特に金利が変動する場合、貯蓄を構築するための計画を立てることは困難な場合があります。 預金証書 (CD) は、投資時にリスクを回避する場合に適した代替手段です。
CD は普通預金口座の一種で、多くの場合、従来の普通預金口座よりも高い固定金利で利子を得ることができます。 ただし、CD には一定期間資金を保有する性質があるため、いくつかの欠点もあります。 ここでは、CD が自分に適しているかどうかを判断するために考慮すべき重要事項をいくつか紹介します。
預金証明書はどのように機能しますか?
CD には、変更されない金利と、お金がロックされている時間があります。 したがって、選択した CD の期間が終了すると、入金された資金とその CD で獲得した利息にアクセスできるようになります。
認定ファイナンシャル プランナーであり、カリフォルニア州サンタバーバラにある資産管理会社 Mission Wealth の共同設立者である Brad Stark 氏は、簡単にするために証券会社の口座で CD を購入できると述べています。 多くの証券会社はさまざまな銀行と関係を持っているため、人々は複数の口座を開設することなく投資を多様化できます。
Stark 氏によると、CD を購入することで、人々は基本的に銀行と約束をしているのです。 その約束とは、後で利息を付けて返済する代わりに、機関に資金を提供することです。
「一定期間、銀行に貸すローンです」とスタークは言います。
預金証書の長所
強力な固定金利以外にも、CD に関連する低レベルのリスクから、誰かの理想的な貯蓄計画に適合するオプションまで、CD が魅力的な理由は他にもあります。
他のタイプの普通預金口座よりも高い APY
APY が従来の普通預金口座よりも高くなる可能性が高いのは事実ですが、CD が開かれるタイミングを考慮することが重要です。 貯蓄率が低いときに行った場合、貯蓄率が高いときに行った場合ほどの成長は期待できません。
また、CD を購入する際に細心の注意を払う必要があるもう XNUMX つの要素は、CD の期間に対する金利を考慮することです。 「お金をロックするために長期間にわたってお金を預けるほど、より高い利息で補償されるはずです」とスタークは言います。
あなたのお金は安全です
CD には、連邦預金保険公社 (FDIC) または全米信用組合管理局 (NCUA) のいずれかからの補償が付いています。 2008年の不況。 銀行は通常、所有カテゴリごとに最大 250,000 ドルを保証します。
柔軟な口座オプションと幅広い条件の選択
人々のさまざまな貯蓄プランと希望する時間に一致する CD を見つける余地は十分にあります。 緊急貯蓄を増やすためのわずか数か月の貯蓄であろうと、家族を始める前に余分な現金を集めることであろうと、CD はそれらのニーズを満たすオプションを提供します。
23 か月または 2023 か月から 1.49 年の熟成期間の CD を選択できることに加えて、選択するレートにも違いがあります。 XNUMX 年 XNUMX 月 XNUMX 日現在、XNUMX 年 CD の平均レートは XNUMX% です。
CDラダー
考慮すべき XNUMX つの方法は、XNUMX つではなく複数の CD にお金を入れることです。 CD を階層化するこのアプローチは、節約を最大化し、CD に入れられた資金を安定したペースで回収するのに役立ちます。 テキサス州オースティンにあるファイナンシャル アドバイザリー会社、Century Management の認定ファイナンシャル プランナーである Scott Van Den Berg 氏は、CD のポートフォリオを構築することには大きなメリットがあると述べています。
18 つには、CD ユーザーが予期せぬ出費が発生した場合に対処するのに役立ち、貯蓄にアクセスする必要があります。 ラダーリングを使用すると、ファンドの満期日が間近に迫っている可能性があるため、ファンドにすぐにアクセスできないことに関連するリスクが軽減されます。 アプローチの XNUMX つの方法は、XNUMX か月、XNUMX 年、XNUMX か月で成熟する CD を入手することです。
「少なくともそのお金が戻ってきて、それを再投資することができます」とヴァン・デン・バーグは言います。
預金証書の短所
ある程度、CD はそれを安全にプレイする方法になり得ます。 そうすることで、より多くのお金をもたらしたり、より早くお金を引き出すことができた可能性のある他の貯蓄オプションを追求しないことで、機会費用が発生します。 これは、退職年齢に達していない場合に特に重要です。
