多くのアメリカ人は、401(k) を通じて退職のために貯蓄しています。 これらの口座は税金の繰り延べの特典を提供します。つまり、引き出しを行うまでお金を非課税で増やすことができます。 しかし、雇用主が提供する退職金口座にアクセスできない人、または単に 401(k) の IRS 制限を超えて追加のお金を貯めたい人には、投資証券の売買に使用される課税対象の口座が役立つとモーニングスターは述べています。退職に備えてもっと貯金してください。 知っておくべきことは次のとおりです。
A 財務顧問 は、退職後のニーズと目標に合わせた投資計画を作成するのに役立ちます。
401(k) と課税対象アカウントの比較
雇用主提供 401(k)のような退職金口座 減税を受けながら自動投資を行う可能性を労働者に提供します — プランに投入したお金は、退職まで非課税で成長することができます。
これは人気のある退職貯蓄オプションですが、シカゴに本拠を置く金融サービス会社 モーニングスターが指摘 すべての 401(k) が同じように作成されているわけではありません。 高い管理費を請求するものもあれば、高価な投資ラインナップを提供するものもあり、雇用主は拠出金に見合う額を支払う必要はありません。
さらに、すべてのワーカーが 401(k) にアクセスできるわけではありません。 また、IRS は、アカウントに投入できる金額も制限しています。 2023 年には、 拠出限度額 は 22,500 ドルです (50 歳以上の労働者は 30,000 ドルまで寄付できます)。
比較的、退職のためにもっと積極的に投資したいと考えていて、401(k) やその他の保険に拠出できる金額がすでに上限に達している場合。 IRAなどの退職金オプション、モーニングスターは、あなたのお金を課税対象の口座に入れることを検討するかもしれないと言います.
課税対象の証券口座とも呼ばれる課税対象の口座により、投資家は株式、債券、 為替取引ファンド (ETF)、ミューチュアルファンド、その他の投資証券。
ただし、401(k) とは異なり、IRS は課税対象の口座に拠出金の上限を設定しておらず、投資家が早期に引き出した場合に罰則を科すこともありません。 401(k)の引き出し 例外の資格がない限り、59.5 歳より前に作成されたもの。
課税対象の口座は、退職後の投資家が引き出しを行うことなく投資をより長く維持することを可能にしますが、IRS は課しています。 必要な最小配布(RMD) 401(k) の場合 (2023 年には 73 歳まで延期されます)。
退職後の投資家は、課税対象の口座を通じて投資証券を売却して稼いだお金は、所得として課税されることに注意する必要があります。 しかし、これらの証券を長期投資として XNUMX 年以上保持すると、キャピタルゲインまたは 配当税、一部の投資家にとっては、 連邦所得税率.
課税対象のアカウントが優れている場合を判断するための 4 つの要因
モーニングスターは、課税対象のアカウントが 401(k) を打ち負かすことができる時期を退職投資家が判断するのに役立つ XNUMX つの一般的な要因を分析しました。
401(k) プランが高額の管理費を請求するかどうかを評価します。 アカウント所有者として、投資、プラン管理、および個々のサービスに対して課金される場合があります。 これらの手数料は通常、プラン管理者のウェブサイトまたはファンドの目論見書などのマーケティング ソースで開示されており、時間の経過とともに退職貯蓄に食い込む可能性があります。 したがって、評価を行うには、401(k) を他のプランと比較する必要があります。
課税対象のアカウントへの投資が節税効果があることを確認してください。 モーニングスターは、「所得、キャピタルゲイン、またはその両方の継続的な分配をほとんど行わない証券に投資できない限り、課税対象口座がより良い選択肢になることはめったにありません」と述べています。 また、金融サービス会社は投資家に対し、「指数連動ETFや地方債ファンド」のような「低コストで節税効果の高い選択肢」を提供できる証券会社のプラットフォームを選択することを推奨しています。
寄付をするときは、税額を考慮してください。 税引前 401(k) への貢献 前もって課税所得を減らします。 ただし、これは、拠出の年に課税所得を減らす方法を探している高所得の投資家にとってより価値があります。 例として、 限界税率 が 32% (182,100 年の課税年度の収入が 364,200 ドルから 2023 ドル) で、20,000(k) に 401 ドルを拠出すると、その年に 6,400 ドルの税金を節約できます。
引き出しを行うときは、税額を考慮してください。 課税対象の口座からお金を引き出すことは、401(k) 以上のメリットがあります。 課税対象の口座から引き出しを行う投資家は、証券の売却に対してキャピタルゲイン税を負うことになります。 しかし、401(k) からお金を引き出している人は、経常所得に対してより高い税率で課税されます。 また、401(k) への拠出に対して税金を支払わないため、引き出し全体に対して通常の所得税が課せられることにも注意してください。一方、課税口座の投資家は、キャピタルゲインに対してのみ税金を支払う必要があります。 このため、高所得の投資家は、お金の引き出しに関しては、401(k) よりも課税対象の口座を好む可能性があります。
ボトムライン
課税口座と 401(k) 口座を比較する退職後の投資家にとって、万能の評価を行うことは難しいとモーニングスターは述べています。 したがって、退職後の投資戦略を計画している場合は、税率と税率の両方が時間の経過とともに変化することを考慮する必要があります. これは、あなたの寄付と引き出しに影響を与えます。 また、管理費を比較して、投資が節税効果があることを確認する必要があります。 さらに、これらのアカウントは相互に排他的ではないことに注意する必要があります。ファイナンシャル アドバイザーは、包括的な退職戦略を策定するために、可能であれば両方を持つことを推奨しています。
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ポスト モーニングスターは、この証券口座は 401(k) よりも退職金を貯めるのに役立つと言っています 最初に登場した SmartAssetブログ.
ソース: https://finance.yahoo.com/news/morningstar-says-brokerage-account-help-140043314.html