クレジットカードの借金でストレスを感じたときの対処法

高金利のクレジット カードによる多額の借金ほど、経済的苦痛と不安を引き起こすものはほとんどありません。

あらゆる所得水準の何百万人ものアメリカ人 クレジットカードで多額の残高を持ち歩く それは非常に高い金利を請求します。 連邦準備制度理事会のデータによると、商業銀行が発行したカードの平均年率は、昨年末時点で 16.45% であり、店舗のクレジット カードで請求される率は 20% をはるかに超える場合があります。

カード残高は 927 年末の 2019 億ドルのピークから大幅に減少しましたが、第 841 四半期末の時点で XNUMX 億ドルと高いままであり、今後も増加する可能性があります。

アメリカ消費者連盟の金融サービス アウトリーチ マネージャーであるレイチェル ギトルマン氏は、「クレジット カードの負債は依然として大きな問題です。 「パンデミックの初期にはいくらかの支払いがありましたが、生活費の増加に伴い、残高が再び増加し始める可能性があると思います。」

クレジットカードの残高を最小限に抑えるのに苦労している場合は、借りている金額を減らしたり、借金の利息を最小限に抑えたりするのに役立つオプションがあります.

しかし、多額の債務に対する特効薬はありません。 解決策は、自分の行動を変えることから始まります。

「唯一の長期的な解決策は、支出の習慣を正すことです」と、金融カウンセリングおよび計画教育協会の金融カウンセラー兼上級教育マネージャーであるサマー・レッドは述べています。 「支出の削減計画に固執しない限り、何も成功しません。

「あなたは支出を収入水準よりも低くしなければなりません。」

10,000% の金利で $20 のクレジット カード残高があると、月額 $167 の費用がかかります。 債務残高の返済を開始するには、さらに多くのことを行う必要があります。

支出を管理するには、XNUMX つの重要な側面があります。 クレジット カードを使用せず、カード残高の支払いを含む持続可能な予算を作成します。

最初に、Red は、クレジット カードを XNUMX 枚を除いてすべて切り捨てることを人々に提案します。 クレジット スコアが低下するため、アカウントをキャンセルしないでください。

それでもカードを使いたくてたまらない場合は、カードを冷凍庫に入れます。 「クレジット カードが解凍されて使用できるようになるまで、約 XNUMX 時間かかります」と Red 氏は言います。 「そうすれば、購入について考える時間ができます。」 カードは、月末に支払うことができる購入にのみ使用してください。

第二の面では、債務残高の削減を開始するためにいくつかの犠牲を払う必要があります。 家やアパートの縮小、車の売却、自宅での調理の増加などを意味する可能性があります。 どこで支出を削減し、借金を返済できるかを判断するために、すべての費用と収入を箇条書きにした予算案を作成することが不可欠です。

Gittleman は助けを求めることを勧めています。 「すべての消費者の財政状況は異なります」と彼女は言いました。 「彼らにはさまざまな負債があり、さまざまな消費習慣があり、さまざまな価値があります。

「認定ファイナンシャル カウンセラーと協力することで、最善の選択肢を見つけることができます。」

債務を返済するための戦略に関する限り、XNUMX つの基本的な返済モデルがあります。 スノーボール法と呼ばれる最初の方法は、最初に最小の債務残高を返済して、消費者に勢いを与えます。 考え方としては、延滞料や利息の増加を避けるために、すべての債務残高に最低限の金額を支払い、残りを最小の債務残高に適用するというものです。

その残高を完済すると、次に小さい残高に移行します。 「借金を返済する動機は非常に価値があります」とレッドは言いました。 「それを見ることができることは、人々にとって強力なインセンティブになる可能性があります。」

正の強化が必要ない場合は、最初に最も金利の高い債務に集中できます。 長期的には、いわゆる雪崩方式 (最高金利から最低金利まで) が、金利を最も節約できます。

支出パターンを変えることが、債務の穴から持続的に抜け出すための唯一の方法ですが、他にも、借りている金額を減らしたり、請求される利息を減らしたりするために検討できる手順があります。 考慮すべき XNUMX つのアクションを次に示します。

1. クレジットカード会社に電話して、借りている金額を減らすか、借金の金利を下げることができるかどうかを確認してください. 個人破産を宣言する可能性を先導するのではなく、既存の条件では現在の残高を支払うことができないことを説明してください。 クレジットカード会社は支払いを受けたいと思っており、支払いを確実にするためにいくらかの救済を提供するかもしれません.
2. クレジット カードの残高を、一定期間無利息の他のカードに移行することは理にかなっているかもしれませんが、無料ではありません。 0 か月または 12 か月間は 3% の利息を提供する場合がありますが、通常は残高の 4% から XNUMX% を前払いします。 その猶予期間中に借金を完済しなければ、猶予期間が終わったときの状況はあまり良くありません。
3. 高金利のクレジットカードの借金を統合し、低金利の個人ローンで返済することで、支払利息を大幅に削減できます。 ほとんどの場合、信用度が低い場合はホーム エクイティ ローンである必要があります。 欠点は、支出を管理しなければ、家が危険にさらされる可能性があることです。
4. 借金が多すぎる場合 (自己破産の 60% の主要因である医療費が原因であることが非常に多い)、自己破産が最善の選択肢かもしれません。 クレジットカードの残高や医療費など、ほとんどの借金が担保されていない場合、破産は新たなスタートを切ることができます. このステップを踏む前に、財務カウンセラーや破産弁護士に相談してください。