「私は税金とブローカー手数料を支払うためだけに投資しているような気がします。」 私は72歳で、かなりの金額を投資していて、年に4％を引き出していましたが、手数料とカリフォルニア州の税金を支払うと、それだけでは不十分です。 ファイナンシャルアドバイザーを捨てるべきですか？

質問： 投資口座のバランスは良好ですが、毎年合計の4％しか取り出せないという質問があります（必要な場合）。 連邦税と州税（私はカリフォルニアに住んでいます）を合計し、翌年の見積もりを支払い、さらにブローカー手数料を追加すると、実際には投資残高の4％になります。 基本的に私は税金と仲介手数料を支払うために投資しているような気がします！ 私は72歳で、家は有料で、旅行したいのですが、うわあ。 私は何をすべきか？

回答： 考慮すべきことがいくつかありますが、最初にブローカーに支払う可能性のある手数料を見てみましょう。 運用資産の約1％をファイナンシャルアドバイザーに支払うのはかなり標準的です、と公認会計士で公認会計士のMake aMoneyMindshiftのMaggieKlokkengaは説明します。 とはいえ、多くの場合、これらの料金は交渉可能です（ファイナンシャルアドバイザーの料金を交渉する方法についてのガイドをお読みください ここ）そして多くのブローカーは近年手数料を引き下げた、とNerdWalletの投資スポークスマンであるAlanaBensonは言います。 要するに、あなたはおそらくより少ない支払いをすることができます—そして このツールを使用して、ここでニーズを満たす可能性のあるファイナンシャルアドバイザーとマッチングすることができます。

投資やファイナンシャルアドバイザーについて質問がありますか？ Eメール [メール保護]. 

手数料で何を支払うかわからない？ 「アカウントの明細書をチェックして、アカウントの料金を確認してください。 明細書では、口座手数料を記載されている残高の公正市場価値の合計で割ると、会社が請求する手数料の概要がわかります。 料金が表示されない場合は、翌月に確認してください」とKlokkenga氏は言います。 これは、投資顧問会社が四半期ごとに手数料を請求することが多く、売買が行われるたびに取引手数料などの他の手数料がかかる場合があるためです。 「取引手数料や高い経費率を支払っている場合は、より低い手数料で他のブローカーを調べる価値があるかもしれません」とベンソンは言います。 あなたのブローカーはまた、彼または彼女の構造とあなたが支払うすべての料金に透明性を提供することができるはずです。 

マネージャーのパフォーマンスが低い場合は、アドバイザーを変更して、彼らが提供している管理が料金に見合うものであることを確認する必要があります、とプロは言います。 「このアカウントが管理されている場合は、適切なポートフォリオベンチマークの正味手数料に基づいて、ポートフォリオのオーバーサイトの在職期間にわたるマネージャーのパフォーマンスを評価する必要があります」と、社会的投資プラットフォームであるZingerooのCFOであるPhilPicarielloは述べています。 （新しいファイナンシャルアドバイザーをお探しですか？ このツールを使用して、ここでニーズを満たす可能性のあるファイナンシャルアドバイザーとマッチングすることができます。）

別のオプション？ あなたはアドバイザーを完全に捨てることができます。 「投資目標、期間、リスク許容度に基づいて適切であれば、低コストの投資ビークルを検討することもできます。 投資経験に応じて、資産の一部またはすべてを自己管理型の証券口座またはIRAに移動し、資産を自分で管理することができます」とPicariello氏は述べ、これには「時間と勤勉さ」が必要だと付け加えています。

4％ルールの詳細

4％のルールでは、今後30年間の引退を希望する人は、ポートフォリオの4％を引退の初年度に費やすことができ、インフレ調整後の引き出しは毎年その割合に追加されます。 これは大まかなガイドラインであり、最近火がついた。 さらに、Vanguardが指摘しているように、「4％のルールでは、投資手数料を推定収益に考慮していません」、「コストを最小限に抑えることで、成功の可能性が大幅に高くなります」。 私たちはその点に同意します。そのため、私たちはあなたの料金のレビューとそれらを下げる方法でこの物語をリードします。 さて、先に進んで、あなたのお金を食いつぶすもう一つの主要な要因である税金について話しましょう。

あなたの巣の卵を食べる税金

税務状況はあなたが取り組みたいもう一つの問題です。 まず、カリフォルニアは高税の州です。 「州税が高いと、退職者が他の地域を探索するようになり、税金が低い州に住むことは、より多くのお金があなたの口座に留まるということを意味します」とベンソンは言います。

従来のIRAや401（k）などでお金を持っているように聞こえますが、実際には、お金を引き出す年に所得税を支払う必要があります。 それはあなたが費やすために残されたものを減らします。 そして、あなたは現在72歳なので、必要な最小限の分配を開始する必要がありました。これは、毎年アカウントから引き出す必要のある最小限の金額です（または高いペナルティのリスクがあります）。 これらの引き出しは、「以前に課税された部分（あなたの基準）または非課税で受け取ることができる部分（指定されたRothアカウントからの適格な分配など）を除いて、課税所得に含まれます」とIRSは説明します。 

これがすべてあなたの頭を回転させているなら、あなたは一人ではありません。 また、一部の金融会社は、手数料の一部として、税務状況をナビゲートするのに役立ちます、とタウンキャピタルの認定ファイナンシャルプランナーであるライアンタウンズリーは説明します。私にとっては何度も繰り返します」とタウンズリーは言います。 しかし、もちろん、あなたはあなたの会社がそれを助けているかどうか、そしてそれがあなたが支払う料金の価値があるかどうかを評価する必要があります。 そうでない場合は、新しいアドバイザーを見つけるか、自分でそれを行う時期かもしれません。  

投資やファイナンシャルアドバイザーについて質問がありますか？ Eメール [メール保護]. 

質問は簡潔さと明確さのために編集されています。