退職危機の解決を支援するために、社会保障を「小さくではなく大きく」する

退職が近づいている場合、経済的な準備ができていない可能性があります。

退職の専門家で新しい本の著者であるマーク・ミラーによると、退職年齢に近いアメリカ人のXNUMX分のXNUMX以上は単に準備ができていません。 退職後の再起動: 軌道に乗るための常識的な財務戦略.

「退職後の保障は、退職後の生活水準を維持する能力にかかっています」と彼は言いました。 「そして、退職に近づいている世帯のかなりの部分、たとえば 10 年後としましょうが、かなりの貯蓄なしで退職していることは明らかです。」

Miller は、彼の新しい本の中で、日常の人々がたとえ非常に遅れていたとしても軌道に戻る方法を提供し、さらに多くの人々を助けることができる社会保障政策の変更について説明しています. 彼は Yahoo Finance との会話で、より多くの洞察とアドバイスを提供しました。 その会話のハイライトは次のとおりです。

なぜ今この本を？

米国では、退職の危機に直面しているかどうかについて多くの議論があります。 人々は準備ができていないため、主に社会保障で生活することになります。 社会保障は通常、退職前の収入の 40% から 50% のどこかに置き換わります。

ほとんどのリタイアメント プランナーは、一般的に 70% かそれ以上を交換する必要があると言っています。 出発点として、それを見るのは悪い方法ではありません。 したがって、生活水準を維持するという点で、多くの世帯にギャップがあることは明らかです。

退職後の計画に関する伝統的な知恵は、早期に始めることであり、何年にもわたる貯蓄による複利成長の恩恵を受けるため、早期に始めることは非常に有益であることに異論はありません. とはいえ、ゲームの比較的後半にできることもあります。

あなたは逆張りであることに誇りを持っていますが、どうしてですか？

私はいくつかの点で反対です。 メディケアを見てみましょう。 過去 XNUMX 年間の加入者数の傾向は、伝統的なメディケアに代わる商業的な管理されたケアの方向に強く向かってきました。 メディケアの利点. しかし、いくつかの理由から、私は従来の有料サービス プログラムのファンです。 この本の中で、私は、いくらか高い初期保険料を払える可能性がある人なら誰でも伝統的なメディケアを利用するべきだと主張しています。

ストーリーは続く

簡単に言えば、従来のメディケアは米国の健康保険のゴールド スタンダードです。 従来のメディケアに登録してから、パート D の処方薬プランを追加し、 メディギャップ 補足的な補償により、可能な限り幅広い医療提供者のネットワークにアクセスできます。 Medigap はほとんどの自己負担額と免責額をカバーするため、医療費の予測可能性が最も高くなります。

65 歳でメディケアにサインアップするときは、おそらくかなり健康です。 その時点で、将来の自分自身について先を見越して考えることをお勧めします. 医療提供者の可能な限り幅広いネットワークにアクセスできることは、Medicare Advantage プランがあなたと主治医の間に入り込んで、受けられるケアと受けられないケアを決定するという煩わしさから解放されることは、大きな利点です。

社会保障の将来について、あなたはどの立場にいますか?

私が自分自身を逆張りと呼んでいるもうXNUMXつの点は、ほとんどの主流メディアが確かに社会保障について持っていると私が考える方向とは完全に反対の方向に私が走っていることです. 私は社会保障の拡大を主張します。 社会保障に関する会話のほとんどは、十分なお金がないというものです。 社会保障を削減しなければなりません。 定年などを引き上げる必要があります。

それは本当にドルの問題ではないと私は主張します。 価値観の問題です。 大きなことをしたいとき、私たちはこの国でお金を見つけます。

社会保障に関して私たちができる大きなことは、それを小さくするのではなく大きくすることです。 401(k)、IRA の実験は、現在 XNUMX 年前に行われました。 退職後に使用するためのかなりのドルを貯蓄して蓄積することができたより裕福な世帯にとって、それが非常にうまく機能することは明らかです. 世帯数の約XNUMX分のXNUMXに相当します。 そして、他の誰もが、何も貯蓄していないか、少額で退職に近づいています。おそらく、退職後数年間は十分です。

低・中所得世帯の貯蓄不足はなぜ？

それには明確な理由があります。 ドルは利用できません。 中所得世帯は、過去数十年にわたって経済的圧力に直面しており、他のより差し迫った費用を賄わなければなりません。

エルダー インデックス マサチューセッツ大学で作成された調査によると、65 歳以上の独身者の約半数が基本的な生活費を賄うのに苦労しています。 ここでは派手なことについて話しているのではありません。 公共料金の支払い、食料品の購入、車の維持などについて話しています。 この数値は、夫婦のほうがはるかに優れています。 しかし、これらは厄介な統計です。

追いつくために人々は今、どのような経済的動きをすることができますか?

