いつか退職することを予想している人にとって、計画は重要です。 これは、キャリアを通じて貯蓄し、将来の社会保障給付を計算し、退職後の支出を予測することを意味します。 しかし 退職計画 富裕層の場合はさらに複雑になる可能性があります。 少なくとも1万ドルの現金または投資可能な資産を持っているこれらの人々は、退職の計画に関して多くのことを考えなければなりません.
以下では、あなたが富裕層の個人であると見なされる場合に、あなたの黄金時代をどのように計画すべきか、そしてあなたの人生のこの時間を最大限に活用するために取ることができるステップを分析します. これらの戦略を超えて、 財務顧問 あなたに合った退職金制度をご提案します。
退職後の高純資産とは何ですか?
A 富裕層 または富裕層とは、通常、1 万ドル以上の現金、または株式、債券、ミューチュアル ファンドの株式、その他の投資など、容易に現金に換金できる資産を持っている人のことです。 の 米国証券取引委員会 (SEC) は、HNWI のわずかに異なる定義を使用しています。 フォームADV ドキュメンテーション。 SEC は、750,000 万ドルの投資可能資産または 1.5 万ドルの純資産を持つ人を XNUMX 人とみなします。
HNWIであることは、あなたがかなりの富を持っていることを意味するだけでなく、金融機関があなたに特別なサービスを提供することも意味します.
次に、HNWI としての退職を計画する際に考慮できる手順について説明します。
節約する必要がある金額を計算する
退職とは、フルタイムの仕事に対する通常の給与を受け取ることができなくなることを意味します。 その結果、出費をカバーし、ライフスタイルに資金を提供するために、かなりの金額を節約する必要があります。
しかし、いくらですか？ この質問に対する答えは人それぞれでしょう。 それは、毎月の固定費、裁量支出、住んでいる場所、退職後の収入の流れ、平均余命など、多くの変数に依存します。 ただし、これは任意の数値であってはなりません。 どのくらいの大きさの巣の卵を作る必要があるかを計算するために、毎月/年間の収入のニーズを正確に見積もる必要があります。
ただし、退職後の支出は、多くの場合、一定ではありません。 ボストン カレッジの退職研究センターの研究者は、次のことを発見しました。 家計消費は年々減少 退職者の平均は 0.75 ～ 0.80% で、退職後 20 年で 0.35 桁に達します。 さらに、より裕福な退職者は通常、他の人ほど支出を削減しないことが調査で明らかになりました。 CRR 調査でサンプリングされた退職者のうち、最も裕福な人々は年間消費量を 0.8% だけ削減しましたが、中位および下位層の人々は消費をさらに劇的に減らす必要があり、それぞれ年間支出を 1% および 10% 削減しました。 富裕層の場合、25 年間の退職期間中に年間支出がわずか XNUMX% 減少すると予想される場合があります。
毎月の支出を計算し、退職後の消費率を予測したら、あとどれくらい生きられるかを把握する必要もあります。 これは不快に感じるかもしれませんし、あとどれくらいの人生を生きなければならないかを考えると少し病的でさえあるかもしれませんが、退職後何年間の資金を必要とするかは、方程式の重要な部分です. 幸いなことに、社会保障庁の統計を使用して推定するのは比較的簡単です。 平均余命計算機。 このオンライン ツールは、現在の年齢と将来の年齢に基づいて平均余命を推定します。
消費傾向、平均余命、個人の支出習慣を考慮して、正確な貯蓄目標を計算できるはずです。
退職金口座を最大限に活用する
退職の準備を真剣に始めているかどうかに関係なく、 退職金口座への寄付 必須です。 おそらくかなりの収入を得ている富裕層の個人として、雇用主が後援するプランとIRAを最大限に活用する必要があります. あなたの収入があなたの給料からこれらの拠出金を控除することを妨げているとしても、あなたの投資収益は依然として非課税で成長します.
