初めての住宅購入者にとって、購入する「適切な」時期を決めることは、ちょっとしたことのように感じます。 負けゲーム—特にこの現在の市場では。 記録的な高インフレと急激な金利、新築住宅供給の減少により、賃借人から住宅所有者への道のりはより困難なものになっています。
しかし、良いニュースは、経済に何が起こっても、適切な家が現れたときに夢の家を快適に手に入れることができるようにするためにできる動きがあるということです.
それは、自分の財政状況と、年収でどれだけの購買力が得られるかを明確に把握することから始まります。
購買力を損なう可能性のある要因
現状では、 最新のデータ FRB の調査によると、467,700 年の最終四半期に米国で販売された住宅の販売価格の中央値は 2022 ドルでした。 2022年の後半、通常よりも高い金利が押し上げられました 米国の住宅価格は2.5年のピークから2022％下落.
問題: この減少の前に、 30％の増加 2022 年から 2022 年にかけての住宅価格の変化。さらに厄介なことに、日々の出費のコストが上昇しており、住宅購入者が住宅購入の初期費用をカバーすることがますます困難になる可能性があります。 最終 消費者物価指数 (CPI) の １２月５日 労働省によると、全体的な価格の減速を示していました。 ただし、シェルター、家庭用家具および業務、自動車保険、レクリエーション、アパレルの各指数など、一部の主要指数は XNUMX 月にわずかに上昇しました。
600,000ドルの家を買うにはいくら必要ですか.?
専門家は、快適に稼ぐために必要な収入を決定するためのいくつかのガイドラインを持っています 一定の予算内で家を買う余裕がある.
「家の価値は、給料の100,000倍から200,000倍を超えてはいけません。 これは、250,000 万ドルを稼いでいる場合、XNUMX 万ドルまたは XNUMX 万ドルの価値のある家を購入するべきではないことを意味します。
この論理に従うと、600,000 ドルの家を買う余裕があるためには、年収が少なくとも 350,000 ドル以上である必要があります。 「他の規則では、税引き前の月収の 28% 未満を住宅ローンに充てることを目指すべきだとされています」と Hill 氏は言います。
これらは単なる一般的なガイドラインであり、毎月快適に支払うことができる正確な金額は、財務上の義務と目標によって異なります.
ただし、予算を設定するためのフレームワークとして 28/36 ルールを使用すると、住宅ローンの支払いが月間総収入の 28% (初期比率とも呼ばれます) を超えないようにする必要があります。 また、この規則では、借金の支払い総額が月収の 36% を超えてはならないことも定められています。
あなたが新しい家を購入することに興味があるとしましょう。
あなたの購入価格: $600,000
頭金： $36,000 (または 購入総額の6%、初回購入者の平均金額）
貸出期間: 固定金利で30年
ローン金利: 6.50% ( 平均速度 10年2023月XNUMX日現在）
毎月の住宅ローンの合計支払い額は、月額約 3,565 ドルになります。
その支払いを快適に行えるかどうかを計算するには、フロントエンドとバックエンドの比率を知る必要があります。 初期比率は、住宅ローンの支払いに充てられる月収の割合です。 バックエンド比率とは、他の負債の支払いに割り当てられる収入のパーセンテージです。
つまり、毎月の住宅ローンの支払いを 156,000% のしきい値未満に保ち、多少の余裕を持たせるには、総収入が年間最低 $13,000 (または月あたり約 $28) である必要があります ($13,000 x 0.28 = $3,640)。 固定資産税、住宅所有者の保険、住宅所有者協会の費用など、他の住宅所有費はすべて予算をゆがめ、収入の大部分を占める可能性があることに注意することが重要です。
家を購入する前に、次のことを考慮してください。
前述の 28/36 ルールを使用して、特定の価格範囲内で家に支払うと予想される金額の一般的なアイデアを得ることができます。 ただし、予算にどれだけ現実的に収まるかを知るには、次のようなさらなる検討が必要です。
あなたのその他の債務。 28/36 ルールの残りの半分では、他の債務について慎重に考える必要があります。 クレジットカードの請求書, 学生ローン、車の支払いなど。これらの借金の支払いの返済スケジュールはどのようになっていますか? それらの支払いは時間の経過とともに増加しますか? これらはすべて、特定の月々の支払いを支払う余裕があるかどうかを判断する前に、自問したい質問です。
時間の経過とともに収入がどのように変化するか。 収入が時間の経過とともにどのように変化するかを予測することは不可能であるため、28% のルールを考慮に入れることが重要です。 ウェルス・エンハンスメント・グループのCFP®シニア・バイス・プレジデント兼ファイナンシャル・アドバイザーであるテッド・ブラウンは、次のように述べています。 「しかし、将来の収入の増加、一時的な出費の必要性など、他の重要な要素を考慮していません。保育園、大学の貯蓄、愛する人の世話などを考えてみてください。」 あなたの最善の策は、収入の変化や予期しない出費が発生した場合に備えて、余裕を持たせるために、28% のしきい値をはるかに下回る家に予算を組むことです。
追加の住宅所有費。 新しい家を購入するときは、購入価格に惑わされないでください。 家の修繕、保険、固定資産税、維持管理などのその他の費用はすべて、家を所有するための年間費用を増加させる可能性があります。同様に」とブラウンは言います。 「あなたは完璧な近所に完璧な家を見つけるために一生懸命働いているかもしれません.固定資産税が月にさらに1,000ドルかかることを知るためだけに.
テイクアウェイ
購入の予算を設定する前に、 毎月の予算 あなたの推定住宅ローンの支払いがその予算にどのように適合するかを決定するための財政的義務。 返済額が増えると、他の財務目標の進捗が遅くなったり、住宅ローンの支払いを快適に行う前に、より大きな頭金のために貯蓄を続ける必要があることに気付くかもしれません.
「家を購入するための計画は、他の主要な経済的意思決定の計画と同じくらい重要であり、適切な予算を立てないと壊滅的な結果につながる可能性があります」とブラウンは言います。 「これから着手しようとしていることに 100% の自信が持てるまで、時間をかけて計画を立て、シナリオをテストしてください。」
この物語はもともと Fortune.com
フォーチュンからの詳細:
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ソース: https://finance.yahoo.com/news/much-money-afford-600-000-205027057.html