私は 72 歳で、多額の投資を行っており、年間 4% を引き出していました。 しかし、ファイナンシャルアドバイザーの手数料とカリフォルニア州税を支払うと、それだけでは十分ではありません。 私の動きは何ですか？

質問： 投資口座には十分な残高がありますが、毎年 (必要に応じて) 合計の 4% だけを引き出すことについて質問があります。 連邦税と州税 (私はカリフォルニア州に住んでいます) を合計し、翌年の見積もりを支払い、さらに仲介手数料を加えると、実際には投資残高の 4% になります。 基本的に税金や仲介手数料を払うために投資している感じです！ 私は 72 歳で、家は支払い済みで、旅行したいのですが、うわあ。 私は何をすべきか？ (新しいファイナンシャルアドバイザーをお探しですか? このツールを使用して、ニーズに合ったファイナンシャル アドバイザーを見つけることができます。)

回答： 考慮すべき点がいくつかありますが、まず、ブローカーに支払う可能性のある手数料を見てみましょう. 運用資産の約 1% をファイナンシャル アドバイザーに支払うのはごく普通のことだと、公認ファイナンシャル プランナーであり公認会計士であるメイク ア マネー マインドシフトのマギー クロッケンガ氏は説明します。

とはいえ、多くの場合、これらの手数料は交渉可能です (ファイナンシャル アドバイザーの手数料の交渉方法に関するガイドをお読みください こちら) また、多くのブローカーが近年手数料を引き下げていると、NerdWallet の投資スポークスパーソンである Alana Benson 氏は述べています。 要するに、交渉するか、より安価なファイナンシャルアドバイザーを雇うことで、おそらく支払う金額を減らすことができます。 このツールを使用して、ここでニーズを満たす可能性のあるファイナンシャルアドバイザーとマッチングすることができます。

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手数料で何を支払うかわからない？ 「アカウントの明細書をチェックして、アカウントの料金を確認してください。 明細書では、口座手数料を記載されている残高の公正市場価値の合計で割ると、会社が請求する手数料の概要がわかります。 料金が表示されない場合は、翌月に確認してください」とKlokkenga氏は言います。 これは、投資顧問会社が四半期ごとに手数料を請求することが多く、売買が行われるたびに取引手数料などの他の手数料がかかる場合があるためです。 「取引手数料や高い経費率を支払っている場合は、より低い手数料で他のブローカーを調べる価値があるかもしれません」とベンソンは言います。 あなたのブローカーはまた、彼または彼女の構造とあなたが支払うすべての料金に透明性を提供することができるはずです。 

マネージャーの業績が芳しくない場合は、アドバイザーの変更を検討して、彼らが提供しているマネージメントが料金に見合うものであることを確認する必要があります、と専門家は言います。 「この口座が管理されている場合、適切なポートフォリオ ベンチマークの正味手数料に基づいて、ポートフォリオのオーバーサイト期間中のマネージャーのパフォーマンスを評価する必要があります」投資プラットフォーム。 (新しいファイナンシャルアドバイザーをお探しですか? このツールを使用して、ここでニーズを満たす可能性のあるファイナンシャルアドバイザーとマッチングすることができます。）

別のオプション？ アドバイザーを完全に捨てることができます。 「投資目標、対象期間、リスク許容度に基づいて適切であれば、低コストの投資手段を検討することもできます。 投資経験に応じて、資産の一部またはすべてを自己管理の証券口座または IRA に移動し、資産を自分で管理することもできます」と Krotee 氏は言い、これには「時間と勤勉さ」が必要だと付け加えます。

4％ルールの詳細

4％のルールでは、今後30年間の引退を希望する人は、ポートフォリオの4％を引退の初年度に費やすことができ、インフレ調整後の引き出しは毎年その割合に追加されます。 これは大まかなガイドラインであり、最近火がついた。 さらに、Vanguardが指摘しているように、「4％のルールでは、投資手数料を推定収益に考慮していません」、「コストを最小限に抑えることで、成功の可能性が大幅に高くなります」。 私たちはその点に同意します。そのため、私たちはあなたの料金のレビューとそれらを下げる方法でこの物語をリードします。 さて、先に進んで、あなたのお金を食いつぶすもう一つの主要な要因である税金について話しましょう。

あなたの巣の卵を食べる税金

税務状況はあなたが取り組みたいもう一つの問題です。 まず、カリフォルニアは高税の州です。 「州税が高いと、退職者が他の地域を探索するようになり、税金が低い州に住むことは、より多くのお金があなたの口座に留まるということを意味します」とベンソンは言います。

従来のIRAや401（k）などでお金を持っているように聞こえますが、実際には、お金を引き出す年に所得税を支払う必要があります。 それはあなたが費やすために残されたものを減らします。 そして、あなたは現在72歳なので、必要な最小限の分配を開始する必要がありました。これは、毎年アカウントから引き出す必要のある最小限の金額です（または高いペナルティのリスクがあります）。 これらの引き出しは、「以前に課税された部分（あなたの基準）または非課税で受け取ることができる部分（指定されたRothアカウントからの適格な分配など）を除いて、課税所得に含まれます」とIRSは説明します。 

これがすべてあなたの頭を回転させているなら、あなたは一人ではありません。 また、一部の金融会社は、手数料の一部として、税務状況をナビゲートするのに役立ちます、とタウンキャピタルの認定ファイナンシャルプランナーであるライアンタウンズリーは説明します。私にとっては何度も繰り返します」とタウンズリーは言います。 しかし、もちろん、あなたはあなたの会社がそれを助けているかどうか、そしてそれがあなたが支払う料金の価値があるかどうかを評価する必要があります。 そうでない場合は、新しいアドバイザーを見つけるか、自分でそれを行う時期かもしれません。  

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