私は 44 歳、結婚しており、小さな家族がいます。 私は15年間政府の仕事をしてきました。 すべての控除と貯蓄を差し引いた私の年間手取り収入は約 41,000 ドル (月額 3,416.00 ドル) です。
私は 2,053 つの雇用主口座 (確定拠出年金、補足年金、繰延報酬プラン 401(a)) に毎月 2,164 ドルを拠出しています。手数料を確認し始めたところ、ややショックを受けました。600 つの口座間の年会費は年間 401 ドルで、拠出額の XNUMX か月分以上になります。私は雇用主が提供する口座の外で、低手数料の国内 ETF を分散して投資しています。私が大きく変更できる唯一の雇用主口座は XNUMX ドルです。 XNUMX か月を繰延報酬プラン XNUMX(a) に追加します。
このプランで管理手数料を支払い続けることで、退職後も税制優遇を受ける価値があるのでしょうか、それとも低手数料ETFへの投資額にそれを追加するだけでしょうか? 雇用主が後援する退職金制度と料金を交渉する他の方法はありますか?
ありがとうございます。
12か月の貯蓄、11か月の投資
以下を参照してください。 数年で引退し、約1万ドルを節約したいと考えています。 私は自分のお金をロスに移し、そこにいる間に$ 200,000の住宅ローンを返済する必要がありますか?
親愛なるセービングさん
退職金口座の手数料を確認しているのは素晴らしいことです。適切に管理しないと、手数料が本当に無駄になってしまう可能性があります。
特にあなたの退職計画の詳細が私の目の前にないので、あなたの個人的な状況についてあまり深く掘り下げることはできませんが、あなたは興味深い質問をしています。他の人も疑問に思っていることは私も知っています。 401(k) のような雇用主主催の口座ではなく、ポートフォリオをよりコントロールできる IRA や課税仲介口座などの外部口座を選択することに意味があるのでしょうか?
あなたは 600 つの異なる雇用主アカウント (正直言って、それ自体が贈り物です!) を持っていて、本当に何もできるのは月に 600 ドルを寄付しているアカウントだけだと言いました。 最初の質問は、その計画に 2,164 ドルを拠出しなくても、計算した 401 ドルという数字に大きな違いが生じるでしょうか? アカウントの詳細を詳細に把握し、各プランの料金を確認してください。 600(a) の手数料は実際にはそれほど悪くなく、XNUMX ドルの拠出金を廃止しても、毎年支払う手数料の額に劇的な変化は生じないことに気づくかもしれません。
民間部門であろうと政府であろうと、すべての退職金制度には独自のルールがあるため、実際に何かを変更できるかどうかを判断するのは困難です。 大企業の退職金制度は中小企業のものよりも手数料が低い傾向があります。 たとえば、参加者 401 名、資産 1,000 万ドルの 50(k) プランの 0.90 年の平均手数料は 2021% でしたが、参加者 100 名、資産 5 万ドルの小規模プランの平均手数料は 1.20% でした。 401kアベレージブック、これらのアカウントの手数料を追跡して比較します。 従業員は雇用主と手数料について交渉することはできません。 料金に関する決定は、雇用主と退職金制度を提供する企業との間で行われます。
これらのプランには変更できる投資の選択肢があるかもしれませんが、それについてはプランのスポンサーと話し合う必要があります。 人事部門の誰かが、利用可能な内容、いつ変更が許可されるか、およびシステムの操作方法を詳しく説明した重要な計画文書を送って、この情報を理解するのを手伝ってくれる可能性があります。または、これらのアカウントを収容している投資会社から、重要な計画文書を送ってもらうこともできます。
MarketWatchのコラムをご覧ください 「リタイアメントハック」 あなた自身の退職貯蓄の旅のための実用的なアドバイスのために
私が言いたいのは、これらのプランに加えて別の投資口座に貯蓄することは素晴らしいことですが、雇用主が提供する退職金口座にその 600 ドルを拠出することに固執したい理由はたくさんあります。 401(a) では、従業員の拠出と同額の拠出を含む雇用主の拠出が認められているため、権利確定時には実質的に「無料」のお金のようなものになります。 証券口座や通常の IRA と雇用主が一致することはありません。
これらの ETF にどこに投資しているのかはわかりませんが、IRA に投資している場合は、拠出額が制限されることに留意してください。 IRA への年間拠出金の上限は、6,000 歳未満の場合 50 ドルです。 しかし、月額 600 ドルの拠出額は年間 7,200 ドルに相当します。つまり、IRA に加入している場合は、1,200 ドルの拠出金を締め出されることになります。
ただし、IRAには税制上の特典がたくさんあります。 以下の場合は、税控除を受ける資格がない場合があります。 伝統的な IRA は雇用主がスポンサーする口座に参加しているためですが、税引き前にこれらの口座に拠出することができます。これは、退職後に予想される税金よりも低い税額に今いる場合に最適です。 とともに ロスIRA, あなたは今、拠出金にかかる税金を支払い、退職後に非課税で引き出しができるメリットを享受することになります。これは、退職後はより低い税率の階層に入ることが予想される場合(または、そこに着くまでに政府が税率を引き上げると考えている場合)には有利です。
いずれにしても、雇用主が提供するプランにすでに参加しているときに追加の口座に投資することは、老後に非常に役立ちます。
分析を行う際には、ETF の実際の運用状況も確認することをお勧めします。 手数料は重要ですが、ポートフォリオへの投資のパフォーマンスと適切性も重要です。 現在、ポートフォリオの調子が特に良くなくても心配する必要はありません。ここ数か月間、株式市場が不安定であると言うのは控えめな表現でしょう。しかし、投資の選択をチェックして、それがあなたの目標やニーズにぴったり合っていて、長期的には最適に機能するかどうかを確認してください。
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出典: https://www.marketwatch.com/story/i-pay-2-164-a-year-in-retirement-account-fees-one-months-worth-of-contributions-Should-i-leave-one-of-the-plans-for-an-ira-instead-11652808891?siteid=yhoof2&yptr=yahoo