「私のアドバイザーは、これはリスクの低い良い投資だと主張しています。」 私は 63 歳でセミリタイアし、2 万ドルの貯金があります。 私のファイナンシャル・アドバイザーは、年金で私のお金の半分を沈めることを望んでいます. やるべきですか？

質問： 私は63歳でセミリタイアしています。 借金はありません。 税引き前の 2(k) に 401 万ドル、その他に約 60 万ドル、不動産に 0.5 万ドルあります。 私は約 2008 か月前に、最初の受託者ファイナンシャル アドバイザーを雇いました。 それ以前は、投資を受動的に管理していました。 私は、アドバイザーに対して希望するリスクレベルを低と定義しました。 XNUMX 年や現在のような大幅な市場調整は避けたいと思います。 

彼のアドバイスは、積極的に運用している ETF に 50% を投資し、残りの 50% をインデックス型年金に投資することでした。 今朝の時点で、ETF 口座は 19% 下落しています。 私は年金に投資しませんでした。 私は年金があまり好きではありませんが、アドバイザーは、これは低リスクの優れた投資手段であると主張しています。 変額年金は私にとって良い選択肢ですか？ 退職後の貯蓄の 50% を 10 年間縛り付けるという考えはあまり好きではありません。 （ファイナンシャルアドバイザーをお探しですか？ このツールは、ニーズに合ったアドバイザーとのマッチングに役立ちます。)

回答： 残念ながら、ここには多くの危険信号があります。まず、アドバイザーは自分自身を受託者と呼んでいるかもしれませんが、彼は本当にあなたの最善の利益のために働いていない可能性があります. 「ほとんどの場合、インデックス付き年金は手数料で販売されます。 アドバイザーが受託者であると主張して年金を販売した場合、計算されないものがあります」と、Insight Financial Strategists の認定ファイナンシャル プランナーである Chris Chen 氏は述べています。 

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真の受託者アドバイザーは、製品に対する手数料ではなく、手数料ベースの報酬を通じて支払われることに注意してください。そのため、アドバイザーが受託者であると主張し、手数料を支払う投資を推奨している場合、それは危険信号である必要があります。 National Association of Personal Financial Advisors (NAPFA) や、CFP Board などの他の同様の受託者指向の専門組織に所属する受託者アドバイザーは、クライアントの最善の利益のために助言することを約束します。 「彼らがそうする方法の XNUMX つは、年金などの商品のコミッションが支払われるなど、利益相反の状況に陥らないようにすることです」とチェンは言います。 （ファイナンシャルアドバイザーをお探しですか？ このツールは、ニーズに合ったアドバイザーとのマッチングに役立ちます。)

バッキンガム・ストラテジック・ウェルスの認定ファイナンシャル・プランナーであるエリオット・ドール氏は、彼が真の受託者であるかどうかにかかわらず、「変額年金が、特に低コストの受動的なものよりも有益なアプローチになるとは考えにくい」と述べています。 変額年金の最大の欠点の XNUMX つは、多くの場合、それに伴う高額な費用です。これには、管理費、投資信託への投資費用などが含まれます。 さらに、ドールは次のように付け加えています。 構造の複雑さは、投資家ではなく、発行者に利益をもたらすために存在します。」 そうは言っても、年金には特典があり、 この MarketWatch ガイドは、年金に関する役立つヒントを提供します。 この 1。

他に考慮すべきことは、アドバイザーが理解するのに役立つ多くの形態のリスクがあるということです。 「この特定の年金の推奨により、どのリスクが優先されているかを尋ねてください。 年金は資産の価値や年金からの将来の収入源を保護しますか? 年金は将来の収入という点ではリスクが低いかもしれませんが、退職後の貯蓄の 50% のために流動性を放棄するリスクはどうでしょうか?」 カンは言います。 

何を決定するにせよ、リスクの低いポートフォリオの特徴について、あなたとアドバイザーが相互に合意することが不可欠です。 Candent Capital の認定ファイナンシャル プランナーである Bill Kan 氏は、アクティブ運用の ETF 戦略を推奨する理由と、年金が低リスクの優れた投資手段である理由について、アドバイザーとより深く話し合う必要があると述べています。

「すべての時代と経済状況で有効な戦略はなく、すべての健全な戦略には輝かしい瞬間があるはずですが、その瞬間が来るまでには何年もかかる可能性があります。 あなたのアドバイザーの低リスクに対する理解は、あなたの低リスクの定義と一致していますか? リスクの低い戦略でさえ、市場が大きく調整されている間は苦戦する可能性があることは歴史が示しています」とKan氏は言います。

（あなたが私たちに書いた時点での）現在の市場の状況からすると、ETF ポートフォリオの -19% という結果はそれほど悪くはありませんでした。 それでも、Chen 氏は次のように述べています。 そういう人はNAPFAやXY企画ネットワークにいます」 （ファイナンシャルアドバイザーをお探しですか？ このツールは、ニーズに合ったアドバイザーとのマッチングに役立ちます。)

プロによると、リスクを軽減するために他の戦略を検討することも重要です。 さまざまなプランナーがさまざまな戦略を持っており、Forza Wealth の認定ファイナンシャル プランナーである Michael DeMassa 氏は、低リスクの優れた投資を探している彼の保守的なクライアントのために、次のように述べています。 現在の満期までの利回りは 4% 強です。」

株式と債券の観点からポートフォリオがどのように見えるかにもよりますが、クライアントがより低いレベルのリスク許容度を求めた場合、現金、CD、または米国の短期国債で構成されたポートフォリオが適切であると思われる、と認定ファイナンシャル プランナーのスコットは言います。ワースポイント・ウェルス・マネジメントのオブライエン氏。 実際、複数の FDIC 保証銀行に CD を分散させることで、元本を保護できます。 「CDは魅力的な金利を支払っている。 現在、12% 以上を支払う 4 か月の CD が利用可能です。」

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