賃貸住宅の信用スコアを改善することは、それらを禁止することではなく、答えです

全国的に、人々が賃貸住宅の資格を得ることができない方法と理由についての懸念が高まっています。 賃貸住宅の潜在的な居住者の最善の利益に注意を払うと主張する活動家は、住宅提供者がテナントを選別するために使用するリスク評価の一環として、犯罪歴の調査、以前の立ち退き記録、およびクレジットスコアを禁止しようとしています. たとえば、ミネアポリスでは、市議会が課した クレジットスコアの使用制限. 介入を支持する市議会議員は、価格の上昇と住宅不足により、「最も脆弱な賃貸人である人々を支援する緊急性が高まっている」と述べた. しかし、信用調査を制限または禁止することは、信用が薄い、悪い、または信用がない人々を助けるための最善の方法でしょうか?

消費者金融保護局 (CFPB) からの最近のレポートは、火に油を注ぐ可能性があります。 ぎこちないタイトルのレポートは、 テナントのバックグラウンド チェック マーケット、住宅提供者によるリスク評価を使用して、考えられるすべての苦情を一覧表示します。 立ち退きデータに関する私のお気に入りは次のとおりです。

「このデータ、特に民事および犯罪の公的記録データを収集し、収集したデータを個々の将来のテナントと正しく照合することは困難な場合があります。 たとえば、3.6 万件の立ち退き裁判所の記録に関するある調査によると、州の立ち退き事件の 22% はあいまいな記録または虚偽の記録です。 その結果、テナント スクリーニング レポートで報告され、独自のテナント リスク スコアの生成に依存するデータは、しばしばあいまいであるか、時代遅れであり、誤りである可能性があります。」

国が「立ち退きの危機」または「流行」に直面していると主張する業界全体が発展したため、これは私を大声で笑わせました。 これは明らかに誤りです その結論にたどり着きやすい理由の XNUMX つは、立ち退きに関する明確で一貫したデータがないからです。 今日の世界では、賃貸物件から強制的に実際に連れ去られることと定義される立ち退きについて、何らかの声明を出すことは不可能です。 非常にまれです. 提出後、ほとんどの立ち退きは解雇またはあいまいな結果につながります。 法執行機関がアパートから物を運び出すように見えるのはごく少数です。 それでも、積極的な支持者はそれを両方の方法で望んでいます。 データは「危機」を示していますが、データが悪いため、スクリーニングには使用しないでください。

レポートの冒頭の連祷は、消費者がリスク評価にさらされなければならないことへの不満を正確に反映している可能性があります。 しかし、住宅を借りることは資格ではなく、いかなる定義においても「権利」ではありません。 私はこれに「まだ」を付け加えたいと思います。 住むために私有財産へのアクセスを要求するすべての人の権利 リスクプロファイルに関係なく。

私たちの中には、住宅を商品と見なし、車やその他のアイテムを借りるのと同じように借りることを考えている人もいます。 リスクを評価することで賃貸住宅が可能になりますが、過去のパフォーマンスを選別または確認することができなければ、より小規模で手頃な価格の住宅は姿を消してしまいます。 住居は権利であり、住居を持つために他人の財産を奪うことができるという見方は危険であり、 民間の賃貸住宅を弱体化させる恐れがある. これについては、厳しい議論を重ねる価値があります。

しかし、お金が少なく、リスクプロファイルが高く、住宅を見つけるのがより困難な経済で苦労している人々の本当の問題に対する解決策は何ですか? XNUMX つの答えは、スクリーニングを禁止するか、リスクを軽減する唯一のオプションが家賃を上げるように制限することです。 もちろん、支持者はこれも家賃管理で制限したいと考えています。 家賃統制は住宅のインフレを悪化させ、希少性と配給を生み出します。

本当の解決策は、クレジットスコアを改善し、住宅を借りて期限内に家賃を支払う人々のインセンティブを構築することです。 それができない場合、現金による支援が最も必要とされます。 しかし、信用を構築し、賃借人のリスクプロファイルを改善するための市場インセンティブはあるのでしょうか?

CFPB レポートは、クレジット スコアについて次のように述べています。

「家主が賃貸を決定するのに非常に関連すると思われる以前の賃貸料の支払い履歴は、圧倒的にテナントの審査レポートやリスクスコアに反映されていません。 消費者報告システムにおける賃貸料の支払い履歴の範囲に関する業界の見積もりは、米国の賃貸人の 1.7 ～ 2.3% の範囲です。」

民間企業、 ピニャータ、まさにこれを行うビジネスモデルを思いつきました。 ピニャータは、ダイレクト マーケティングと家賃徴収の管理を組み合わせています。 ピニャータを使用している会社が管理するビルに入居し、期日通りに家賃を支払うと、人気ブランドのポイントが貯まります。 賃借人向けのフリークエント フライヤー プログラムと考えてください。 ピニャータはまた、信用調査機関に肯定的な家賃情報を報告します。 居住者へのインセンティブは本物で、必要な製品が無料で提供され、クレジット スコアが高くなります。

Piñata の CEO である Lily Liu 氏に、特に申請者と居住者の情報を大規模に収集するプラットフォームの新しい規制について懸念があるかどうかを尋ねました。 「大規模なデータセットを使用するアルゴリズムは非常に優れているため、これらの決定にどのように統合されないかを理解するのは困難です」と Liu 氏は述べています。 彼女はピニャータを居住者向けのソリューションとして宣伝しています。「賃貸人が自分の「過ち」と特定の行動の影響を理解し、行動を修正してより良い経済的未来を築くのに役立つ動的なインタラクティブ製品」だからです。

多くのテナント支持者がこのモデルを軽蔑することは間違いありません。 人々は家賃を払う必要がまったくないはずなのに、Amazon での無料取引で彼らをおびき寄せる必要があるのはなぜですかAMZN
彼らがしなくてよいことをするために。 罰金。 それは社会主義者にとって内的に一貫した議論です。 しかし、現実の世界では、ピニャータのようなプログラムを、すでに信用度が低い、薄い、またはまったくない人々に拡大することは、実際には人々がより良い信用を築き、将来の賃貸人としての生活をより良くするのに役立ちます. CFPB のレポートで言及されている苦情のほとんどすべては、この種のインセンティブ ベースの消費者モデルで解決できます。

信用不良やレンタル履歴のその他の欠陥の問題に対する答えは、それを消し去ることではなく、人々の記録を改善し、報酬を与えるための真の支援とインセンティブを提供することです。 これは、家賃回収率が 100% になる住宅供給業者だけでなく、住宅所有権を含む購買力の向上につながるプラスの信用を得始める消費者にとっても、成功への投資を構築します。 賃貸経済においてリスク評価がなくなることはありません。規制がなくなると、より小規模で手頃な価格の企業が賃貸をやめ、住宅不足と賃料の上昇が起こります。 それは誰の助けにもなりません、特に信用問題に苦しんでいる人にとっては。