退職後の収入管理方法

退職後の収入は、勤務期間中の収入とは大きく異なります。 あなたが雇用されたとき、あなたはおそらく単一の雇用者と単一の収入源を持っていました。 退職者として、あなたはおそらく以下を含む複数の源から収入を受け取ります 社会保障、XNUMXつ以上 個人年金口座（IRA）、おそらく 年金、および投資口座またはXNUMXつ。

作業中は、XNUMX週間ごとなど、定期的にチェックを受けます。 引退した人として、あなたは毎月、四半期ごと、毎年、そして散発的にさえ収入を受け取るかもしれません。 あなたの退職後の収入の一部が投資（貯蓄）から来る可能性が高いという事実を追加してください-あなたはそれらを長持ちさせるために保護しなければなりません-そしてそれはすべて混乱しているように見えるかもしれません。 そしてもちろん、からの分配が ロスIRA 非課税ですが、伝統的な IRA の場合は現在の所得税額で課税されます。 最後に、72歳に達すると、 必要な最小分布（RMD） 管理する。

通常の退職後の収入

退職後の収入には、通常の収入と潜在的な収入の XNUMX 種類があります。 定期的な退職金は給料のようなものです。 それは設定されたスケジュールで到着し、あなたの人生の残りの間続きます。

社会保障

この政府年金プログラムは、多くの人々の定期的な退職所得のかなりの部分を占めています。 それはあなたの勤務期間中のあなたの収入に基づいており、毎月あなたに分配されます。  社会保障は毎年インフレに合わせて調整されます、そのため、受け取る金額は毎年増加します。

確定給付年金

A 確定給付 プランは、社会保障と同様に、勤務期間中の収入に基づいて、定期的な毎月の生涯収入を提供します。 これらの伝統的な年金制度はますますまれになっていますが、幸運にも年金制度を利用できる人もいます。 確定給付年金を提供する仕事から引退するほとんどの人は、の形でお金を受け取ります 年金.

年金化された確定拠出年金年金

確定拠出年金—401（k）プランたとえば、最近では従来の年金よりもはるかに一般的です。 一部の雇用主は、退職した労働者が確定拠出年金を年金化して、確定給付年金などからの生涯所得の流れを生み出すことを許可しています。 年金化することで、投資決定をする必要がなくなり、生涯にわたって定期的な収入が得られますが、多くの場合、高額の手数料がかかり、インフレ保護はほとんどまたはまったくありません。

求人案内

退職時にフルタイムまたはパートタイムで働くことは、通常の退職後の収入額を増やすことができるXNUMXつの方法です。 すべての人に適しているわけではありませんが、労働力にとどまることで社会的利益と経済的利益の両方を享受する人もいます。

潜在的な引退収入

401番目のタイプの退職所得は、XNUMX（k）やIRAを含む貯蓄と投資から得られます。 これは、定期的な引き出しから、または必要に応じてお金を引き出すことによる潜在的な収入です。

税制優遇口座

あなたの雇用主はあなたがあなたの確定給付または確定拠出年金の資金を一括で受け取ることを許可するかもしれません。 資金をIRAにロールインして、お金が引き出されるまで税金を延期するか、税金を支払ってすぐに資金にアクセスすることができます。 また、許可されている場合は、401(k) などの確定拠出プランを元の雇用主に残しておくこともできます。 いずれの場合も、通常は資金が投資されます。

投資および普通預金口座

必要に応じて収入源となる可能性のあるXNUMXつ以上の課税対象の投資口座を持っている場合があります。 そして、XNUMXつは、あなたも持っていることを願っています 緊急資金 必要に応じて利用できる月額XNUMX〜XNUMXか月の費用がかかります。

リバースモーゲージ

A リバースモーゲージ ホームエクイティをローンに変換できます。 収益は、一括払い（投資用）、一連の定期支払い、またはクレジットラインで受け取ることができます。 ローンなので課税されません。 欠点は、あなたが死んだり家を売ったりしたときにローンを返済しなければならないことです。

キャッシュフローとタイミング

まず、住宅、交通、公共料金、食料、衣類、医療などの基本的な月々の費用から定期的な退職後の収入を差し引きます。 通常の収入ですべてをカバーできない場合は、さらに収入が必要になることがあります。 旅行、外食、娯楽などの不要な費用は最後に発生し、多くの場合、退職後の貯蓄や投資から撤退することで支払われます。

出金計画

投資からお金を得る前に、計画が必要です。 ここで、信頼できるファイナンシャル アドバイザーがお手伝いします。 XNUMXつの共通システム、 4％の法則、毎年、現金と投資口座の合計額の4％を引き出し、年間2％を自分に与える必要があります。 インフレ "高める。" 貯蓄と投資の一部を取り出して、 即時支払い年金 重要な費用の継続的なキャッシュフローを提供します。

撤退の順序

最初に課税対象の投資口座から資金を引き出します より低い（配当とキャピタルゲイン）税率を利用する。 次に、非課税の投資口座から資金を受け取り、次に401（k）、403（b）、従来のIRAなどの税金繰延口座から資金を受け取ります。 あなたは以下を含む非課税の退職金口座を利用するべきです ロスIRA、最後に、お金ができるだけ長く非課税で成長できるようにします。

税務管理

州税または連邦税が一部の退職金分配から源泉徴収されていない場合は、四半期ごとに申告する必要があります。 予定納税. 退職所得に課税しない州もあれば、課税する州もあります。 地方税も同様です。

課税対象の投資口座の分配は、売却された投資が短期または長期のどちらの対象であったかに基づいて課税されます キャピタルゲイン 税率。 税金繰延口座からの引き出しは経常利益として扱われます。 最後に、単年度の巨額の税金を避けるために、一括分配金を税金繰延口座にロールオーバーすることがほとんどの場合最善です。

必要な最小配布（RMD）の管理

72に達したら、Roth IRAを除くすべての退職金口座から必要な最小配分（RMD）の取得を開始する必要があります。 分配額は、統計的平均余命で割った、前年末の口座残高とほぼ等しくなければなりません。 RMDの年齢は以前は70½でしたが、72年2019月の通過後にXNUMXに引き上げられました すべてのコミュニティを退職後の強化（SECURE）法に向けて設定する.

このお金は、1歳になった年の翌年の72月31日までに引き出す必要があります。それ以降は、すべてのRMDの期限は401月401日です。その年に引き出した金額はすべてRMDにカウントされます。 Roth XNUMX（k）からのものを除いて、すべてのRMDは経常利益として課税されます。RothXNUMX（k）からRMDを取り出す必要がありますが、税金はかかりません。

まだ72歳で働いている場合は、現在雇用されている会社の401（k）からRMDを取得する必要はありません（その会社の5％以上を所有している場合を除く）。 ただし、所有している他の401（k）およびIRAのRMDを支払う義務があります。 プランによっては、前の雇用主の 401(k) を現在の雇用主にインポートして、そのアカウントでの RMD を延期できる場合があります。

退職プランの管理者は、毎年RMDを計算する必要があります。ほとんどの場合、必要な州税と連邦税を控除し、適切な時期に残高を送付します。 ただし、最終的には、責任はあなたにあります。

ボトムライン

退職後の収入を管理することは、お金を受け取り、それを使って請求書を支払うだけではありません。 一部の人々は、彼らの管理を容易にするために彼らの退職口座を統合します。 手数料など、アカウントの性質と機能に応じて、これは賢明な場合とそうでない場合があります。 また、401（k）の資金は、IRAの資金よりも債権者から保護される可能性があります。