしてください。

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