「あなたが 85 歳か 90 歳で、すべてのお金を安全に保ちたいと思っていて、時間枠が非常に短い場合は、CD を IRA に入れることができます」と Stark 氏は言います。 「もしあなたが 40 歳で、そこに IRA と CD を持っているなら、[もっと稼ぐ] チャンスを逃しているでしょう。」 さらに、CD の時間契約は、契約期間中そこに資金を保持できず、その後早期引き出し手数料の対象となる場合、不便になる可能性があります。
リターンは、株式や債券などの他の場所に投資するほど高くはありません
Stark も Van Den Berg も、CD よりも強力な投資の成長が見込める他の分野について言及しています。
スターク氏は、財務ニーズの対象期間が 10 年を超える場合は、分散ポートフォリオの株式を検討することを提案しています。
「この道のりは不安定ですが、短期的な投資の傷は時間が解決してくれます」とスタークは言います。 「一方、時間は CD 投資の敵です。」
ロックされたAPYではインフレは考慮されていません
CD は一見リスクがないように見えるかもしれませんが、インフレ時には貯蓄目標を損なう可能性があります。 これは、APY を調整することができないためであると Stark 氏は説明します。
「インフレは本当にあなたに打撃を与え、あなたの関心はXNUMX桁からゼロになりました」とスタークは言います. 「そしてその間、価格とすべてが高騰しました。 つまり、あなたの購買力は激減しました。」
未収利息に対する税金
取得した利息は、退職金勘定でない限り常に課税されるため、税金を考慮した後で CD が望ましい貯蓄結果を提供するかどうかを決定する際に考慮すべき要素です。
また、後回しにできるものでもありません。 購入した年に満期を迎えた短期 CD で 10 ドル以上の利息を獲得した場合、これらの収益を報告する必要があります。 また、CD の寿命が XNUMX 年を超える場合、その人は毎年発生する利息に対して税金を支払わなければなりません。
資金への早期アクセスに対するペナルティ
人々が CD にサインアップすると、一定期間はお金に触れないことに同意します。 もちろん、何かが起こると、最初は確保できると思っていた資金が必要になることがあります。
銀行は、人々が資金を引き出すことを許可しない可能性があります。 満期になる前にお金を取り戻すことと引き換えに、銀行はペナルティを請求します。これは、多くの場合、CD のレートでの日数の単利として計算されます。 しかし、連邦政府は早期撤退の罰則に上限を設けていないため、変動する可能性があります.
預金証書の開設に必要なもの
米国市民の場合は社会保障番号、その他の場合は納税者番号。
アカウント所有者の生年月日。 出生証明書などの身元を証明する書類を提示すると役立ちます。
運転免許証や州の身分証明書などの政府発行の身分証明書。
住所証明。 請求書またはリース契約を考えてください。
電話やメールなどの連絡先情報
ルーティングや口座番号などの資金調達口座の情報。
Q＆A一覧
CDにお金を入れる価値はありますか？
専門家は、一般的にはそうなる可能性があると言っています。 少なくとも、当座預金口座にお金を入れたり、家のマットレスの下に現金を置いたりして、利息が増えないよりは好まれます。 信頼できる銀行から低リスクのオプションを探しているなら、CD は何もないよりはましです。 最終的には、細かい活字を読み、早期に撤退した場合のペナルティを知っている十分な情報に基づいた決定を下すことに帰着します.
CDとIRA、どっちがいい？
IRA は株式、債券、および CD を所有できる退職金口座であるため、IRA で CD を保持するのが適切かどうかを確認することをお勧めします。 そして、あなたの年齢によっては、そうなる可能性があります。 それは、退職までにまだ道がある場合、CDは最も有利な長期的な動きではないからです.
10,000ドルのCDはXNUMX年でいくらになりますか？
特定の CD のレートに依存するため、確実に言うことは困難です。 ただし、例として、APY が 5% の CD は 500 年で 12 ドルを稼ぎます。 したがって、10,500 か月の期間の CD がある場合、CD が満期になると XNUMX ドルを引き出すことになります。
この物語はもともとFortune.comで紹介されました
フォーチュンからの詳細:
ソース: https://finance.yahoo.com/news/pros-cons-cd-know-certificate-143500535.html