2022 年に、IRS は個人に次のことを許可します。 貢献する 20,500(k) で 401 ドル、IRA で 6,000 ドル。 50 歳以上の人は、6,500(k) に 401 ドル、IRA に 1,000 ドルを追加で寄付できます。
前述のように、すでに職場の退職金制度にアクセスし、独身で申告し、2022ドル以上を稼いでいる場合、78,000年の収入からIRA拠出金を控除することはできません. 共同で申請する夫婦は、合計収入が 214,000 ドルを超え、XNUMX 人が職場の退職プランにアクセスできる場合、IRA 拠出金を差し引くことはできません。 ただし、 控除不可 IRA 特に上限に達した 401(k) と組み合わせると、退職に備えて貯蓄する効果的な方法になり得ます。
医療費・介護計画
住宅、旅行、および退職時に発生するその他の典型的な費用を超えて、健康管理と介護も考慮しなければならない XNUMX つの重要な分野です。
Employee Benefit Research Institute の研究者は最近、さまざまな退職者の貯蓄額を計算しました。 費用を負担する必要がある さまざまな医療費: メディケア パート B および D の保険料、パート B の免責額、メディギャップ プラン G の保険料、および処方薬の自己負担額。 EBRI の研究では、処方薬の必要性が 90 パーセンタイルにある夫婦は、退職後の医療費を賄うのに十分なお金を 361,000% の確率で維持するために、90 ドルを節約する必要があると結論付けました。 ただし、処方薬に費やす金額が少ない人は、より少ない金額で生活できます。 処方薬の費用の中央値と貯蓄額が 65 ドルの 114,000 歳の男性は、退職後の医療費に十分な額を確保できる可能性が 75% あります。 同じことが、131,000 ドルの貯蓄がある女性にも当てはまります。
EBRI 分析の調査結果は、退職後の医療費を定量化するだけでなく、これらの最終的な費用のために貯蓄することの重要性を強調しています。 への貢献 健康貯蓄口座 (HSA) は、税効率の高い方法でこれを行う XNUMX つの方法です。 HSA は控除額の高い健康保険に加入している人のみが利用できますが、これらの貯蓄ツールは医療費の貯蓄に役立つだけでなく、退職後の長期貯蓄手段としても役立ちます。 これは、通常、HSA 残高の一部をミューチュアル ファンド、株式、その他の資産に投資できるためです。 そしてここに落とし穴があります: 投資利益に対して課税されることはありません!
への寄付とは異なり、 柔軟な普通預金口座、HSA残高は毎年繰り越され、失効することはありません。つまり、大きな残高を構築して、退職時に必要な医療費の支払いに使用できます.
富裕層の個人として、HSA にアクセスできる場合は、HSA に最大限の貢献をすることを検討する必要があります。 2022 年に、IRS は個人が最大 3,650 ドル (家族の場合は 7,300 ドル) まで寄付できるようにします。
しかし、退職後の身の回りのケアのニーズは、従来のヘルスケアを超えている可能性があります。 EBRI分析では考慮されていませんでした 介護、主婦サービスや在宅医療補助者など。 メディケアは通常、これらのサービスをカバーしていません。これは費用がかかり、退職後の貯蓄に深刻な影響を与える可能性があります. たとえば、ジェンワース氏によると、2021 年の全国の主婦サービスの費用の中央値は月額 4,957 ドルでしたが、介護施設の月額費用の中央値は 4,500 ドルでした。 一方、老人ホームの個室の月額費用は 9,000 ドルを超えました。
良いニュースは、誰もがこの種のケアを必要とするわけではないということです. CRR データは、退職者の約 17% が長期の介護を必要としないことを示しています。 しかし、反対に、退職者の約 XNUMX 分の XNUMX は深刻なニーズを抱えており、残りの人々は最小限または中程度のケアを必要としています。
介護保険 これらの重要な支出が退職者に与える経済的打撃を和らげるのに役立ちます。 繰り返しになりますが、富のレベルによっては、保険なしで長期介護の費用を負担できる場合があります。
納税義務を最小限に抑える
税戦略を最適化することは、効果的な退職計画の重要な要素であり、401(k) の引き出しを遅らせることから、より課税しやすい州への移行まで、あらゆることを含めることができます。 納税義務を最小限に抑えるということは、退職後の支出や愛する人に残すためのお金を増やすことを意味します。
そうするための 401 つの戦略は、従来の IRA を Roth アカウントに変換することです。 一方、XNUMX(k) と従来の IRA は、 必要な最小分布 (RMD)、Roth IRA は違います。 ただし、IRS は、144,000 年に 214,000 ドル (共同で提出するカップルの場合は 2022 ドル) を超える収入のある個人が Roth IRA に寄付することを禁じているため、従来の IRA を Roth アカウントに変換する必要があります。 バックドア ロス コンバージョン. あなたが支払う間 所得税 変換を完了した年のお金で、この操作により、RMD で 72 歳でお金を引き出し始める必要がなくなります。 その結果、あなたのお金は好きなだけ投資し続けることができます。 実際、口座をあなたの財産の一部として受益者に渡すことができます。
