退職後の収入を生み出すことは、アメリカの労働者が仕事をやめた後、どのように快適に生活できるかを計画する際に直面する最大の課題の XNUMX つです。 この収入を得る最も一般的な方法の XNUMX つは、自分で年金を購入することです。 投資分析会社モーニングスターの新しい調査ただし、勤務中に十分な金額を節約できた場合、年金は実際にはあなたにとって最良の選択ではないことが示されています.
ご自身の退職に向けた最善の行動方針を決定する手助けが必要な場合は、次のことを検討してください。 ファイナンシャルアドバイザーとの協力.
年金の基本
年金 理解するのが最も簡単な投資ではないので、それらが何であり、どのように機能するかについてのちょっとした短期集中コースから始めましょう.
基本的に、年金は保険契約です。 保険会社に月々の保険料を支払い、その見返りとして後日支払いを受けることができます。 年金には、定額と変額の XNUMX つの基本的な種類があります。 あ 定額年金 あらかじめ決められたペイアウトがあり、市場で支払うプレミアムのパフォーマンスは影響しません。 あ 変額年金、一方、あなたのプレミアムで行われた投資がどのように実行されるかに応じて、支払いが行われます。 通常、元本を失うことのない最低支払い額がありますが、元本がまったく増えない可能性がありますが、これは定額年金では問題になりません。
お金を集める時期になると、多くの場合、一括払いまたは年金分割払いのいずれかを選択できます。 年金には、死亡するまで支払われるものもあれば、あらかじめ決められた期間だけ支払われるものもあります。 これらはすべて、年金契約を購入するときに決定されます。
年金を利用すべき人とすべきでない人
退職すると、毎月の収入が大幅に減る可能性があります。 年齢によっては、あるかもしれません 社会保障の支払い、年金の支払いがある場合もありますが、ほとんどの場合、収入があなたの口座に入金されることはありません。 預金 あなたが働いていたときのように。 年金はそれを改善しようとします。
しかし、モーニングスターの最近のレポートによると、働いている間に十分なお金を貯めている場合、年金は実際には良い選択ではないかもしれません:
「特に、参加者の資産が、必要な年間退職所得 (決定論的な年間支出と社会保障収入の差として定義) の 36 倍を超える場合、年金が彼らの退職に有意な影響を与える余地はほとんどありません」と報告書は述べています。 . 「これは、より裕福な参加者が長寿リスクに対して多かれ少なかれ自己保険をかけることができるためです。」
モーニングスターの計算によると、必要な年間退職所得の 36 倍を貯蓄している人は、ポートフォリオのみの戦略で 95% の確率で退職後の資金を確保することに成功します。 年金を使用する場合、その割合は最大 95.9% に過ぎず、年金の使用を正当化するほどの差ではありません。
報告書は、インフレ調整年金と社会保障を組み合わせて十分な収入を得ている人にとって、年金も最善の選択肢ではないことを指摘しています。
社会保障ブリッジ – 別のオプション
モーニングスターはまた、年金を買わずに十分な退職金を確保するための代替プラン、社会保障ブリッジとして知られる戦略について詳しく説明しています。
仕組みは次のとおりです。退職したら、すぐに社会保障給付を申請しないでください。 代わりに、仕事をやめてから最初の数年間は、通常よりも多くの退職金を貯めましょう。
70 歳になると、社会保障の申請をします。 その年齢まで待つことで、実際には大幅に高い支払いを受け取ることができます。レポートによると、40% 以上です。 これらの支払いを開始すると、毎年退職金口座から引き出す金額を減らすことができます。
ボトムライン
年金は退職貯蓄のための便利なツールであり、退職後に保証された収入を生み出すことができます。 しかし、モーニングスターの分析によると、退職時に必要な年収の 36 倍以上の貯蓄があれば、年金を受け取る必要はない可能性が高いことが示されています。
退職計画のヒント
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ポスト これだけの貯金があれば年金はいらない 最初に登場した SmartAssetブログ.
ソース: https://finance.yahoo.com/news/much-money-saved-dont-annuity-213145358.html