授業料の期限が来ると、両親は529の計画の損失に直面します

寮で買い物をしたり、子供たちを大学に送るために荷物をまとめたりする時期です。 また、授業料や学費を支払うことも意味します。

今年、大学の授業料を支払うために 529 のプランを使用している保護者の場合、市場のボラティリティにより、これらのプランで大きな損失を被った人もいるかもしれません。 今年は債券市場と株の両方が暴落し、多くの投資のバッファーがなくなった ポートフォリオ、529プランを含む。

マーベリカス・リタイアメントの認定ファイナンシャル・プランナー兼プリンシパルであるジム・マハニー氏は、「債券市場の大虐殺と今年の株式市場の損失を考慮に入れる必要がある。これは多くの529プランの残高を壊滅させるだろう」とツイートした。 「特に年齢ベースのファンドの場合」

529 プランがどのように構成されているかに応じて、親は損失を記録した後に撤退するか、今学期の支払いについて他のオプションを検討する必要があります。

529プランとは？

529プラン 州が後援する資格のある授業料プログラムで、大学などの教育費や小学校や高校の授業料に使用できます。

資金は非課税で成長します。 拠出金に対する連邦控除はありませんが、多くの州では全額または一部の税額控除を提供しています。 529 プランには、所得制限、年齢制限、年間拠出上限額はありません。

プルデンシャルの「大学貯蓄競争に勝つ」 まず、計画投資は年に 529 回しか変更できません。 第 12 に、異なる州の 529 プラン間で移行できますが、XNUMX か月間に XNUMX 回しか移行できません。 第三に、多くの州では、口座残高が一定額に達すると、XNUMX プランへの拠出が制限されます。 たとえば、ニューヨークの最大口座残高は $520,000.

529 プランには、貯蓄プランまたはプリペイド プランの 401 つのオプションがあります。 大学や州では、プリペイド プランを提供できます。 ほとんどの家族は、州によってのみ提供される貯蓄プランを選択します。 XNUMX(k) 退職金口座と同様に、ミューチュアル ファンドまたは ETF に投資できます。 年齢別プランと呼ばれる「ターゲットデート」プランもあります。

ストーリーは続く

キャロリン・マクラナハン氏は、「子供が小さいときは、より積極的に株に投資するべきですが、子供がそれらの資金を必要とするようになるにつれて、口座で取られたリスクを引き戻し、株ではなく債券にもっと投資する必要があります」と述べています.認定ファイナンシャル プランナーであり、Life Planning Partners Inc. の創設者である、 は次のように述べています。 「私たちは通常、子供が大学に入学するにつれて徐々に保守的になる年齢ベースのポートフォリオを使用しています。」

しかし、株式の損失を反映している今年の債券市場の下落では、その戦略は役に立ちません。 マクラナハン氏によると、別の方法は現金に切り替えることです。

「もちろん、成長の機会を失います」とマクラナハンは言いました。 「しかし、損失のリスクも失います。」

別のオプションは、資金を安定した資金のある州に移すことです、とマハニー氏は言いました。

「これらの大学の費用が期限切れになったときに損失を出す余裕はありません。そのため、家族は子供が高校生になったときに安定した価値の資金に移行することを検討する必要があります」とマハニー氏は言いました. 「すべての州が安定したバリュー ファンドを提供しているわけではありませんが、529 の所有者は 529 つの XNUMX プランからそれを提供しているコロラド州のような州に移行できます。 ステーブルバリューファンドは、元本と利息が保証されており、価値を失うことはありません。　

529 プランが打撃を受けた場合は、ペアレント プラス ローンを検討してください。

これらの戦略は、子供の大学費用のために今小切手を書かなければならない親にとっては遅すぎるかもしれません. マハニー氏は、529 プランから撤退する代わりに、529 プランの価値が回復するように「時間を買う」ためにペアレント プラス ローンを使用してお金を借りることを検討したいと考える親もいるかもしれないと述べました。

「利息を支払わなければならないという点で、このアプローチにはリスクがあります」とマハニー氏は語った。 「しかし、歴史が指針となれば、株式価値は通常最終的には回復することがわかっており、満期を迎えた債券はより高い利回りで再投資できるため、金利が上昇する環境では債券ファンドも同様に回復するはずです。」

Parent Plus ローンを利用する場合は、529 プランを使用してこれらの大学ローンを返済できることを覚えておいてください。アカウントが回復するまで XNUMX 年以上の猶予があります。

今日の市場は最適ではありませんが、529 プランにはまだ多くのメリットがあります。

「529 プランは貯蓄と大学への投資に使用する優れた手段ですが、課題は、529 プランのリスクに、そのリスクが退職後の収入プランにどのように影響するかと同じようにさらされていることです」とマハニー氏は述べています。 「大学貯蓄競争の終わりに、あなたのお金の山に 1.5% から 2% を支払うステーブルバリュー ファンドが果たすべき重要な役割があると強く信じています。 必要のないのに、なぜチャンスをつかんで心配を生み出すのですか？」

Rondaは、Yahoo Moneyのパーソナルファイナンスのシニアレポーターであり、法律、保険、教育、政府の経験を持つ弁護士です。 Twitterで彼女をフォロー @writesronda

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