計画を立てる。 計画がなければ、自分がどこにいるのか本当にわかりません。 目標は単純です。 あなたは、快適に生活するのに十分な収入を得られるかどうかを見極めようとしています。 そして、自分で、または誰かの助けを借りて、時間をかけて計画を立てることは非常に価値があります. これは水晶玉ではありませんが、自分が下す決定について考えるためのコンテキストを提供してくれます。

退職のタイミング。 これは、退職のタイミングをコントロールできる場合に利用できる最大の手段の XNUMX つです。 それに影響を与える可能性のあるさまざまなものが登場します。 しかし、もう少し長く働くという考えは、社会保障の請求を遅らせ、退職後の貯蓄に資金を提供し続けることができるため、退職の見通しを改善することができます。 それは、雇用主が助成する健康保険の年数が長くなり、退職後の資金で生活する純年数が少なくなることを意味するかもしれません.

退職時のクッションとしてのホームエクイティはどうですか？

中産階級の世帯と低中所得世帯にとって、バランスシート上で最も重要な金融資産は住宅資産です。 家を所有している年配のアメリカ人の割合は非常に高いです。 それは 75% の北です。 そして、さまざまな程度で、彼らは実際にそれらの家に公平性を持っています.

ホームエクイティは、金融資産とは別の話です。 明らかに液体ではありません。 また、IRA で単に資産を売却するのとは異なる、多くの個人的およびライフスタイルの考慮事項がここに関係しています。 それにもかかわらず、ホームエクイティは非常に重要な資産であるため、少なくともホームエクイティを活用する方法を検討しないのはばかげています. XNUMX つの戦略は、小型化して、より安価な家やより安価な場所に移動することです。

もう一つは、リバースモーゲージの利用の可能性です。 リバースモーゲージは私のお気に入りのソリューションではありません。 苦難の歴史を持つ商品です。 過去 XNUMX 年間に規制が強化され、いくつかの改革が行われた結果、安全な方法で使用できるようになったと思います。 欠点は、非常に複雑な製品であることです。 したがって、ツールボックスの中で私のお気に入りのツールではありません。 しかし、現在の家にとどまることに本当に固執していて、ホームエクイティを活用する方法が必要な人にとっては、検討できるものです.

ゲームの後半でこれを行う場合、どのように貯蓄を構築しますか?

これを行う非常に簡単な方法は、見ることです 料金 退職金口座に支払います。 複雑にしないでおく。 低コストのインデックス ファンドまたは ETF に投資し、定期的に貯蓄する必要があります。 これで話は終わりです。 料金は時間の経過とともに非常に損害を与える可能性があります。 それらは、アカウントに大きな影響を与える可能性があります.

別れの思い？

退職への移行について私を驚かせることの XNUMX つは、退職に近づいている多くの人々がフルタイムの仕事に就いていて、何年にもわたって精神的なスペースをすべて占有し、物事に枝分かれし始めていないことです。彼らは退職後にやりたいと思うでしょう。 引退を打つことは、レンガの壁のようなものです。 それは、「なんてことだ、今何をすればいいの？」のようなものです。 人々は、退職後にダイヤルアップできる仕事の領域外にある追加の興味を開発するために、より早く始める必要があります。

第二に、ほとんどの場合、個人金融メディアは、最も助けを必要としない人々に焦点を当て、それらのために書かれる傾向があります. 彼らはその余分なエッジを探している人々です。 「どうすれば今年の税金を数ドル節約できますか」または「収益を増やします」。 それはすべて素晴らしいことですが、これらは基本的に、エッジの有無にかかわらず退職後にうまくいく人々です. この本が、基本的な助けを本当に必要としている人や、苦労しようとしている人に届けられることを願っています.

ケリーは、Yahoo Money のシニア レポーター兼コラムニストです。 Twitterで彼女をフォローしてください @ケリーハノン

YahooMoneyからの最新の個人金融トレンドとニュースを読んでください。