ただし、裏口の Roth 改宗が最近、民主党の立法計画の標的になっていることに注意する必要があります。 ジョー・バイデン大統領のビルド・バック・ベター計画 この法的抜け穴を塞ごうとした、しかし、1.75兆XNUMX億ドルという巨額の歳出法案が議会で停滞しました。 計画と、バックドア Roth の変換を終了させる条項が、ある時点で復活する可能性があります。
従来の IRA または 401(k) の退職者の場合、 適格な慈善配布 (QCD) は、RMD に対する税金の支払いを回避するための特に効果的な方法です。 IRA から必要な年間引き出しを行う代わりに、QCD を使用して慈善団体に寄付することができます。 これは、すでに慈善寄付を行っている退職者にとって特に便利です。 すでに課税されたお金を寄付するのではなく、QCD を使用すると、RMD の義務を果たしながら、適格な慈善団体に課税前のドルを送ることができます。 ただし、QCD は 401(k) および 403(b) プラン内では利用できないことに注意してください。 QCD を完了するには、これらの口座から従来の IRA に資産をロールオーバーする必要があります。
税金の高い地域に住んでいる富裕層の個人の場合は、所得に課税されない州への移転を検討することをお勧めします。 たとえばフロリダは、賃金、退職所得、社会保障に課税されないため、退職者にとって天国です。 フロリダ州に加えて、次の州は州所得税がないか、退職所得に課税しないか、または退職所得に対して大幅な税額控除を提供しています。
アラスカ州
ミシシッピー州
ネバダ
サウス・ダコタ
ワイオミング州
不動産計画を作成する
退職後の貯蓄に重点を置いてきましたが、退職後に資産がどうなるかを考慮することも重要です。 そこが 不動産計画 式に入ります。 エステートプランニングとは、あなたの死後、あなたの資産や財産をどのように分配するかを正式に決めるプロセスです。
富裕層の個人として、あなたの財政状況はおそらく標準的な意志以上のものを必要とするでしょう. の設定 信頼 債権者から資産を保護し、遺産の納税義務を軽減し、資産を受益者に渡す方法に制限または条件を設定できるようにします。 信託は、受益者が回避するのにも役立ちます 検認、故人の意志が裁判所によって検証される法的手続き。 このプロセスは長くなる可能性があり、それに必要な弁護士費用は、被相続人の財産に影響を与える可能性があります.
確立する信頼の種類は、特定のニーズによって異なります。 たとえば、 公益信託 慈善寄付を目的として特別に作成することができます。 アン A/B またはバイパス トラスト一方、夫婦は資産を XNUMX つの信託に分割し、回避することができます。 相続税.
さまざまな種類の信託がありますが、それらはすべて、あなたのために信託を監督する受託者を指名する必要があります。 グランター (トラストを作成する人) として、トラストが 取り消し可能. ただし、 取り返しのつかない信頼 (作成後に変更することはできません)、他の誰かを受託者として任命する必要があります。 すべての信託は、受益者、つまり信託から資産または財産を受け取る予定の人を指名する必要があります。
一般に、信託を設定するプロセスは、単純な遺言を書くよりも複雑です。 その結果、不動産計画弁護士と協力するか、 財務顧問 不動産計画を専門とする人が役立ちます。
ボトムライン
退職の計画は、複雑で広範なプロセスになる可能性があります。 幸運にも純資産が多い場合は、人生のこの重要な時期の計画にさらに多くの時間を費やしたいと思うでしょう。 効果的な富裕層の退職金計画には、ライフスタイルをサポートするために必要な貯蓄額の計算、税戦略の最適化、医療と介護の計画、退職金勘定の上限額の設定、資産を保護する資産計画の作成が含まれます。資産。
退職計画のヒント
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時々、進捗状況を測定することが重要です。 SmartAssetの引退計算機 は、退職の準備が整うまでにどれだけのお金を持っているかを見積もることで、貯蓄目標を達成するために順調に進んでいるかどうかを判断するのに役立ちます.
一方、 年金 複雑で費用がかかるという理由で悪用されることもありますが、退職後の収入が保証され、優れた安心感が得られます。 2019 年の SECURE 法により、401(k) やその他の退職プランのスポンサーが投資として年金を提供しやすくなりました。 これにより、 安定した金融機関の流れ 401(k)s に組み込まれた年金商品の展開。
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ポスト 富裕層の退職計画ガイド 最初に登場した SmartAssetブログ.
ソース: https://finance.yahoo.com/news/high-net-worth-retirement-planning-155252223.html