大学と住宅ローンを完済しましたか？ 解放された現金を割り当てる方法は次のとおりです。

それでも、空になった後の退職後の貯蓄目標に追いつくことを誓う多くの人々-ネスターはそうしません、最近の調査 示唆する。 その一部は、新しく解放されたキャッシュフローをどのように配分するか、あるいはどれだけ解放されたかさえ知らない可能性があります。 この例を考えてみましょう。親が16,000つの「529」教育貯蓄プランに毎年最大2,000ドルの免税を寄付し、毎月の住宅ローンが約56,000ドルの場合、年間合計で4,700ドル、つまり月に約XNUMXドルになります。 彼らが大学または住宅ローンを完済しただけで、他の支払いをまだ持っているとしても、使用するために多くの余分な現金がまだある可能性があります。

「ほとんどの人にとって、家と大学の費用が軽減されると、それは昇給を得るようなものです」とニューヨーク市のGenTrustのシニアウェルスアドバイザーであるジムコラビタは言います。  

規律ある計画を立てることは、そのフリーキャッシュフローを賢く使用するために重要であり、それをどのように使用するかは、いつお金が利用可能になるかによって異なります。 これらのアセットを再デプロイする方法に関するいくつかの提案を次に示します。

中世50-55

ファイナンシャルアドバイザーは、この年齢層の人々のXNUMXつの主要な目標を目標としています。それは、退職後の貯蓄を増やすことと、債務、特に高利の変動債務を返済することです。

401（k）または他の雇用者貯蓄プランへの拠出を増やすことから始めます。 理想的には、貯蓄者は貢献を最大限に活用しますが、少なくとも、雇用主の試合を受けるのに十分な貯蓄をする必要があります、とシカゴのUS Bank PrivateWealthManagementのシニアバイスプレジデント兼シニアウェルスストラテジストのジョンキャンベルは言います。 現在、50歳以上の人は、27,000（k）に401ドルも貯めることができます。 さらに、50歳以上の人々は、従来の個人年金口座、または収入が許せばロスIRAに年間7,000ドルを寄付することができます。 

テネシー州ナッシュビルのベアードのファイナンシャルプランナーであるLauraDavisは、退職者が401（k）やその他の口座を使い果たした場合、健康貯蓄口座に資金を提供することも考えられます。控除可能な健康保険。 拠出金は401（k）のように課税所得を減らし、医療目的で使用される引き出しは非課税であり、その年に使われなかったお金は繰り越され、口座に利子が発生するか投資オプションがある場合、収益は無税。 独身者の最大拠出額は年間3,650ドル、家族プランの場合は7,300ドルです。 HSAは、55ドルを超える人々に1,000ドルのキャッチアップ貢献をしています。  

フリーキャッシュのもう10つの良い使い方は、高金利の債務に取り組むことです。これは、XNUMX％以上の金利の債務として定義されています。 貯蓄者は、一桁台前半の債務の支払いを延期し、代わりにそのお金を退職貯蓄に振り向けて、通常は低金利の債務の金利を超える長期的な市場収益を利用することができます。 

デイビスは、XNUMX番目のオプションは、特に家に滞在している可能性のある人、または 年齢。 キャンベルは、このタイプの基金は、緊急基金と同様に、将来の使用のために貯蓄を蓄積する可能性があると述べて同意します。 

「その資金を利用することができ、それはあなたのキャッシュフローのニーズに何の影響も及ぼしません」と彼は言います。

この年齢層のほぼ退職者は、特に高金利の債務が重い負担である場合、50つのオプションのいずれかに取り組むことを選択できます。 キャッシュフローをさまざまな目標に分割したい貯蓄者のために、キャンベルはこれを提案しています。少なくとも10％を退職投資に、25％から10％を変動債務の返済に、25％からXNUMX％を家の修繕貯蓄に割り当てます。 

中世55-60

この年齢層で空の巣症候群または住宅ローンがなくなる人々にとって、問題は彼らがいつ引退したいかについてです。 その期間が10年以上の場合、アドバイザーの割り当てアドバイスは同じままで、退職のために少なくとも半分を節約し、借金を返済し、家の改善のために節約します。 

しかし、10年以内に引退したい人にとっては、今こそ、引退への移行について話し合い、財務計画を開始または更新するために集まる時です。 財務アドバイザーは、社会保障や年金などの貯蓄者の退職保証収入の源泉、固定費を満たすためにその収入を補う方法、リスク許容度、退職の目標と目的、理想的な退職年齢に応じて配分する方法をレイアウトできます。 

「55から60の間に、より多くの資産を保護および保護するために実行できることについて考え始めると思います」とCampbell氏は言います。

これには、リスクを軽減するためのポートフォリオのリバランスや、退職後XNUMX年以内の人のためのキャッシュクッションの構築の開始が含まれる可能性があります。 特に、ほぼ退職者が退職後の貯蓄で順調に進んでいる場合は、介護保険の費用を検討し始めます。 アドバイザーは、年金と同様に、介護に使用できる、または死亡給付金を受け取ることができるハイブリッドソリューションを調査することを提案します。

短期間の引退目標を持つ人の解放された現金の潜在的な貯蓄の内訳は、引退貯蓄で少なくとも50％であり、残りはニーズに応じて10％から15％、住宅維持貯蓄、債務削減、と長期的なケア。

中世60-65

この年齢層では、貯蓄者は解放されたキャッシュフローの一部を流動性のある口座の構築に向ける必要があります。 現金を保持する際の人の快適さや市場のボラティリティに対する許容度に応じて、セーバーは キャッシュクッション デイビス氏によると、XNUMX年間の固定生活費から、ほぼ退職者が持っている保証された収入源を差し引いたものです。 

引退は少なくとも20年続く可能性があるため、長期的な貯蓄も依然として重要であるとアドバイザーは述べています。 キャンベル氏によると、退職者は75段階続く退職を考え、貯蓄をそれらの段階に合わせる必要があります。 フェーズ75は引退の瞬間から約85歳まで続き、フェーズ85はXNUMXからXNUMXの範囲で、フェーズXNUMXはXNUMX歳以上です。

ステージ25では、追加のキャッシュフローの50％からXNUMX％を、最初に現金の構築と長期的な節約に割り当てる必要があります。 余分なお金は、家のメンテナンスやその他の高額商品や債務の削減に充てることができます。

キャンベル氏によると、元々子供の大学教育や住宅ローンに割り当てられていたお金をすべて使って、引退を支援する必要がある可能性もあるという。 しかし、長期的な貯蓄に向けて10％を確保できれば、貯蓄者はまだ将来に向けて進歩を遂げています。 

「それが鍵です。 後で不釣り合いな影響を与える可能性があるのは、少しずつの進歩です」と彼は言います。

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